Nepoistené a zaistené vodiči
Poistenie zodpovednosti za škodu je povinné vo väčšine štátov. Napriek tomu približne 12,6% vodičov vozidiel nie je poistená podľa Rady pre poisťovníctvo . Preto ak ste zranený pri automobilovej nehode, za ktorú je zodpovedný iný vodič, existuje šanca, že vodič nebude mať žiadne poistenie.
Ak nie je poistená chyba, musíte sa spoľahnúť na vlastné poistenie alebo iné finančné prostriedky na zaplatenie poplatkov za lekársku starostlivosť. Na odstránenie tohto problému bolo vytvorené nepoistené krytie pre motoristov .
Obmedzenia vyžadované zákonmi o povinnom poistení sú vo všeobecnosti veľmi nízke. Napríklad, niektoré štáty vyžadujú len 15.000 dolárov za osobu a 30.000 dolárov za nehodu za telesné škody a 5.000 dolárov za škody na majetku (alebo 35.000 dolárov kombinovaný limit). Ak ste pri automobilovej nehode zranení a akýkoľvek vodič zakúpil minimálne požadované limity, tieto limity nemusia stačiť na zaplatenie vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť. Možno ste zasekli platenie niektorých nákladov sami. Tento problém je možné riešiť nedostatočným pokrytím motoristov .
Nezabezpečené kryty motoristov (UM) chránia vašu spoločnosť pred automobilovými nehodami spôsobenými vodičmi, ktorí nemajú žiadne poistenie zodpovednosti. Podpriemernosť motoristov (UIM) sa vzťahuje, ak má vodič poistky nejaké poistenie, ale limit nie je dostatočný na pokrytie vašich strát.
Pokrytie UIM nie je dostupné vo všetkých štátoch.
Zákony sa menia podľa štátu
Zákony UM a UIM sa v jednotlivých štátoch líšia. V niektorých štátoch sú tieto utajenia povinné. Iné štáty vám umožňujú písomne ich odmietnuť. Niektoré štáty vyžadujú od vášho poisťovateľa, aby vám ponúkol limit UM / UIM zodpovedajúci vášmu limitu zodpovednosti. Ak je napríklad limit vašej zodpovednosti 1 milión dolárov, váš poisťovateľ môže byť povinný vám ponúknuť limit 1 milión USD UM / UIM.
Môžete mať možnosť odmietnuť tento limit a vybrať nižšiu alebo úplne odmietnuť pokrytie UM / UIM. Vo väčšine štátov váš limit UM / UIM nemôže prekročiť limit vašej automatickej zodpovednosti.
UM pokrytie môže byť pridané do obchodnej auto politiky prostredníctvom potvrdenia . Kde je UIM k dispozícii, zvyčajne sa poskytuje v spojení s UM. Každý štát vyvinul vlastnú doložku UM / UIM. Tieto potvrdenia sú publikované spoločnosťou ISO .
Jedinečné pokrytie
UM a UIM sú jedinečné. Obaja sú pokrytie zodpovednosti, ktoré uhrádza škodu poistencovi a nie tretej strane. Poistenie UM pokrýva sumy, ktoré má poistenec nárok na náhradu škody od vlastníka alebo prevádzkovateľa nepoisteného vozidla. To znamená, že pokrýva škodu, ktorú by zodpovedná strana (alebo jej poisťovateľ) zaplatila, keby si kúpil poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla.
Poistenie poistenie bolo pôvodne navrhnuté len na pokrytie ujmy na zdraví . Niektoré štáty ju rozšírili aj na škody na majetku . Limit stanovený na krytie UMPD je vo všeobecnosti nízky, napríklad 3500 USD. Zvyčajne sa UMPD nevzťahuje na žiadne vozidlo, ktoré je poistené na zrážku.
Stohované limity
Viac ako polovica stavov v USA umožňuje, aby limity UM boli stohované. Stohovanie sa uplatňuje v prípade, že viaceré vozidlá sú poistené pre UM alebo UIM.
