Poistenie náhrad zamestnancov
Odškodnenie zamestnancov vypláca zamestnancom náhradu za úrazy, ktoré vznikli v dôsledku pracovného úväzku. Je to povinné pokrytie vo väčšine štátov. Preto väčšina podnikov, ktoré zamestnávajú pracovníkov, je zákonom povinná nakupovať odškodnenie pracovníkov.
Pôvod zamestnaneckých kompenzačných zákonov
Pred prijatím zákonov o odškodnení pracovníkov čelili pracovníci USA mnohým nebezpečenstvám súvisiacim so zamestnaním. Mnohí sa točili v špinavých továrňach, prašných baniach alebo kanceláriách ohrozených ohňom.
Mnohí pracovníci utrpeli vážne zranenia alebo boli zabití v práci.
Zranení pracovníci (alebo ich pozostalí), ktorí požadovali náhradu za zranenia, mali len jednu možnosť: žalovať svojho zamestnávateľa. Len málo zamestnancov podniklo tento krok. Po prvé, súdne konania boli drahé a väčšina zamestnancov nemala potrebné finančné prostriedky. Po druhé, zamestnávatelia by mohli poraziť väčšinu zamestnaneckých sporov pomocou jednej z troch nižšie uvedených obhajob. Tieto obrany sa často nazývajú "nespravodlivou trojicou", pretože boli pre zranených robotníkov tak ťažké prekonať:
- Nedostatok príspevkov : K zraneniu prispelo aj nedbanlivosť zamestnanca.
- Prevzatie rizika: Pracovník prevzal riziko práce, keď súhlasil s pracovným pomerom.
- Zamestnanec: Nedbanlivosť pracovníkov bola spôsobená nedbanlivosťou kolegu zamestnanca
Začiatkom 20. storočia sa americká verejnosť stala sympatizujúcou s ťažkou situáciou zranených pracovníkov a požadovala reformy. V roku 1911 prijala Wisconsin prvý zákon o odškodnení pracovníkov v USA. Ostatné štáty rýchlo nasledovali a do roku 1920 väčšina štátov schválila zákon o náhradách pracovníkov.
Posledným štátom bola Mississippi, ktorá prijala zákon v roku 1948.
Veľká ponuka
Zákony o odmeňovaní pracovníkov sú často označované ako Veľká dohoda medzi pracovníkmi a zamestnávateľmi. Zákony zaväzujú zamestnávateľov, aby poskytovali dávky pracovníkovi, ktorý bol zranený na pracovisku, prostredníctvom svojich náhradných poistencov. Ak zamestnávatelia plnia túto povinnosť, sú (väčšinou) chránení pred súdnymi procesmi poškodenými pracovníkmi.
V takmer všetkých štátoch má byť náhradné poistenie zamestnancov jediným opravným prostriedkom pre zamestnancov zranených v práci. Zákony teda vo všeobecnosti zakazujú zamestnancom žalovať ich zamestnávateľov na pracovné úrazy, ak sú pracovníci krytí poistným náhradou pracovníkov.
Zákony pokrývajú väčšinu pracovníkov
Napriek tomu, že zákony o odškodnení pracovníkov zahŕňajú väčšinu pracovníkov, majú určité výnimky. Tieto sa v jednotlivých štátoch mierne líšia. V podstate všetky štáty vylučujú jednotlivcov, napríklad námorných robotníkov, ktorí sú poistení v rámci federálneho programu odmeňovania pracovníkov. Väčšina štátov vylučuje nezávislých dodávateľov , domácich pracovníkov a zamestnancov v poľnohospodárstve. Niektoré štáty vylučujú pracovníkov v konkrétnych povolaniach, ako sú vysvätení kňazi, realitní zástupcovia a profesionálni športovci. Ak si nie ste istí, ako sa zákon uplatňuje vo vašom štáte, obráťte sa na svojho poisťovacieho agenta alebo právneho zástupcu.
Charakteristickým znakom zákonov o odmeňovaní pracovníkov je to, že platia výhody bez ohľadu na zavinenie. Pracovníci dostávajú náhradu za pracovné úrazy, a to aj vtedy, ak sa ich zranenie podieľalo na vlastnej nedbanlivosti alebo na práci kolegu.
