Nariadenie je na štátnej úrovni, nie na federálnej úrovni
Poistné sadzby sú regulované štátom
Poisťovne sú regulované štátmi. Každý štát má regulačný orgán, ktorý dohliada na poistenie.
Tento orgán sa často nazýva Ministerstvo poistenia, ale niektoré štáty používajú iné mená. Príkladmi sú Úrad komisára pre poistenie (Washington) a Divízia finančného nariadenia (Oregon). Poistné oddelenie vedie komisár. V závislosti od štátu môže byť vymenovaný alebo zvolený poistný komisár.
Všetky štáty regulujú sadzby používané pri niektorých druhoch poistenia. Rozsah regulácie sa značne líši od štátu k štátu. Niektoré štáty vykonávajú veľmi tesnú kontrolu, zatiaľ čo ostatné ukladajú veľmi málo. Väčšina štátov padá niekde uprostred.
Prečo nie federálna regulácia?
Mnohé poisťovne podnikajú v štátnych podnikoch. Niekoľko podnikov prakticky vo všetkých štátoch. Prečo nie sú poisťovne regulované federálnou vládou? Odpoveď spočíva v zákone z roku 1945 s názvom McCarran-Ferguson Act. Tento zákon dáva štátom právomoc regulovať poisťovateľov. Zákon bol prijatý v reakcii na rozhodnutie Najvyššieho súdu USA v predchádzajúcom roku.
Súd rozhodol, že poistenie tvorí medzištátny obchod. To znamenalo, že federálna vláda mala právo upravovať poistenie.
Rozhodnutie Najvyššieho súdu hrozilo, že zlepší poisťovníctvo odstránením štátnej kontroly. Zákon McCarran-Ferguson obnovuje moc štátom.
Dáva štátom právo zdaniť a regulovať poisťovateľov. Zákon však obsahuje tri hlavné výnimky:
- Poisťovatelia podliehajú federálnym protimonopolným zákonom v rozsahu, v akom nie sú upravené štátnym právom.
- Federálna vláda môže prijať zákony o poistení, ktoré nahrádzajú štátne zákony.
- Poisťovatelia podliehajú federálnym zákonom, ktoré im bránia v účasti na bojkote, nátlaku alebo zastrašovaní.
V roku 2010 Kongres prijal Dodd-Frank Act, ktorý zaviedol mnoho nových nariadení o finančných inštitúciách. Zákon ustanovil Federálny poisťovací úrad (FIO). Táto agentúra je súčasťou amerického ministerstva financií. Bola vytvorená na monitorovanie poisťovníctva, aby sa zabezpečila finančná stabilita. FIO je len poradný orgán. Nemá žiadnu regulačnú právomoc nad poisťovateľmi.
Účel úpravy sadzieb
Existuje niekoľko dôvodov, prečo štáty regulujú poistné sadzby. Jedným z nich je zabezpečiť, aby sadzby neboli nadmerné. Pri absencii regulácie môžu poisťovatelia účtovať sadzby, ktoré sú príliš vysoké a vytvárajú príliš veľký zisk. Druhým cieľom je opak, aby sa zaistilo, že sadzby nie sú príliš nízke. Poisťovateľ, ktorý účtoval nadmerne nízke sadzby, môže predávať mnoho politík , ale nemá dostatok prostriedkov na zaplatenie pohľadávok. Sadzby musia byť primerané, aby poisťovatelia zostali solventní.
Tretím cieľom regulácie poistenia je zabrániť nespravodlivej diskriminácii . Poisťovatelia poisťovatelia môžu diskriminovať v prospech niektorých poisťovateľov nad ostatnými, ale dôvody musia byť platné. Napríklad, upisovatelia môžu účtovať vyššiu alebo nižšiu sadzbu na základe histórie nárokov poistníka. Podnik, ktorý nevykonal žiadne predchádzajúce reklamácie, môže platiť menej za obchodnú politiku auto ako s podobnou firmou, ktorá utrpela veľa automatických strát. Poistníci môžu diskriminovať aj na základe povahy rizika. Poisťovateľ môže účtovať viac, aby zaistil budovu bez hasiacich prístrojov, než je podobná budova, ktorá je plne sprinklerovaná.
