Pridať, odstrániť alebo upraviť pokrytie
Návrhy sa dajú rozdeliť do kategórií na základe ich účelu. Väčšina z nich patrí do jednej z nasledujúcich skupín:
- Vylúčenie Mnohé doložky majú za cieľ vylúčiť krytie určitých typov nárokov. Príkladom je vylúčenie zodpovednosti za jadrovú energiu citované vyššie.
- Pridané pokrytie sa používajú na pridanie typu pokrytia, ktoré nie je poskytované základnými pravidlami. Príkladom je schválenie pridaním automatického pokrytia rodinou k obchodným pravidlám auto.
- Zmena pokrytia Niektoré odporúčania rozširujú existujúce pokrytie. Príkladom je potvrdenie pridané k pravidlám obchodného vlastníctva, ktoré zvyšujú limit obchodného osobného majetku na 250 000 USD z 100 000 USD. Ďalšie odporúčania znižujú rozsah pokrytia. Napríklad poisťovateľ pripojí potvrdenie k všeobecnej politike zodpovednosti, ktorá nahrádza štandardné vylúčenie zmluvnej zodpovednosti za záväzok, ktorý je reštriktívnejší.
- Zmeny v redakcii Niektoré odporúčania sa pridávajú na objasnenie zámeru politiky bez zmeny pokrytia. Poisťovateľ používa potvrdenie na nahradenie jedného slova alebo frázy druhým.
- Administratívne zmeny Potvrdenia môžu byť pridané na administratívne účely, ako napríklad zmena poštovej adresy poisťovateľa alebo oprava názvu poistníka.
Štandardné alebo neštandardné
Potvrdenia môžu byť štandardné alebo neštandardné. Štandardné doložky vydáva organizácia poisťovacích služieb, ako je ISO .
Tieto potvrdenia sú široko používané v poisťovníctve. Poisťovatelia sa im páčia, pretože sú ľahko dostupné. Mnohé štandardné doložky už boli súdne testované. Poisťovatelia sa môžu oboznámiť s predchádzajúcimi súdnymi rozhodnutiami, aby mohli posúdiť, ako môže byť v budúcnosti interpretovaná konkrétna doložka.
Neštandardné doložky navrhujú poisťovatelia. Poisťovatelia vytvárajú vlastné odporúčania, aby sa vzdali svojich konkurentov. Poisťovateľ môže tiež navrhnúť potvrdenie na konkrétny účel, pre ktorý nie je k dispozícii žiadna štandardná verzia. Mnohé odporúčania, ktoré vytvorili poisťovatelia, sú v skutočnosti obmenami štandardných doložiek. Poisťovateľ môže použiť doložku ISO ako šablónu a potom rozšíriť alebo zúžiť pokrytie podľa svojho výberu.
Niektoré neštandardné doložky sú vypracované pre konkrétneho poistenca. Tieto rukopisné pozvánky sú určené na použitie v jednej politike. Návrhy rukopisu sú určené na riešenie jedinečných situácií. Preto ich poisťovatelia často navrhujú "od začiatku" (bez toho, aby sa spoliehali na štandardné potvrdenie).
Väčšina opatrení na kompenzáciu pracovníkov zahŕňa jednu alebo viac potvrdení uverejnených NCCI. Tieto sú kvalifikované ako štandardné doložky. Politika odškodňovania pracovníkov môže zahŕňať aj štátne doložky.
Tieto boli vypracované úradom pre odmeňovanie pracovníkov v konkrétnom štáte a uplatňujú sa iba v tejto jurisdikcii. Politika odškodnenia pracovníkov môže zahŕňať aj neštandardné a rukopisné potvrdenia.
Povinné alebo dobrovoľné
Niektoré potvrdenia sa dobrovoľne pridávajú k politike, podľa možnosti poistenca alebo poisťovne. Držiteľ poistky napríklad požaduje pokrytie automatických platieb za zdravotné poistenie podľa obchodných pravidiel. Poisťovateľ vyhovuje tejto žiadosti tým, že pripojí príslušnú doložku k poistnej zmluve. Ostatné potvrdenia sa pripojí k poistnej zmluve na základe voľby poisťovateľa. Napríklad, poisťovateľ chce zabrániť pokrytiu akýchkoľvek pohľadávok týkajúcich sa azbestu. Preto poisťovateľ priradí vylúčenie azbestu k všeobecnej politike zodpovednosti poistenca .
Ostatné potvrdenia sú povinné.
Ak je potvrdenie povinné, musí ho poisťovateľ zahrnúť do poistnej zmluvy . Niektoré odporúčania sa vyžadujú podľa zákona štátu. Napríklad veľa štátov navrhlo potvrdenie, ktorým sa mení podmienka zrušenia, ktorá sa nachádza v štandardnej všeobecnej politike zodpovednosti. Toto potvrdenie môže obmedziť schopnosť poisťovateľa zrušiť pravidlá. Môže tiež požiadať poisťovateľa, aby upozornil poistencovi 45 alebo 60 dní vopred o zrušenom čakaní, a nie o 30 dní, ako je uvedené v štandardných pravidlách.
Niektoré odporúčania sú povinné podľa pravidiel ISO, a nie ako zákonov štátu. Pravidlá upisovania spoločnosti ISO môžu vyžadovať konkrétne schválenie všetkých politík, ktoré poskytujú určitý druh pokrytia. Napríklad ISO diktuje pridanie vylúčenia zodpovednosti za jadrovú energiu do všetkých všeobecných politík zodpovednosti. Ostatné potvrdenia sa vyžadujú v pravidlách vzťahujúcich sa na určité typy operácií. Napríklad, ak je architektonická alebo inžinierska firma poistená v rámci všeobecnej politiky zodpovednosti, musí táto politika zahŕňať vylúčenie zodpovednosti za prácu.