Politiky komerčných nehnuteľností
Väčšina pravidiel týkajúcich sa komerčného vlastníctva , vrátane politiky ISO , poskytuje automatické pokrytie osobného majetku, ktorý vlastní niekto iný. Zaoberá sa len osobným majetkom. Žiadne pokrytie sa nevzťahuje na nehnuteľnosti (budovy), ktoré vlastnil niekto iný ako poistenec .
Tento článok vysvetľuje, ako sa s nevýlučným majetkom zaobchádza podľa štandardných pravidiel týkajúcich sa vlastníctva. Väčšina majetkových pravidiel navrhnutých poisťovateľmi poskytuje pokrytie, ktoré je rovnocenné alebo širšie ako formulár ISO.
Formulár ISO pokrýva dve kategórie vlastníctva, ktoré patria inej osobe:
- Prenajatý osobný majetok: Toto je nehnuteľnosť, ktorú ste si prenajali a ktorý je povinný poistiť za podmienok nájmu.
- Vlastníctvo ostatných: Jedná sa o nepristúpený osobný majetok vo vlastníctve niekoho iného. Táto kategória zahŕňa aj prenajatý majetok, od ktorého sa nemusíte poisťovať.
Prenajatý osobný majetok
Podobne ako veľa firiem, vaša spoločnosť môže prenajať majetok, ktorý sa má použiť pri každodenných operáciách.
Príkladmi sú kopírovacie stroje, kancelársky nábytok a stavebné zariadenia. V niektorých prípadoch môže vlastník nehnuteľnosti požadovať, aby ste poistení majetku zaistili fyzickú stratu alebo škodu.
Predpokladajme napríklad, že prenajate dva kopírovacie stroje pre svoju účtovnú činnosť. Za prenájom zodpovedáte za akúkoľvek stratu alebo poškodenie strojov počas trvania prenájmu.
V prenájme sa tiež požaduje, aby ste zaúčtovali kopírovacie stroje v súlade so všetkými rizikovými zmluvami o vlastníctve za ich reprodukčnú hodnotu.
Prenajatý osobný majetok, ktorého zmluvne požadujete na poistenie, je automaticky zahrnutý ako osobný majetok vašej firmy. Táto vlastnosť je pokrytá v rámci limitu, ktorý sa vzťahuje na vašu BPP. Ak vaše pravidlá pre komerčné vlastníctvo zahŕňajú limit 100 000 USD pre BPP, táto hranica sa bude vzťahovať na obidve tieto:
- osobný majetok vo vlastníctve vašej firmy
- prenajatý osobný majetok, ktorý ste povinný poistiť za podmienok nájmu
Ak dôjde k strate alebo poškodeniu prenajatého majetku, straty sa budú oceňovať rovnakým spôsobom ako straty na osobnom majetku, ktorý vlastníte. To znamená, že straty spojené s prenajatým osobným majetkom sa budú oceňovať na základe reprodukčných nákladov alebo skutočnej hotovostnej hodnoty, podľa toho, ktorá metóda oceňovania sa vzťahuje na vašu BPP.
Ak prenajímate nehnuteľnosť pre svoju firmu, pozorne si prečítajte tento nájom. Zmluva môže byť zodpovedná za škody, ktoré nie sú zahrnuté vo vašich zmluvách o vlastníctve. Napríklad, prenájom by mohol uvádzať, že ste zodpovední za stratu alebo škodu "z akéhokoľvek dôvodu".
Vlastníctvo iných
Politika týkajúca sa ochrany majetku spoločnosti ISO pokrýva druhú kategóriu majetku, ktorý nie je vo vlastníctve, nazvaný Property of Others.
Do tejto kategórie patria obidve tieto:
- nehnuteľnosť, ktorá patrí k niekomu inému, ale nepodlieha nájomnej zmluve. Príkladom je kopírovací stroj, ktorý si si vypožičal z podnikania vedľa seba.
- majetok, ktorý si prenajímate, ale nemusíte poisťovať. Príkladom je kancelársky nábytok, ktorý ste si prenajali, ale nemusíte poistiť za podmienok nájmu.
Na rozdiel od prenajatého osobného majetku nie je majetok iných osôb spojený s osobným majetkom, ktorý vlastníte. Majetok ostatných je skôr samostatnou kategóriou krytej nehnuteľnosti. Týka sa to len vtedy, ak je vo vašej politike pre majetok iných osôb uvedená samostatná hranica poistenia. Ak sa neobjaví žiadny limit, vaše pravidlá môžu poskytnúť len málo pokrytie pre vlastníctvo ostatných. Štandardné pravidlá vlastníctva ISO obsahujú veľmi nízky limit (2.500 dolárov) pre takýto majetok.
Tento limit nie je doplnkové poistenie, ale je zahrnutý do limitu uvedeného vo vašich pravidlách týkajúcich sa osobného majetku vašej firmy.
Na rozdiel od prenajatého majetku sa majetok Ostatných oceňuje na základe skutočnej peňažnej hodnoty. Aj keď ste si zakúpili pokrytie nákladov na reprodukciu pre vašu BPP, hodnota nehnuteľnosti ostatných bude vypočítaná podľa jej skutočnej hotovostnej hodnoty (nie jej reprodukčných nákladov). Môžete si zakúpiť pokrytie nákladov na reprodukciu nehnuteľnosti ostatných za dodatočné prémie.
