Úvod do podnikateľského poistenia
Všetky podniky čelia riziku náhodných strát. Zatiaľ čo veľké podniky môžu mať finančné prostriedky na absorbovanie veľkej straty, malé podniky to nemajú. Jedna veľká strata môže vylúčiť malú spoločnosť z podnikania. Preto vlastníci malých podnikov musia zabezpečiť, aby ich spoločnosť bola primerane poistená.
I. Typy podnikateľského poistenia
Poistenie podnikania zahŕňa mnoho druhov pokrytia. Väčšina pokrytí zakúpených podnikmi spadá do kategórie poistenia poistenia majetku / pohotovosti.
Do tejto kategórie patria obchodné vlastníctvo, obchodná zodpovednosť, obchodné auto a poistenie náhrad pre pracovníkov.
Poistenie komerčného majetku
Poistenie komerčného majetku chráni vašu spoločnosť pred finančnými stratami spôsobenými poškodením fyzického majetku, ako sú budovy a vybavenie. Jedná sa o pokrytie prvou stranou, čo znamená, že platby na poistné plnenia priamo vám, poistenec. Najdôležitejšie zakúpené nehnuteľnosti sú popísané nižšie.
Politika obchodného vlastníctva
Ak vaša firma vlastní nehnuteľnosť, budete pravdepodobne potrebovať politiku komerčného vlastníctva . Zahŕňa budovy, ktoré vlastníte, a osobné majetky, ktoré vlastníte alebo prenajímate od niekoho iného . Politika pokrýva druhy majetku, ktoré používa typický obchod, ako napríklad nábytok, spotrebiče, kancelárske zariadenia, suroviny a hotové výrobky.
Veľkou výhodou politiky komerčného vlastníctva je jej flexibilita. Existuje veľa možností pokrytia, z ktorých si môžete vybrať. Môžete napríklad vybrať pomenované riziká alebo pokrytie "všetkými rizikami". Svoj majetok môžete poistiť na základe jeho skutočnej hotovostnej hodnoty alebo jeho reprodukčných nákladov.
Je k dispozícii široká škála odporúčaní , takže môžete pridať, rozbaliť alebo odstrániť pokrytie podľa vlastného výberu.
Príjmy z podnikania a mimoriadne náklady
Príjmy z podnikania a krytie mimoriadnych výdavkov sa často pridávajú do politiky obchodného vlastníctva. Na rozdiel od väčšiny krytov nehnuteľností nepokrývajú hmotné škody na majetku. Namiesto toho pokrývajú dva dôsledky fyzickej škody, a to stratu príjmov a dodatočné výdavky.
Poistenie podnikových príjmov chráni vašu spoločnosť pred stratou príjmov, ku ktorej by mohlo dôjsť, ak je vaše podnikanie nútené ukončiť kvôli fyzickej strate. Napríklad požiar poškodzuje reštauráciu, ktorú vlastníte, a núti vás zastaviť prevádzku, kým nebude opravená budova.
Vaše poistenie príjmov z podnikania bude pokrývať čistý príjem, ktorý by ste získali, nedošlo k žiadnej strate ani k ďalším výdavkom, ktoré musíte zaplatiť (napríklad elektrická energia a nájomné). Toto pokrytie sa niekedy nazýva poistenie prerušenia podnikania.
Dodatočné poistenie pokrýva výdavky, ktoré vzniknú, aby sa predišlo alebo minimalizovalo ukončenie vašej obchodnej činnosti po tom, ako váš majetok utrpel fyzickú stratu. Zahŕňa náklady, ktoré presahujú bežné výdavky. Napríklad budova, v ktorej prevádzkujete svoju pekárenskú činnosť, je poškodená vrtom . Budova sa nesmie používať, kým nie je oprava poškodená. Vaše mimoriadne poistné krytie pokryje vaše dodatočné náklady spojené s prenájmom dočasného zariadenia a premiestňovaním zariadenia tam, aby ste mohli pokračovať vo vašom pekárenskom prevádzke počas opravy vašej budovy.
Vnútrozemské námorné poistenie
Politika komerčných nehnuteľností je určená na pokrytie nehnuteľností, ktoré zostávajú na pevných miestach. Ponúkajú málo pokrytia majetku, ktorý používate mimo svojich priestorov.
Môžete poistiť hnuteľný majetok, ako sú fotoaparáty, prenosné počítače, náklad a stavebné zariadenia, zakúpením vnútrozemského plavidla.
Existuje mnoho druhov vnútrozemskej námornej politiky. Každý je určený na zaistenie určitého druhu majetku. Politika dodávateľských zariadení sa týka napríklad ručných nástrojov, generátorov, traktorov a ďalších zariadení, ktoré používate na staveniskách. Politika vnútrozemskej prepravy pokrýva majetok, ktorý dodáte zákazníkom vo vozidlách vo vlastníctve vašej spoločnosti. Ak používate hnuteľný majetok vo svojom podnikaní, mali by ste zvážiť nákup vnútrozemského námorného poistenia. Váš agent alebo sprostredkovateľ vám môže poradiť o type pokrytia, ktoré je pre vás to pravé.
