Kým poistné zmluvy sú teraz jednoduchšie, nie sú vždy ľahko pochopiteľné. Poistná zmluva je koniec koncov právnou zmluvou. Tento článok vysvetľuje, ako sú politiky zvyčajne konštruované. Popisuje každú časť politiky a typ informácií, ktoré tu pravdepodobne nájdete.
Čo je to politika?
Termínová politika znamená úplnú poistnú zmluvu. Typická politika pozostáva z deklarácií a sortimentu predtlačených formulárov a potvrdení . Vo všeobecnosti formulár obsahuje hlavné ustanovenia politiky. Napríklad formulár Business Auto Coverage je chrbticou obchodných pravidiel ISO pre obchodovanie s automobilmi . Potvrdenie mení niektoré pravidlá. Napríklad štátne potvrdenie o zrušení zruší ustanovenie o zrušení politiky tak, aby bolo v súlade so štátnym právom.
Pravidlá môžu tiež obsahovať jeden alebo viacero plánov (zoznamov), ako napríklad rozpis miest alebo plán krytých aut.
V niektorých poistných zmluvách, ako napríklad v politike riaditeľov a úradníkov, je žiadosť začlenená do politiky.
Monoline alebo Package Policies
Mnohé komerčné poistky sú politiky balíkov. Balík obsahuje dva alebo viac druhov pokrytia v jednej poistnej zmluve. Politika vlastníka firmy je zásielková politika, ktorá zahŕňa všeobecné ručenie a obchodné vlastníctvo.
Niektoré poistné zmluvy poskytujú len jeden typ pokrytia. Tieto pravidlá sa nazývajú zásady monoline . Príkladom je zásada, ktorá poskytuje iba automatické automatické pokrytie.
Časti poistnej zmluvy
Väčšina poistných zmlúv obsahuje nižšie uvedené sekcie.
Vyhlásenia Deklarácie sa zvyčajne zobrazujú na prvej stránke politiky. Poskytuje súhrn dôležitých informácií, ako je názov a adresa vašej spoločnosti a meno a adresa vášho poisťovacieho agenta. Zahrnuté sú aj číslo poistky, dátumy účinnosti politiky a zoznam pokrytí poskytnutých vašou poistnou zmluvou. Ak zásada zahŕňa viac ako jeden typ pokrytia, môže obsahovať všeobecné vyhlásenia a samostatné vyhlásenia pre každý typ pokrytia. Napríklad politika, ktorá poskytuje ako krytie zodpovednosti, tak majetok, bude pravdepodobne obsahovať všeobecné vyhlásenia, vyhlásenia o zodpovednosti a vyhlásenia o majetku.
Dohoda o poistení: Dohoda o poistení je stručným prehlásením o platbách, ktoré poisťovateľ sľúbi, že vám (alebo vo vašom mene) poskytne v prípade krytej straty. Často začína slovami "budeme platiť." Dohoda o poistení je základom tejto politiky.
Vylúčenia Oddiel vylúčení popisuje riziká, ktoré nie sú zahrnuté v pravidlách.
Existujú tri typy nebezpečenstiev, ktoré sú zvyčajne predmetom vylúčení:
- Riziká, na ktoré sa vzťahuje iný typ politiky. Napríklad obchodná automobilová politika vylučuje povinnosti, za ktoré by ste mohli byť zodpovední podľa zákona o odškodnení pracovníkov. Takéto povinnosti sú poistené na základe politiky odškodnenia pracovníkov , takže sú vylúčené vašimi obchodnými pravidlami.
- Riziká, na ktoré sa môže vzťahovať dodatočná prémia. Napríklad, vaše obchodné auto politiky nezahŕňa (ako poistiť) vašich zamestnancov počas jazdy autami vo vlastníctve . Môžete si však zvoliť, aby ste k svojim pravidlám pridali potvrdenie, ktoré sa vzťahuje na zamestnancov pri používaní ich osobných vozidiel.
- Riziká, ktoré nie sú poistiteľné. Príkladom sú straty spôsobené vojnou. Vojna je katastrofické nebezpečenstvo, takže je vylúčená z mnohých typov politík.
Ak zásada poskytuje viac ako jedno pokrytie, každá sekcia pokrytia môže obsahovať samostatnú sadu vylúčení. Niektoré pravidlá obsahujú aj zoznam bežných vylúčení, ktoré sa vzťahujú na všetky obaly.
Podmienky Časť " Podmienky" popisuje ustanovenia, ktoré sa vzťahujú na vás a ostatné strany, na ktoré sa vzťahujú tieto pravidlá. Musíte splniť zmluvné podmienky, aby ste získali kompenzáciu za stratu. Politika môže napríklad uviesť, že musíte čo najskôr oznámiť straty poisťovateľovi.
V sekcii Podmienky sa tiež uvádzajú pravidlá a postupy, ktoré poisťovateľ sľubuje dodržiavať počas platnosti tejto politiky. Napríklad v rámci politiky komerčného vlastníctva môže poisťovateľ špecifikovať, ako určuje hodnotu určitého druhu nehnuteľnosti, ak je táto nehnuteľnosť poškodená.
Definície Väčšina politík obsahuje slová, ktoré majú podľa zmluvy osobitné významy. Definované výrazy sú zvyčajne zvýraznené tučným alebo kurzívnym textom. Niektoré pravidlá obsahujú len niekoľko definovaných pojmov, zatiaľ čo iné obsahujú mnohé z nich. Definície môžu rozšíriť alebo zúžiť rozsah pokrytia, ktorý poskytuje politika. Definované výrazy sú vysvetlené v časti Definície politiky.
Predpokladajme napríklad, že pojem telesné poškodenie , ako je definovaný v politike zodpovednosti, zahŕňa duševnú a duševnú ujmu. Keďže tieto typy zranení nie sú zahrnuté do definície telesného poškodenia, ktoré sa nachádza v štandardnej politike zodpovednosti ISO, vaše pravidlá poskytujú širšie pokrytie.
Definície môžu slúžiť aj ako vylúčenia. Napríklad definícia zamestnanca v obchodnej politike ISO pre obchodovanie s automobilmi uvádza, že slovo zamestnanec neznamená dočasného pracovníka. Dočasní pracovníci nie sú vylúčení z vylúčení. Pokiaľ nebudete čítať definíciu zamestnanca , nebudete si vedomí toho, že dočasní pracovníci nie sú poistení podľa tejto politiky.