Nadbytok oproti umbrella pokrytie
Mnohé zastrešujúce politiky poskytujú kombináciu nadmernej zodpovednosti a zastrešujúceho pokrytia.
Nadmerné pokrytie poskytuje dodatočné limity, keď strata presiahne limity stanovené vašimi primárnymi zásadami zodpovednosti. Pokrytie dáždnikom sa vzťahuje na straty, ktoré nie sú kryté primárnym poistením.
Niektoré takzvané dáždniky sú v prevažnej miere prebytočné politiky. Jednoducho odzrkadľujú pokrytie poskytované základnými politikami. Pri nákupe dáždnikov vyhľadajte pravidlá, ktoré poskytujú širšie pokrytie než vaše primárne pravidlá. Váš agent alebo maklér vám môže pomôcť určiť, ktorý deštník je pre vás vhodný.
Zmluva o poistení
Dohoda o poistení je základom zastrešenia. Je to logické miesto na začiatku pri revízii politiky. Pozostáva z rozsiahleho vyhlásenia, v ktorom sa uvádza poskytnuté pokrytie. V zmluve o poistení sa hľadajú tri hlavné funkcie.
Prvým je vyhlásenie, že poisťovateľ "zaplatí v mene". Znamená to, že poisťovateľ zaplatí náhradu škody vopred, a nie poskytnúť náhradu.
Vyhnite sa akémukoľvek dáždniku, ktorý začína frázou "my vám odškodníme". To znamená, že vaša poisťovňa vám uhradí výdavky len po vyplatení z vrecka.
Po druhé, zastrešujúci orgán by mal mať rovnakú aktivitu pokrytia ( výskyt alebo reklamácie ) ako hlavné všeobecné zásady zodpovednosti .
Ak sa zásada primárneho ručenia uplatňuje na základe výskytu, zastrešujúci by sa mal uplatňovať aj na základe výskytu. Podobne by ste si mali zakúpiť zastrešujúci dáždnik, ak sú vaše hlavné všeobecné zásady zodpovednosti nárokované.
Po tretie, skontrolujte, či dáždnik obsahuje samozamestnanú retenciu (SIR). SIR je čiastka v dolároch (napríklad 10 000 USD), ktorú musíte zaplatiť z vrecka za každý nárok, ktorý je krytý dáždnikom, ale nie vašim primárnym poistením. Ak je to možné, vyberte si politiku bez SIR.
Kto je krytý?
Stratégia zastrešovania by sa mala vzťahovať na všetkých ľudí a subjekty uvedené v časti "kto je poistená" vo vašich všeobecných zásadách ručenia a obchodných povinností . V ideálnom prípade poskytne širšie pokrytie ako vaše základné pravidlá.
Jednou dôležitou funkciou, ktorú môžete hľadať, je automatické pokrytie ďalších poistencov . Tým sa eliminuje potreba pridávať jednotlivé osoby do vášho dáždnika prostredníctvom odporúčaní . Niektoré pravidlá sa vzťahujú na konkrétne typy ďalších poistencov, ako sú prenajímatelia alebo predajcovia . Ostatné pokrývajú všetky strany zahrnuté ako dodatočné poistenci podľa vašich primárnych pravidiel. Niektoré dáždniky obmedzujú pokrytie na strany, ktoré musia byť kryté ako dodatočné poistenci podľa podmienok písomnej zmluvy .
obrana
Obranná časť politiky by mala uvádzať, že poisťovateľ hradí náklady na obranu okrem (nie v rámci) obmedzenia politiky. Je to dôležité, pretože náklady na obhajobu nároku môžu byť podstatné. Ak tieto náklady znížia váš limit poistenia, môžete mať len málo alebo žiaden pokrytý na zaplatenie škody.
Niektoré dáždniky jasne neuvádzajú, či sa náklady na obranu platia okrem limitu. V tomto prípade hľadajte pojem konečná čistá strata . Dohoda o poistení môže uvádzať, že poisťovateľ zaplatí konečnú čistú stratu v mene poistenca. Ak zásada obsahuje tento pojem, vyhľadajte jeho význam v časti Definície. Uistite sa, že konečná čistá strata nezahŕňa náklady na obranu.
vylúčenie
Ak ste si zakúpili zodpovednosť za škodu a poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkovateľom motorových vozidiel , váš dáždnik by mal zahŕňať aj tieto pokrytie.
Uistite sa, že nie sú vylúčené.
Pri hodnotení ušľachtilých cenových ponúk nezabudnite sa opýtať, aké potvrdenia a vylúčenia poisťovateľa pridá k politike. Upozorňujeme, že dáždnik môže vylúčiť niektoré straty, na ktoré sa vzťahuje primárna politika. Napríklad väčšina dáždnikov nezahŕňa majetkové škody na majetku vo vašom úschove alebo kontrole, vrátane poškodenia prenajímaných priestorov . Podobne väčšina zastrešuje povinnosti, ktoré vám boli uložené na základe nepoisteného motoristu alebo bezporuchového autorského práva .
podmienky
Mnohé dáždniky obsahujú ustanovenie v časti Podmienky s názvom Údržba podkladového poistenia. Táto doložka zvyčajne vyžaduje, aby ste dodržiavali všetky primárne zásady, ktoré boli v platnosti pri zakúpení dáždniku. Ak zrušíte alebo neobnovíte primárnu politiku, musíte okamžite informovať svojho zastrešujúceho poisťovateľa.
Nakoniec, pokrytie územia v zastrešujúcej oblasti by malo byť širšie ako oblasť vo vašich základných politikách zodpovednosti. Väčšina dáždnikov pokrýva výskyty a nehody, ku ktorým dochádza kdekoľvek na svete.