Poisťovateľom sa zakazuje diskriminovať poistencov na základe faktorov, ktoré nesúvisia s poistenými rizikami. Príkladmi sú rasa, náboženstvo a národný pôvod.
Určité charakteristiky sa môžu použiť na stanovenie niektorých druhov poistenia, ale nie iných. Napríklad, veľa štátov umožňuje poisťovateľom, aby zvážili vek, pohlavie a rodinný stav v hodnotení osobného auto pokrytia. Tieto faktory nie sú relevantné pre komerčné auto hodnotenie .
Typy sadzieb zákona
Všetky štáty vykonávajú určitú kontrolu nad sadzbami, ktoré používajú poisťovatelia. Zákony o poistných sadzbách sa však v jednotlivých štátoch značne líšia. Niektoré štáty majú prísne zákony, ktoré vyžadujú predbežné schválenie všetkých sadzieb. Iní majú zhovievavé zákony, ktoré nevyžadujú žiadne predbežné schválenie. Mnohí vyžadujú predchádzajúce schválenie niektorých sadzieb.
Existuje šesť základných typov zákonov o poistných sadzbách.
- Predbežné schválenie Poisťovatelia musia predložiť sadzby orgánu štátnej klasifikácie a pred použitím ich počkať na schválenie. V niektorých štátoch môže poisťovateľ predpokladať, že sadzby boli schválené, ak v určenej lehote (napr. 90 dní) nepochádza z poisťovacieho oddelenia.
- Súbor a použitie Poisťovne musia podávať svoje sadzby regulačnej agentúre, ale môžu začať používať ihneď po podaní.
- Používatelia a poisťovatelia súborov môžu ihneď použiť nové sadzby, ale musia ich uložiť do regulátora v určenom časovom období.
- Zmenené poisťovacie poisťovne musia získať predbežné schválenie len pre zmeny sadzieb, ktoré sú výsledkom zlepšenia alebo zhoršenia straty poistenca.
- Flex Hodnotenie Poisťovatelia musia požiadať o schválenie zmien sadzieb, ktoré presahujú stanovené percento. Napríklad poisťovatelia môžu byť požiadaní o získanie predchádzajúceho súhlasu, ak zvýšia alebo znížia svoje sadzby o viac ako 5%.
- Žiadna poisťovňa nie je povinná podávať sadzby alebo získať súhlas od regulátora.
Mnohé štáty používajú kombináciu týchto zákonov. Napríklad štát môže požiadať poisťovateľov o získanie predchádzajúceho schválenia sadzieb používaných v osobných líniách, ale umožniť poisťovateľom, aby "podávali a používali" sadzby používané v komerčných linkách. Väčšina ratingových zákonov umožňuje štátnym regulátorom zakázať sadzby, ktoré už boli podané. Napríklad, poisťovací komisár môže zabrániť poisťovateľovi, aby používal sadzby podané podľa zákona o "použití a spise" na základe toho, že sadzby sú neadekvátne.
Šesť typov uvedených ratingových zákonov je často rozdelených do dvoch kategórií: zákony predchádzajúceho schvaľovania a zákony o konkurenčnom ratingu. Zákony o kvalifikačnom ratingu sú kolektívnym výrazom, ktorý zahŕňa všetky ratingové zákony iné ako tie, ktoré vyžadujú predbežné schválenie sadzieb.
V súčasnosti iba niekoľko štátov má predbežné schválenie zákony, ktoré sa vzťahujú na všetky druhy poistenia. Asi tretina štátov nemá vôbec žiadny predchádzajúci zákon o schválení. Zvyšné štáty majú kombináciu zákonov predchádzajúceho súhlasu a konkurenčného ratingu. Vo všeobecnosti platí, že sadzby používané pri poistení podnikov podliehajú nižšej regulácii ako sadzby používané v osobnom poistení.
Problémy s predchádzajúcim schválením
Predchádzajúce zákony o schválení sú založené na koncepcii, že vládny zásah je potrebný na zabezpečenie toho, aby sadzby boli primerané, ale nie nadbytočné. V minulosti mnohí štátni zákonodarcovia podporili tento koncept. Počas niekoľkých posledných desaťročí však zákonodarcovia zistili, že predchádzajúce zákony o schválení môžu spôsobiť vážne problémy.