Poistenie proti kriminalite
Poistenie pre prípad zločinu chráni firmu pred stratami spôsobenými činmi zločincov (inými ako majitelia spoločností alebo riaditeľmi). Je určený na pokrytie určitých strát, na ktoré sa nevzťahujú politiky komerčného vlastníctva. Napríklad väčšina vlastníckych pravidiel vylučuje krádeže spáchané zamestnancami. Nezahŕňajú ani stratu alebo poškodenie peňazí, meny, cenných papierov, potravinových pečiatok a podobného majetku.
Môžete ochrániť vašu firmu pred krádežou, ktorú páchajú zamestnanci peňazí, cenných papierov alebo iného majetku zakúpením pokrytia zamestnancov . Strata spôsobená krádežou (inou ako krádežou zamestnancov), poškodením alebo zničením peňazí alebo cenných papierov je možné poistiť v rámci pokrytia peňažnými prostriedkami a cennými papiermi .
Poistenie komerčnej zodpovednosti
Poistenie zodpovednosti za škodu chráni podnik pred súdnymi spormi podanými zákazníkmi, klientmi, návštevníkmi alebo členmi verejnosti. Poistenie zodpovednosti sa nazýva krytie treťou stranou, pretože pokrýva pohľadávky podané iným ako poistený. Existujú tri typy poistenia zodpovednosti, ktoré často nakupujú podniky: všeobecná zodpovednosť, zastrešujúca zodpovednosť a zodpovednosť za chyby a opomenutia.
Všeobecné poistenie zodpovednosti
Všeobecné zásady zodpovednosti pokrývajú pohľadávky alebo žaloby tretej strany voči vašej spoločnosti za ujmu na zdraví , majetkovú škodu alebo osobné a reklamné ujmy . Zabezpečuje vaše podnikanie proti rôznym súdnym sporom. Tie obsahujú:
- Požiadavky na telesné škody vyplývajúce z prípadov skĺznutia a pádu vo vašich priestoroch
- Tvrdenia o telesnom poškodení alebo škode na majetku vyplývajúce z nehôd, ku ktorým došlo na pracovisku
- Nároky, ktoré sú výsledkom zranenia alebo škody spôsobenej vašimi produktmi alebo dokončenými prácami
- Nároky týkajúce sa urážky na cti, ohovárania , falošného zatknutia alebo reklamného zranenia
Zodpovednosť za dáždnik
Obchodná zastrešujúca politika chráni vašu firmu pred katastrofickými nárokmi na zodpovednosť. Zvyčajne poskytuje limit vo výške 1 milión USD alebo viac. Váš zastrešujúci krok sa uskutočňuje, keď boli primárne záväzky použité v platbách. Mala by poskytovať širšie pokrytie než vaše všeobecné zásady zodpovednosti. To znamená, že váš dáždnik by mal dovoliť pokrytie, ktoré nie je zahrnuté do vašej primárnej politiky. Ak ste si zakúpili zodpovednosť za škodu spôsobenú prevádzkovateľom vozidla a / alebo zodpovednosť za škodu pre zamestnávateľov, vaša zastrešujúca politika by sa mala uplatňovať nad rámec týchto pokrytí.
Chyby a vynechanie zodpovednosti
Poistenie zodpovednosti za chyby a opomenutia (E & O) pokrýva pohľadávky, ktoré vznikajú z nedbanlivých činov alebo zlyhaním poskytovania úrovne poradenstva alebo servisu, ktoré očakávajú vaši zákazníci. Tiež sa nazýva poistenie profesijnej zodpovednosti. Môžete potrebovať poistenie E & O, ak vaša firma vykonáva službu alebo poskytne radu ostatným za poplatok. Mnohé typy firiem si zakúpia toto pokrytie vrátane architektov, inžinierov, konzultantov, právnikov, projektantov budov a účtovníkov. Niektoré firmy si zakúpili typ poistenia E & O, ktorý sa týka zodpovednosti riaditeľov a dôstojníkov .
Komerčné auto poistenie
Ak vaša firma používa autá, potrebujete komerčné automatické pokrytie. Obchodné auto politiky zahŕňajú auto zodpovednosť a fyzické poškodenia pokrytie. Môže tiež zahŕňať bezporuchovú a / alebo nepoistenú a nedostatočnú poistku motoristov . Tieto kryty sa vyžadujú v niektorých štátoch a v iných sú nepovinné. Obchodné auto politiky sú flexibilné. Môžete si zaistiť nákladné autá, súkromné osobné autá alebo oboje podľa vašich pravidiel. Môžete si poistiť iba jednotlivé vozidlá alebo kategórie automobilov, ako napríklad "vlastné autá" alebo " najaté autá ".
