Profesionálni obchodní pracovníci, ako architekti, lekári a konzultanti v oblasti výpočtovej techniky sa držia ako odborníci vo svojej oblasti.
Od týchto jednotlivcov sa očakáva, že budú spĺňať štandardy starostlivosti, ktoré prevažujú vo svojom odvetví. Normy sa líšia podľa odborníkov. V mnohých odvetviach sa od profesionálov očakáva, že budú konať ako rozumní ľudia v podobnej situácii s rovnocenným vzdelaním a skúsenosťami.
Takmer každá firma, ktorá poskytuje službu alebo poskytuje radu za poplatok, môže mať profesionálnu zodpovednosť. Tu je príklad.
Príklad scenára E & O
Peter vlastní Peerless Programming, malú spoločnosť, ktorá poskytuje podnikovým programom počítačové programovanie. Peerless vyvíja softvérové programy, ktoré sú prispôsobené pre každého klienta. Spoločnosť je poistená za zodpovednosť podľa štandardnej všeobecnej politiky zodpovednosti ISO . Spoločnosť Peerless nemá pokrytie zodpovednosti za chyby a opomenutia.
Asi pred rokom sa najal Peerless Programming, aby vytvoril systém správy a sledovania zásob pre Harryho hardvér, malý reťazec hardvérových obchodov.
Spoločnosť Peerless vytvorila systém a nainštalovala ho do obchodov. Práca bola dokončená pred šiestimi mesiacmi. Teraz Harry's Hardware žaloval Petrovu firmu. Súdny proces tvrdí, že počítačový program Peerless, ktorý bol vytvorený, je nepoužiteľný, pretože je plný chýb. Tiež tvrdí, že spoločnosť Peerless nedokázala primerane otestovať program a že jeho nedbanlivosť spôsobila Harrymu tisíce dolárov za stratu pracovného času.
Harry sa snaží o náhradu škody 100 000 dolárov.
Je pravdepodobné, že Harryho súdny proces nebude zahrnutý do všeobecnej zodpovednosti spoločnosti Peerless Programming. Po prvé, Harryho údajná ujma je finančná strata. Spoločnosť nepožaduje náhradu škody za ublíženie na zdraví , majetkovú škodu alebo osobné a reklamné ujmy . Navyše, ujma nebola spôsobená udalosťou, keďže tento pojem je definovaný v politike zodpovednosti. Bez pokrytia súdneho sporu v rámci svojej všeobecnej zodpovednosti a bez pokrytia chýb a nedostatkov, spoločnosť Peerless bude zaseknutá na zaplatenie škôd alebo vyrovnanie z vrecka. Bude tiež musieť zaplatiť akékoľvek právne náklady, ktoré vzniknú.
Typy politík v oblasti E & O
Mnoho politík v oblasti E & O je prispôsobených konkrétnym typom odborníkov. Napríklad architektov a inžinierov politiky E & O sú určené pre odborníkov v oblasti dizajnu. Podobne sú právne predpisy určené pre advokátov a zubné zanedbanie je určené pre zubárov. Ak formulár špecifický pre daný priemysel nie je k dispozícii, poisťovateľ môže poskytnúť pokrytie E & O pomocou rôznych zásad profesionálnej zodpovednosti. Tento nešpecifický formulár politiky E & O sa často používa na zaistenie "netradičných" profesionálov, ako sú konzultanti, cestovné kancelárie a manažéri výstavby.
Spoločné charakteristiky politík E & O
Formy pokrytia E & O nie sú štandardizované, takže sa líšia od jedného typu k druhému a od jedného poisťovateľa k druhému. Politiky však majú veľa spoločných vlastností.
Nároky na mieru
Väčšina pravidiel týkajúcich sa chýb a vynechaní je nárok , čo znamená, že pokrývajú nároky, ktoré vznikli v období politiky. Na to, aby bol nárok na poistné plnenie, musí byť počas poistenia poistený proti poistenému.
Niektoré pravidlá obmedzujú pokrytie nárokov, ktoré sa uvádzajú a vykazujú počas obdobia politiky. To znamená, že pohľadávky sú kryté iba vtedy, ak sú vykonané voči poistenému a oznámené poisťovateľovi počas trvania poistky.
Veľa pravidiel E & O určuje spätný dátum. Ak je v politických vyhláseniach uvedený retroaktívny dátum, vaše poistky pokrýva pohľadávky vyplývajúce z činov, chýb alebo opomenutí, ku ktorým došlo v tomto dátume alebo po ňom.
