reportáže
Prvá časť tejto politiky je často nazvaná "Pokrytie". Opisuje tak "kryté nehnuteľnosti", ako aj "vylúčené nehnuteľnosti". Zahŕňa aj niektoré dodatočné pokrytie a rozšírenia pokrytia.
Krytý majetok
Politika týkajúca sa vlastníctva nehnuteľností zahŕňa dve základné kategórie nehnuteľností: budovy (nazývané aj nehnuteľnosti) a obchodné osobné vlastníctvo (BPP). Ak vlastníte budovu, v ktorej vaša firma pôsobí, mali by sa vaše pravidlá vzťahovať na budovu aj na BPP, ktorý obsahuje. Ak si prenajímate alebo prenajímate svoju budovu, vaše pravidlá budú pravdepodobne pokrývať iba vašu BPP.
Krytie budovy obvykle zahŕňa stroje a zariadenia, ktoré sú trvalo inštalované, ako napríklad pec, kotol a klimatizačné zariadenia . Zahrnuté sú aj upínače, čo znamená nehnuteľnosť, ktorá je natrvalo pripojená k budove, ako napríklad zabudovaná knižnica alebo skrinka. Podlahové krytiny, spotrebiče (ako chladničky a umývačky riadu), hasiace prístroje a vonkajší nábytok sa tiež bežne považujú za nehnuteľnosti.
Podnikateľské osobné vlastníctvo pozostáva z vlastníctva, ktoré vlastníte a ktoré nie je kvalifikované ako nehnuteľnosť a nie je inak vylúčené. Zahŕňa kancelársky nábytok, stroje a zariadenia (ak nie sú pripojené k budove), suroviny, tovary v priebehu výroby a hotové výrobky. Zlepšenia a vylepšenia, ktoré dosiahnete v prenajatej budove, sú kryté, ak ste za ne zaplatili a nemôžu byť zákonne odstránené.
Existujú aj dva druhy nehnuteľností, ktoré nevlastníte:
- Majetok, ktorý si prenajímate, že ste povinní na základe zmluvy uzavrieť poistenie; a
- Majetok vo vašej starostlivosti, ktorá sa nachádza vo vnútri budovy (alebo mimo nej v určenej vzdialenosti)
Vylúčené vlastníctvo
Nasledujúce typy vlastníctva sú vylúčené prakticky zo všetkých politík vlastníctva:
- Peniaze a cenné papiere , účty , účty a potravinové pečiatky
- Zvieratá iné ako zásoby
- Vozidlá, lietadlá alebo plavidlá (s niektorými výnimkami)
- Pozemky, móla, prístavné mostíky, doky
- Plodiny, obilie alebo seno umiestnené vonku
- Náklady na výkopy, triedenie alebo zásyp
Mnohé (ale nie všetky) majetkové politiky tiež vylučujú základy budov, dláždené plochy (ako chodníky a cesty), elektronické údaje a náklady na obnovu informácií o cenných záznamoch (elektronických aj tlačených).
Ďalšie pokrytie
Väčšina politík týkajúcich sa vlastníctva automaticky zahŕňa určité "ďalšie kryty". Zahŕňajú straty, ktoré by boli inak vylúčené. Ďalšie pokrytie sa zvyčajne vzťahuje na sublimit (limit je menší ako limit politiky).
Napríklad prakticky všetky pravidlá pridávajú pokrytie odstraňovania odpadu , čo znamená náklady na odstránenie nečistôt krytých nehnuteľností, ktoré boli zničené krytom nebezpečenstvom.
Poisťovateľ však nesmie zaplatiť viac ako stanovenú sumu. Ostatné kryty, ktoré sú bežne zahrnuté ako dodatočné pokrytie, sú čistenie znečisťujúcich látok, elektronické údaje , poplachový poplatok a zvýšené náklady na výstavbu.
Rozšírenia pokrytia
"Rozšírenie pokrytia" znamená pokrytie, ktoré už poskytuje politika, ale ktorá je rozšírená nejakým spôsobom. Napríklad väčšina pravidiel rozširuje pokrytie budovy a osobného majetku na novo nadobudnuté nehnuteľnosti . Vaše pokrytie budovy je rozšírené tak, aby zahŕňalo nové budovy postavené na vašom existujúcom mieste, ako aj nové budovy získané na inom mieste. Limit BPP je rozšírený tak, aby zahŕňal nový osobný majetok na nových miestach alebo na existujúcom. Sublimit sa zvyčajne vzťahuje na každé z týchto rozšírení.