Keď sú povolené limity na sklade, môžete kombinovať limity UM / UIM pre všetky autá zahrnuté pod UM / UIM. Tento kombinovaný limit môžete použiť na jediný automatický.
Predpokladajme napríklad, že vlastníte dve autá, z ktorých každá je zahrnutá pre UM na kombinovanom jedinom limite 300 000 USD. Pri jazde s jedným z automobilov sa pri nehode spôsobenej nepoisteným vodičom zraníte. Limit UM, ktorý máte k dispozícii, bude 600 000 USD.
Niektoré štáty povoľujú stohovanie iba vtedy, keď sú viaceré vozidlá poistené podľa osobitných pravidiel. Ostatné povoľujú stohovanie, ak sú vozidlá poistené podľa rovnakej politiky. Niektoré štáty povolia poisťovateľom, aby vylúčili stohovanie podľa svojich pravidiel.
Kto je krytý?
UM je osobné auto pokrytie, ktoré môže byť pridaná k obchodným pravidlám auto. Kópia "ktorá je poistená" zvyčajne zahŕňa vás ( poistného ) a akéhokoľvek člena rodiny.
Ak vaša firma nie je výhradným vlastníkom, odkaz na "rodinných príslušníkov" sa nebude uplatňovať. Ak vlastníte svoju firmu ako jednotlivec, vy a vaši rodinní príslušníci sú poistenci počas jazdy alebo okupácie krytého vozidla a zatiaľ čo chodci.
Za poistených sa tiež vzťahuje akýkoľvek iný cestujúci krytého vozidla a každý, kto má nárok na náhradu škody v mene poistenca. Predpokladajme napríklad, že cestujúci krytého vozidla zabije pri nehode spôsobenej nepoisteným vodičom. Manžel / ka zosnulého môže mať nárok na náhradu škody v mene zosnulého podľa pokrytia UM.
Odstránenie odškodnenia pracovníkov
Zamestnanci sa kvalifikujú ako poistenci podľa doložiek UM, ak sú cestujúcimi krytých automobilov. Mnohé doložky UM však vylučujú akúkoľvek stratu, za ktorú má poistenec nárok na platbu podľa zákona o odškodnení pracovníkov .
Predpokladajme napríklad, že váš zamestnanec riadi krytý automobil, keď trpí zlomenou nohou pri nehode spôsobenej nepoisteným vodičom. Zranenie sa vyskytlo v zamestnaní, takže zamestnanec dostáva dávky podľa vašej politiky odškodnenia pracovníkov . Akékoľvek škody, ktoré pracovník získa v rámci pokrytia UM, budú v porovnaní s týmito pracovníkmi kompenzovať a nebudú duplicitné. Avšak, UM môže pokryť niektoré zranenia, ktoré nie sú kompenzovateľné podľa politiky WC. Príkladom je bolesť a utrpenie.
Potrebuje UM pokrytie podnikovej potreby?
Existuje niekoľko faktorov, ktoré je potrebné zvážiť pri rozhodovaní o tom, či si kúpite UM / UIM pokrytie vašej firmy. Jeden stojí. Váš agent alebo maklér môže získať cenové ponuky pre rôzne limity. Ďalším faktorom je dostupnosť poistenia, iného ako UM, na pokrytie fyzických zranení alebo škôd na majetku, ktoré vyplývajú z automobilových nehôd spôsobených nepoistenými vodičmi. Niektoré možné zdroje pokrytia sú uvedené nižšie. Váš agent vám môže pomôcť rozhodnúť sa, či by ste mali kúpiť pokrytie UM / UIM alebo spoliehať sa na iné poistenie na pokrytie strát.
- Odškodnenie pracovníkov
- Poistenie komerčného majetku
- Automatické pokrytie poškodenia
- Automatické pokrytie zdravotných platieb
- Zdravotné poistenie
- Úrazové poistenie
- Self-poistenie
- Peňažné rezervy
- Zamestnanec pokrytie UM
- Vaše osobné pokrytie UM