Poskytnuté výhody
Štátne zákony určujú výhody, ktoré sa poskytujú poškodeným pracovníkom. Štáty sú pomerne konzistentné v typoch výhod, ktoré poskytujú. Tieto zvyčajne zahŕňajú:
- Zdravotné pokrytie: zahŕňa lekárske výdavky na lekára, nemocničnú a ošetrovateľskú starostlivosť; lieky; diagnostické testy; fyzická terapia; a zdravotnícke zariadenia
- Zdravotné postihnutie: Poskytuje čiastočné preplácanie miezd stratených počas dočasného alebo trvalého zdravotného postihnutia. Postihnutie môže byť úplné alebo čiastočné.
- Rehabilitácia: poskytuje odbornú prípravu pre pracovníkov, ktorí musia zmeniť zamestnanie kvôli svojej ujme
- Smrť: vypláca dávky pri úmrtí pozostalému manželovi / manželke a maloletým deťom zabilých na pracovisku
Zatiaľ čo väčšina štátov poskytuje podobné typy výhod, sumy, ktoré poskytujú, sa môžu značne líšiť. Napríklad jeden štát môže poskytnúť až 500 týždňov výhod pre dočasné celkové postihnutie. Iný štát môže vyplácať dávky len za 104 týždňov.
Politika kompenzácie pracovníkov
Pokiaľ nepracujú v monopolnom štáte , zamestnávatelia môžu odškodniť pracovníkov od všetkých súkromných poisťovateľov, ktorí ponúkajú toto krytie. Väčšina poisťovateľov náhradných pracovníkov vydáva štandardné formuláre, ktoré vypracovala Národná rada pre poistenie náhrad (NCCI).
Tento formulár obsahuje dve časti. Prvá časť poskytuje pokrytie náhrad pracovníkov. Druhá časť sa vzťahuje na zodpovednosť zamestnávateľov.
Prvá časť politiky odškodnenia pracovníkov vypláca dávky zamestnancom, ktorí boli zranení v práci. Zamestnanci dostávajú dávky predpísané zákonom o odmeňovaní pracovníkov štátu, v ktorom sa nachádza pracovisko zamestnávateľa. Tento zákon je začlenený do politiky odkazom. Ak má zamestnávateľ pracoviská vo viacerých štátoch, zákony všetkých týchto štátov sa stanú súčasťou politiky.
Druhá časť tejto politiky poskytuje zamestnávateľovi krytie zodpovednosti . Týka sa súdnych sporov poškodených pracovníkov voči zamestnávateľovi. Ako bolo uvedené vyššie, zákony o odškodnení pracovníkov sa nevzťahujú na všetkých pracovníkov. Okrem toho zákony môžu vylúčiť určité druhy chorôb alebo zranení. Príkladmi sú infarkty alebo mŕtvica, ktoré sa vyskytujú v práci, ale nie sú považované za pracovné. Poistenie zodpovednosti zamestnávateľov chráni zamestnávateľov pred súdnymi procesmi založenými na zraneniach, ktoré nie sú kryté odškodnením poistencom.
Klasifikácia pracovníkov na odškodnenie
Stanovenie cien náhradného poistenia pracovníkov je založené na klasifikačnom systéme .
Zamestnávatelia sú zaradení do klasifikácií, ktoré opisujú ich špecifické podnikanie. Myšlienka je, že pracovníci zamestnaní podobnými typmi podnikov čelia podobnému riziku zranení pri práci. Každá klasifikácia predstavuje druh zamestnania, ako napríklad záhradné úpravy krajiny alebo elektrické vedenie. Zamestnávatelia v podobných povolaniach majú rovnakú klasifikáciu.
Najrozšírenejší klasifikačný systém vyvinul NCCI. Väčšina štátov používa tento systém alebo podobný systém. Systém NCCI zahŕňa stovky klasifikácií, z ktorých každý je označený popisom a štvorciferným kódom. Príkladom je pracovník kancelárie kancelárie, kód 8810. Každej klasifikácii je priradená sadzba. Sadzba, ktorá sa vzťahuje na konkrétnu klasifikáciu, sa líši od štátu po štát. V niektorých štátoch je kompenzačný rating pracovníkov spravovaný NCCI. V ostatných prípadoch ho spravuje štátny ratingový úrad.