Poskytnuté rozšírenia pokrytia sa môžu v jednotlivých politikách líšiť.
Väčšina pravidiel obsahuje minimálne rozšírenia poskytované formulárom ISO. Patria medzi ne osobné efekty a majetok ostatných , cenné papiere a záznamy , nehnuteľnosti mimo prevádzkových priestorov, vonkajšie vlastníctvo a nevlastnené detašované prívesy.
Príčiny straty (nebezpečenstvo)
"Príčiny straty" alebo nebezpečenstvo môžu byť riešené v rovnakej forme ako utajenia alebo v samostatnej formulári politiky. Väčšina obchodných majetkových pravidiel je napísaná na všetkých rizikových formulároch. Formulár pre všetky riziká zahŕňa všetky riziká, ktoré nie sú špecificky vylúčené. Nezahŕňa žiadne riziko. V časti "príčiny straty" v politike pre všetky riziká sa uvádzajú riziká, ktoré sú vylúčené. Alternatívou k politike zameranej na všetky riziká je politika nazvaná nebezpečenstvo. Tá sa vzťahuje iba na riziká uvedené v politike.
Väčšina rizikových formulárov obsahuje dve hlavné kategórie vylúčení :
- Vylúčenia podliehajúce jazyku " proti súbežným príčinám "
- Vylúčenia, ktoré nepodliehajú tomuto jazyku
Výnimky, ktoré sú predmetom protisúťažného príčinného jazyka, sú zvyčajne uvedené na prvom mieste. Patria sem napríklad voda (povodeň), nariadenie alebo zákon a zemský hnutie. Znenie "proti súbežným príčinám" uvádza, že tieto vylúčenia platia bez ohľadu na akúkoľvek inú príčinu alebo udalosť, ktorá prispieva k strate v tom istom čase alebo v nejakej postupnosti. To znamená, že strata spôsobená niektorou z týchto nebezpečenstiev je vylúčená, dokonca aj vtedy, ak k tejto strate prispieva aj iná (kryté) nebezpečenstvo. Zvážte aj vyčistenie aspektu straty.
limity
Limity, ktoré sa vzťahujú na vaše pravidlá, sú vysvetlené v časti Limity. Limity sú uvedené vo vyhláseniach. Na všetky budovy a BPP v kombinácii sa môže vzťahovať jediný limit . Alternatívne sa na budovy a BPP môžu vzťahovať osobitné obmedzenia. Menšie limity (sublimity) sa môžu vzťahovať na kryty uvedené ako dodatočné pokrytie alebo rozšírenia o pokrytie.
spoluúčasťou
Oddiel Deductibles vysvetľuje odpočítateľné položky, ktoré platia podľa vašich pravidiel. Každá strata pokrytá v rámci vašej budovy alebo pokrytia BPP je zvyčajne predmetom odpočítateľnej sumy, ktorá sa vzťahuje na každý výskyt. Dodatočné odpočítateľné položky sa môžu vzťahovať na špecifické pokrytie, ako napríklad pokrytie podnikateľských príjmov (prerušenie) .
podmienky
Vaša politika nehnuteľností bude pravdepodobne obsahovať dve sady podmienok . Prvá sa skladá z podmienok straty. Tieto podmienky vysvetľujú, ako sa vaše straty vypočítavajú a platia. Ďalšie podmienky sa môžu týkať otázok, ako sú spolupoistenie , práva na hypotéky a neobnovenie vašich pravidiel.
Nepovinné pokrytie
Ak nie je automaticky zahrnutá pokrytie nákladov na výmenu, môže byť k dispozícii ako voliteľná pokrytie. Ak sa automaticky pokrývajú reprodukčné náklady, pokrytie aktuálnej pokladničnej hodnoty môže byť ponúkané ako možnosť pokrytia. Ďalšie možnosti pokrytia, ktoré môžu byť zahrnuté v tejto časti, sú pokrytie inflácie a dohodnutá hodnota .
definícia
Vaše pravidlá budú obsahovať aj definície. V sekcii Definície sa vymedzujú významy definovaných pojmov. Definície sa môžu objaviť v rovnakej forme ako kryty alebo v samostatnej forme.