Po prvé, ratingový systém založený na predchádzajúcom schválení je nákladný. Obaja poisťovatelia a štátni regulátori musia zamestnávať zamestnancov, aby zabezpečili, že sadzby sa predkladajú a revidujú v súlade so zákonom. Poisťovne, ktoré pôsobia vo viacerých štátoch, majú dodatočné zaťaženie, pretože požiadavky na podanie sa v jednotlivých štátoch líšia. Náklady vzniknuté poisťovateľom a štátnym agentúram sa prenášajú na poisťovateľov. Preto sú sadzby často vyššie v predchádzajúcich schvaľovacích štátoch ako v tých, ktoré majú konkurenčné ratingové zákony.
Po druhé, predchádzajúce zákony o schválení vytvárajú ceny, ktoré sú umelo nízke. Regulačné orgány často odolávajú zvyšovaniu sadzieb požadovaných poisťovateľmi, čo spôsobuje oneskorenie nárastu. Keď sú sadzby príliš nízke, poisťovatelia utrpia finančné straty. Keď sa sadzby konečne zvýšia, finančná situácia poisťovateľov klesá. Výsledkom je zisťovanie ziskov a strát.
Predchádzajúce zákony o schválení môžu tiež vytvoriť zmenšujúci sa poistný trh. Ak sú sadzby príliš nízke na pokrytie strát a výdavkov poisťovateľov, niektoré poisťovne opúšťajú štát. Iní sa zdráhajú vstúpiť. Výsledkom je znížená dostupnosť poistenia. Aj servis a výber výrobku môžu trpieť. Ak sú sadzby príliš nízke, poisťovatelia majú malý podnet na vývoj nových produktov alebo zlepšenie služieb.
Nakoniec, predchádzajúce zákony o schválení môžu viesť k prílevu kupujúcich so stredným rizikom do priradených plánov rizika . Tieto plány by mali byť trhom poslednej inštancie. Sú určené pre vysoko rizikových odberateľov, ktorí nemôžu získať poistné od štandardného poisťovateľa. Napriek tomu, keď poistenie nie je k dispozícii od "bežných" poisťovateľov, kupujúci so stredným rizikom sú nútení do priradených plánov rizika.
Výhody konkurenčného ratingu
Z dôvodu problémov spojených s právnymi predpismi pred schválením mnohé štáty modernizovali svoj regulačný proces zavedením konkurenčného ratingu. Konkurenčné ratingové zákony sú založené na myšlienke, že konkurencia prinesie sadzby, ktoré nie sú ani príliš vysoké, ani príliš nízke. Tieto zákony boli úspešné v mnohých štátoch, pretože poisťovníctvo je veľmi rozmanité. Existuje mnoho poisťovní a žiadna z nich nie je dostatočne veľká na to, aby mohla kontrolovať trh. Podľa Inštitútu pre poisťovníctvo bolo v roku 2015 v Spojených štátoch viac ako 2500 poisťovateľov majetku / nehôd .
Zákony o ratingovom ratingu poskytujú kupujúcim poistky viaceré výhody. Jedným z nich sú nižšie sadzby. Poisťovatelia pravdepodobne znížia svoje sadzby, keď vedia, že ich môžu neskôr rýchlo zvýšiť, aby kompenzovali straty. Po druhé, finančná výkonnosť poisťovateľov je dôslednejšia v rámci konkurenčného ratingového systému. Ak sú zisky a straty predvídateľné, ostatné poisťovne vstúpia do štátu. Po zvýšení počtu poisťovní sa zvyšuje konkurencia medzi poisťovateľmi. To pomáha udržiavať nízke ceny. Konkurenčné tlaky tiež podporujú poisťovateľov, aby zlepšili svoje služby a diverzifikovali svoje produkty s cieľom prilákať zákazníkov.
Napokon, konkurenčné ratingy vytvárajú menej nárokov na priradené rizikové plány. Keď poisťovatelia hľadajú nových zákazníkov, väčšina poisťovateľov je schopná získať krytie na štandardnom trhu. Priradené rizikové plány môžu fungovať podľa plánu a nebudú súťažiť so štandardnými poisťovňami.