Výpočet poistného
Ocenenie za odškodnenie pracovníkov sa vypočíta na základe dvoch hlavných faktorov: sadzby a mzdy. Mzdové prostriedky znamenajú platy, mzdy, bonusy atď., Vyplácané každoročne zamestnancom ako odmeny. Mzda je rozdelená na príslušné kódy tried. Pre každý platný kód triedy sa mzda rozdelí na 100 a potom sa vynásobí sadzbou .
Napríklad, Harry vlastní Happy Hardware, maloobchodný železničný obchod. Harry zamestnáva 25 pracovníkov. Jeden zamestnanec pracuje v back office ako účtovník na čiastočný úväzok. Zvyšných 24 zamestnancov pracuje v obchode. Každoročne sa mzda zamestnancov Harryho 24 pracovníkov v obchode pohybuje na 500 000 dolárov. Mzdový účet pre svojho účtovníka je 25 000 dolárov. Zamestnanci Harryho obchodu sú klasifikovaní ako Store-Hardware, kód 8010. Jeho účtovník je klasifikovaný ako zamestnanec administratívnej kancelárie, kód 8810. Sadzba priradená k triedu kód 8010 v stave Harryho je 2,50 dolárov, zatiaľ čo sadzba pre kód 8810 je 0,40 dolárov. Prémia spoločnosti Harry sa vypočíta takto:
Pracovníci v obchodoch: (500 000 dolárov / 100) X 2,50 dolárov = 12 500 dolárov
Účtovník: (25 000 USD / 100) X $ .40 = 100 EUR
12.500 dolárov + 100 dolárov = prémia 12.600 dolárov
Skúsenosti Hodnotenie
Väčšina zamestnávateľov, ktorí nakupujú náhradné poistenie pracovníkov, podlieha hodnoteniu skúseností . Ak sa uplatňuje ratingová skúsenosť, história straty zamestnávateľa ovplyvňuje poistné, ktoré zamestnávateľ platí za odškodnenie zamestnancov. Skúsenosť zamestnávateľa so stratou sa porovnáva s priemernou skúsenosťou iných zamestnávateľov v rovnakej priemyselnej skupine. Ak je história zamestnávateľa lepšia ako priemer, dostane sa úveru na odmenu za zamestnancov. Ak je jeho skúsenosť horšia ako priemer, dostane sa debet.
V závislosti od vášho stavu môže systém hodnotenia skúseností spravovať NCCI alebo štátny poisťovací úrad. Vaša poisťovňa náhradných pracovníkov nahlási Vaše údaje o prémiách a stratách správcovi. Administrátor potom použije tieto údaje na výpočet modifikátora vašej skúsenosti. Váš modifikátor je zvyčajne založený na troch rokoch údajov a každoročne sa aktualizuje. Môže to byť menej ako jedna (kredit), ktorá sa rovná jednej (jednotke) alebo väčšej ako jedna (debet). Modifikátor sa zobrazuje v pracovnom hárku hodnotenia zážitkov, ktorý vytvoril NCCI alebo váš štátny úrad.
Nasledujúci príklad ukazuje, ako môže váš modifikátor skúsenosti ovplyvniť vašu prémiu. Predpokladajme, že Happy Hardware má lepšiu históriu strát než väčšina hardvérových obchodov v jeho štáte. Modifikátor zážitku Happy Hardware je .90. Spoločnosť Happy's good loss získala spoločnosť 10% zľavu na odmenu za odmenu svojich pracovníkov: 12 600 USD X.90 = 11 430 USD
Teraz predpokladajme, že stratená skúsenosť spoločnosti Happy Hardware bola horšia ako priemer v skupine, čo viedlo k modifikátoru 1,15. Happy premium je teraz o 15 percent vyšší ako priemer. Happy prémie bude 12.600 dolárov X 1.15 = 14.490 dolárov.