Nároky vyplývajúce z chýb alebo opomenutí spáchaných pred spätným dátumom nie sú pokryté. Dátum so spätnou účinnosťou by mal byť dátumom začiatku vašich prvých zásad týkajúcich sa E & O. Mala by zostať rovnaká pri každom obnovení vašej politiky.
Zmluva o poistení
Pokrytie, ktoré poskytuje vaša politika, je popísané v zmluve o poistení . Toto ustanovenie sa zvyčajne začína slovami "budeme platiť", poistná zmluva je vyhlásenie, ktoré svedčí o tom, čo poisťovateľ sľubuje urobiť výmenou za poistné, typická dohoda o poistení E & O hovorí takto:
"Budeme platiť v mene poistenej straty, že poistenec bude právoplatne povinný zaplatiť za akékoľvek pohľadávky, ktoré boli prvýkrát vykonané počas obdobia poistky, ktoré vyplývajú z neoprávneného činu."
To znamená, že poisťovateľ zaplatí náhradu škody alebo vyrovnanie, ktoré ste povinní zaplatiť z dôvodu pohľadávky založenej na neoprávnenom zákone. Slová "platiť v mene" znamenajú, že váš poisťovateľ zaplatí tieto náklady vopred skôr než vám uhradí.
Pojem neoprávnený čin zvyčajne znamená nedbanlivosť, chybu alebo opomenutie, ktoré ste údajne spáchali pri výkone alebo neplnení profesionálnych služieb. Profesionálne služby môžu byť definované v definíciách politiky . Alternatívne môže byť uvedený druh služieb uvedený vo vyhláseniach. Príkladom je "softvérové konzultačné služby". Opis zahrnutých služieb je dôležitý, pretože určuje typy aktivít, na ktoré sa vzťahujú vaše pravidlá. Uistite sa, že popis presne zodpovedá službám, ktoré poskytuje vaša firma.
obrana
Jedným z najdôležitejších aspektov zahrnutých v politike E & O je pokrytie obrany . V tejto politike by sa malo uviesť, že poisťovateľ vás bude brániť proti pohľadávkam. Ak nie je obrana zahrnutá, budete z vašej vrecka uviazané platiť výdavky na obranu. V závislosti od politiky môžu byť náklady na obranu pokryté v rámci alebo mimo hranice. Náklady na obhajobu pohľadávok môžu byť značné. Politika, ktorá zahŕňa obranu mimo hraníc, poskytuje lepšiu ochranu.
vylúčenie
Podobne ako všetky poistné zmluvy formuláre E & O obsahujú vylúčenia. Tu sú niektoré vylúčenia, ktoré sa bežne vyskytujú v politikách E & O.
- Náhrada škody
- Nečestné, podvodné alebo trestné činy spáchané vy alebo iným poisteným
- Neoprávnené skutky, o ktorých ste vedeli pred dátumom vzniku politiky
- Neoprávnené činy alebo tvrdenia, ktoré ste oznámili podľa predchádzajúcich pravidiel
- Škody na zdraví alebo škody na majetku
- Zodpovednosť prevzatá na základe zmluvy
- Poplatky za spory
- Zisk, ktorý ste získali nelegálne
- Neschopnosť udržiavať poistenie
- Diskriminácia na základe rasy, pohlavia, farby, viery, atď.
- Znečistenie
Toto nie je úplný zoznam. Vaše pravidlá budú pravdepodobne zahŕňať ďalšie vylúčenia.
Limity a retencia
Mnoho politík pre E & O obsahuje individuálny limit a celkový limit. Individuálna hranica sa môže vzťahovať na každý nárok alebo na každý neoprávnený čin. Najviac predstavuje poisťovateľa, ktorý zaplatí náhradu škody alebo vyrovnania vyplývajúce z jednej pohľadávky alebo z neoprávneného konania. Celková hranica je najviac, ktorú poisťovateľ zaplatí za všetky škody alebo vyrovnania vyplývajúce zo všetkých pohľadávok, ktoré vznikli počas obdobia poistnej zmluvy. Ak náklady na obranu podliehajú obmedzeniam, individuálne a súhrnné limity budú zahŕňať aj náklady na obranu.
Niektoré pravidlá spoločnosti E & O zahŕňajú zadržanie , druh odpočítateľnosti. Zadržanie je suma, ktorú musíte zaplatiť z vrecka pre každú poistnú udalosť. V závislosti od pravidiel sa môže zadržanie vzťahovať iba na náhradu škody alebo na náhradu škody a nárokov na náhradu škody.