Formuláre ISO
Pri vydávaní všeobecných pravidiel týkajúcich sa zodpovednosti mnohé poisťovne používajú štandardné formuláre uverejnené Úradom pre poisťovacie služby alebo "ISO". Jedným z dôvodov je pohodlie.
Rozvíjanie formulárov politík je časovo náročná úloha, ktorú sa mnohí poisťovatelia radšej vyhnú. Druhým dôvodom je riziko. Ak poisťovateľ vypracuje svoj vlastný jazyk, existuje riziko, že súd môže interpretovať jazyk iným spôsobom než poisťovateľom. Poisťovateľ môže byť nútený platiť nároky, ktoré neplánuje kryť.
Vzhľadom na to, že formuláre zodpovednosti ISO sú široko používané, väčšina jazyka, ktorý obsahujú, už bola interpretovaná súdom. Významy boli vytvorené pre konkrétne slová a frázy. Preto z právneho hľadiska môžu formuláre ISO predstavovať pre poisťovateľov menej rizík ako proprietárne formy.
CGL
Základom politiky zodpovednosti podľa ISO je Obchodný formulár všeobecnej zodpovednosti alebo CGL. Tento formulár obsahuje tri samostatné utajenia:
- Pokrytie A, zodpovednosť za škodu spôsobenú telesným poškodením a majetkom
- Pokrytie B, Osobná a reklamná zodpovednosť za zranenie
- Pokrytie C, lekárske platby
Tento článok sa zameriava na škody spôsobené telesným poškodením a majetkovú zodpovednosť. Odhalenie zodpovednosti za zodpovednosť za škodu spôsobenú osobou a reklamou a zdravotné platby sú adresované samostatne. Na účely tohto článku budeme predpokladať, že vaša firma je poistená poistená podľa vašich pravidiel zodpovednosti.
Zmluva o poistení
Pokrytie, ktoré poskytuje CGL, je všeobecne opísané v dohode o poistení.
Politika pokrýva sumy, ktoré vaša firma je legálne povinná zaplatiť za škody spôsobené telesným zranením alebo majetkovou ujmou . To znamená, že pokrýva nároky alebo žaloby voči vašej spoločnosti osobou alebo organizáciou, ktorá utrpela zranenie alebo majetkové škody v dôsledku nedbanlivosti vašej firmy.
CGL poskytuje relatívne široké pokrytie. Zahŕňa ublíženie na zdraví alebo majetkovú škodu spôsobenú udalosťou okrem zranenia alebo poškodenia, ktoré vylučuje vylúčenie . Pokrytie A, ktoré sa má uplatniť, musí byť právne zodpovedné za zranenie alebo poškodenie. CGL nezahŕňa platby, ktoré ste dobrovoľne uskutočnili.
CGL pokrýva ublíženie na zdraví alebo majetkové škody:
- ktorá sa vyskytuje vo vašich priestoroch
- vyplývajúce z operácií, ktoré vykonávate, na vašom mieste alebo mimo neho
- ktorá vzniká z práce, ktorú ste dokončili
- ktoré vznikajú z vašich produktov
Vo vašich priestoroch
Pokrytie A sa vzťahuje na pohľadávky, ktoré vznikli zranením alebo poškodením, ku ktorému došlo vo vašich priestoroch. Tu je príklad.
Doris prevádzkuje Divine Delights, kaviareň, ktorá predáva koláče a sušienky vyrobené v priestoroch. Bill, zákazník, vstúpi do obchodu a smeruje k pultu, keď vycestuje a padá cez stoličku. Bill zranil koleno na jeseň. Tri mesiace po nehode podal žalobu proti Božským záľubám.
Jeho nároky vyžadujú náhradu jeho liečebných nákladov spojených s jeho zranením kolena. Politika zodpovednosti obchodu pokrýva nárok.
Prebiehajúce operácie
Pokrytie A sa vzťahuje na pohľadávky, ktoré vznikajú z práce alebo operácií, ktoré vykonávate vo vašom okolí. Napríklad strojárstvo, ktoré vlastníte, vykonáva prácu vo svojich priestoroch. Váš zamestnanec prevádzkuje sústruh, keď náhodou zranil zákazníka, ktorý navštívil váš obchod. Ak zákazník žaluje vás alebo pracovníka kvôli ublíženiu na zdraví, nárok by mal byť predmetom zodpovednosti vášho obchodu.
Pokrytie A zahŕňa aj pohľadávky, ktoré vyplynú z práce alebo operácií vykonávaných mimo vašej prevádzky (na pracovisku). Napríklad kapitálová výstavba bola najatá na rekonštrukciu obloženia vnútorných stien v administratívnej budove. Kapitálový zamestnanec presúva stolovú pílu na pracovisku, keď ho náhodou upustí.
Pílka spadne na podlahu a poškodzuje niekoľko dlaždíc. Ak majiteľ budovy neskôr žaluje kapitálovú výstavbu na náklady na opravu dlaždíc, politiku zodpovednosti spoločnosti Capital by mala pokryť žalobu.
Dokončené práce alebo operácie
V predchádzajúcom príklade bolo poškodenie podlahy výsledkom prebiehajúcej práce. To znamená, že škoda sa stala, kým kapitálová výstavba vykonávala prebiehajúce operácie. Škody na zdraví alebo majetkové škody môžu vzniknúť aj z dokončenej práce alebo operácií. Podniky môžu byť žalované z dôvodu zranenia alebo škody, ktoré vzniknú v dôsledku chybnej práce, ktorú vykonala.
Predpokladajme, že Capital Construction stavia osem stôp ohradenia okolo degustačnej miestnosti vo vinárstve. Počas procesu výstavby kapitáloví zamestnanci nedokážu nainštalovať správne pätky. Dva roky po dokončení plotu sa zrúti a zranil zákazníka. Zákazník žaluje kapitálovú konštrukciu za ujmu na zdraví. Všeobecná poisťovňa zodpovednosti za kapitál zaplatí pohľadávku, pretože politika spoločnosti Capital zahŕňa krytie za dokončené operácie .
Vaše produkty
Niektoré tvrdenia vyplývajú z chybných produktov. Božské pochutiny (v prvom príklade) predáva pečivo verejnosti. Predpokladajme, že Divine predáva čerešňové koláče. Stuart si kúpi jeden z koláčov a vezme ho domov. Jedlo kus koláča, keď zlomil zub na tŕňovej jamke. Stuartov zub nemôže byť opravený, takže je odstránený a nahradený zubným implantátom. Stuart posiela Divine Delights svojim zubným účtom a požaduje úhradu. Opäť platí, že politika Divine's CGL by sa mala vzťahovať na tvrdenie. Nároky na zranenie alebo škody spôsobené chybnými výrobkami sú poistené v rámci dokončených operácií produktov.
obrana
Ak sa voči vašej firme podá žaloba, na ktorú sa vzťahuje pokrytie A, váš poisťovateľ poskytne právnemu zástupcovi, ktorý vám bude brániť . Kryté náklady zahŕňajú odmeny za právne zastúpenie, súdne náklady, poistné na určité dlhopisy a úroky z rozsudku. Všetky tieto poplatky sú zahrnuté do pokrytia s názvom Doplnkové platby . Sú zahrnuté okrem limitov politík.