Nepredpokladajte, že vaše osobné pravidlá týkajúce sa vašej firmy budú pokryté nároky. Osobné pravidlá sú určené na pokrytie jednotlivcov a ich rodinných príslušníkov, nie podnikateľských subjektov. Obsahujú tiež vylúčenia pre činnosti súvisiace s podnikaním.
Poistenie náhrad zamestnancov
Odškodnenie pracovníkov je povinné vo väčšine štátov. Ak vaša firma zamestnáva pracovníkov, je pravdepodobné, že budete kupovať odškodnenie pracovníkov.
Zákony o kompenzácii štátnych zamestnancov vytvárajú vzájomný kompakt medzi zamestnávateľmi a zamestnancami. Ak zamestnávatelia splnia svoj záväzok zakúpením náhradného poistenia zamestnancov, zamestnanci sú (väčšinou) vylúčení z podaní na náhradu škody na pracovisku.
Politika odškodnenia pracovníkov pozostáva z dvoch častí. Prvá časť, Poistenie náhrad pracovníkov, platí dávky stanovené zákonom pre pracovníkov zranených v práci. Časť druhá, Zamestnávateľská zodpovednosť , chráni vašu firmu pred súdnymi spormi zranených zamestnancov. Zodpovednosť zamestnávateľov je dôležitá, pretože zákony o odškodnení pracovníkov vylučujú niektorých pracovníkov.
Ostatné pokrytie
Okrem horeuvedených majetkových / nehôd, môže Vaša firma zakúpiť zamestnanecké požitky. Príkladmi sú zdravotné poistenie, poistenie domácich zvierat a plán 401 tisíc. Mnohé malé podniky ponúkajú takéto výhody, ktoré im pomáhajú prijímať a udržiavať kvalifikovaných zamestnancov.
Niektoré podniky si tiež zakúpia poistenie osôb kľúčových osôb . Toto pokrytie chráni podnik pred smrťou alebo invaliditou kľúčového manažéra alebo zamestnanca . Môže zahŕňať životnú politiku , politiku zdravotného postihnutia alebo oboje.
II. Nákup podnikateľského poistenia
Zatiaľ čo niektorí poisťovatelia predávajú poistky priamo kupujúcim, väčšina distribuuje ich produkty prostredníctvom poisťovacích agentov a maklérov . Ak potrebujete poistenie a ešte ste nezaložili vzťah s sprostredkovateľom poistenia, mal by to byť váš prvý krok. Pozrite sa na agenta alebo sprostredkovateľa, ktorý má licenciu na predaj poistenia majetku / nehôd. On alebo ona by mala byť oboznámená s vašim odvetvím. Pri hľadaní odporúčaní je potrebné zvážiť niektoré zdroje:
- Obchodní kolegovia a spolupracovníci
- Profesionálne alebo obchodné organizácie
- Rodina a priatelia
- Webové stránky poisťovne
Niektorí vlastníci malých podnikov môžu radšej kúpiť poistenie online . Internetové nakupovanie je výhodné, pretože webové stránky fungujú nepretržite. Pravidlá zakúpené on-line môžu byť navyše lacnejšie ako zákazky získané prostredníctvom agentov alebo maklérov. Je však nepravdepodobné, že on-line agent bude poskytovať rovnakú úroveň služieb ako agent, s ktorým stretnete tvárou v tvár. Pokiaľ je vaša firma nová, mali by ste sa vyhnúť nákupu pravidiel online, alebo ak nemáte potuchy, aké pokrytie potrebujete.
III. Náklady na poistenie
Koľko bude vaša poistná cena? Na túto otázku je ťažké odpovedať. Cena, ktorú zaplatíte za politiku, závisí od rôznych faktorov. Tu sú niektoré z nich:
- Povaha vášho podnikania: Sadzby sa v jednotlivých odvetviach značne líšia. Strihanie stromov je rizikovejšie ako predaj odevov, takže stromový zastrihávač bude platiť viac za poistenie zodpovednosti za škodu a poistenie pracovníkov ako s odevným obchodom.
- Roky v podnikaní: Poisťovatelia radšej poisťujú podniky, ktoré majú úspešné výsledky. To znamená, že štartovanie môže platiť viac za poistenie než dlhodobo založená spoločnosť.
- História výpadkov : poisťovatelia sa spoliehajú na skúsenosti s predchádzajúcimi stratami, ktoré predpovedajú budúce stratové skúsenosti. Takže podniky s dobrou históriou strát vo všeobecnosti platia menej za poistenie než tí, ktorí majú slabú históriu strát.
- Miesto: Paušálne sadzby sa líšia od štátu po štát a od mesta po mesto.
- Typ pokrytia: Druh a rozsah pokrytia ovplyvňujú cenu, ktorú zaplatíte. Širšie pokrytie spravidla stojí viac ako užšie pokrytie.
- Poisťovateľ: Niektorí poisťovatelia účtujú viac ako menej. Pri nákupe pravidiel požiadajte svojho agenta o získanie cenových ponúk od viacerých poisťovateľov.