Potrebujete samostatný limit
Ak používate majetok, ktorý spĺňa opis nehnuteľnosti inej osoby, vaše pravidlo by malo obsahovať osobitný limit pre daný majetok. Toto je obzvlášť dôležité, ak je majetok, ktorý používate, nákladný na opravu alebo výmenu. Zoberme si nasledujúci príklad.
Mark vlastní Marathon Machining, spoločnosť, ktorá opravuje a rekonštruuje kovoobrábacie zariadenia. Zamestnanec Marathonu opravuje sústruh vlastnený Larryho Lathingom, keď náhodou spôsobí požiar. Stroj je zničený. Značka čoskoro zistí, že sústruh je špičkový model, ktorý bude stáť 75 000 dolárov nahradiť. Značková strojárska firma je poistená podľa obchodnej politiky. V politických vyhláseniach sa uvádza limit 25 000 USD pre majetok iných. Dokonca aj vtedy, ak Mark zakúpil pokrytie nákladov na reprodukciu za Property of Others, jeho zmluva zaplatí len tretinu (25 000 dolárov) zo straty vo výške 75 000 USD.
Nehnuteľnosti mimo prevádzkových priestorov
Politika komerčných nehnuteľností je určená na pokrytie nehnuteľností na pevných miestach. Väčšina poskytuje len malé pokrytie nehnuteľností, ktoré sú mimo vašej prevádzky. Politika týkajúca sa politiky nehnuteľností ISO sa vzťahuje na nehnuteľnosť nachádzajúcu sa v objekte opísanom vo vyhláseniach (alebo do vzdialenosti 100 stôp). Poskytuje len 10 000 USD za nehnuteľnosti mimo prevádzkových priestorov. Limit sa vzťahuje na majetok vo vlastníctve vás alebo niekoho iného (či už si ho prenajímate alebo nie), zatiaľ čo:
- dočasne na mieste, ktoré nevlastníte, nebudete prenajímať ani prevádzkovať
- na mieste prenajatého na sklade
- na veľtrhu, veľtrhu alebo výstavu
Ak používate nehnuteľnosť iných osôb mimo svojich priestorov, možno budete musieť zakúpiť dodatočné poistenie. Vaša poisťovňa môže byť ochotná zvýšiť limit vo vašich pravidlách pre off-premises.
Poistenie pre hnuteľný majetok
Niektoré podniky si prenajímajú alebo si vypožičiavajú nehnuteľnosti na použitie mimo svojich priestorov. Tu sú niektoré príklady:
- Dodávateľ stavby prenajíma buldozér, ktorý sa použije pri stavebnom projekte.
- Účtovná firma prenajíma prenosné počítače, ktoré sa používajú v externom tréningovom programe.
- Architektonická firma organizuje spoločenskú akciu pre klientov v prenajatom priestore mimo svojich priestorov. Firma zdobí priestor umeleckými dielami vypožičanými umelcami.
Samostatné odvetvie poistenia majetku, tzv. Vnútrozemské námorné poistenie, je určené na pokrytie hnuteľného majetku. Existuje mnoho typov vnútrozemského námorného poistenia a každý z nich je určený na pokrytie konkrétneho druhu majetku. Mnohé vnútrozemské námorné politiky automaticky pokrývajú majetok, ktorý vlastní niekto iný ako poistený.
Vo vyššie uvedených príkladoch by dodávateľ mohol poistiť prenajatú buldozér v súlade so zásadami vybavenia dodávateľa . Účtovná firma by mohla zaistiť prenajaté počítače v súlade so zásadami elektronického spracovania údajov . Ak chcete poistiť vypožičané umelecké diela, mohla by architektonická firma zakúpiť pokrytie výtvarnými umelcami .
Ak vaša firma využíva prenajatý, prenajatý alebo požičaný nehnuteľný majetok mimo vašich priestorov, možno budete potrebovať vnútrozemské námorné poistenie. Spýtajte sa svojho poisťovacieho agenta alebo makléra, aký typ poistenia najlepšie vyhovuje vašim potrebám.
Nezahŕňa sa pravidlám zodpovednosti
Súdne konania týkajúce sa poškodenia majetku iných osôb, ktoré používate vo vašom podniku, pravdepodobne nebudú spadať pod vaše zásady zodpovednosti. V príklade Marathon Machining, ktorý je opísaný vyššie, predpokladajme, že Marathonov poisťovateľ platí za poškodenie sústruhu Larryho Lathing 25 000 dolárov (limit pre majetok iných). Larry's Lathing žaluje maratónske obrábanie na zostávajúcich 50 000 dolárov, ktoré nahradia sústruh.
Marathon Machining je poistená za zodpovednosť podľa štandardnej všeobecnej politiky zodpovednosti ISO. Ak Marathon predloží pohľadávku poisťovateľovi, poisťovateľ pravdepodobne odmietne pokrytie. Zásady zodpovednosti nezahŕňajú majetkové škody na osobnom majetku v starostlivosti, starostlivosti alebo kontrole poisteného. Sústruh bol v maratónskom úschove, keď sa objavil požiar. Poškodenie sústruhu teda podlieha vylúčeniu .