Mnohé poisťovne poskytujú pokrytie podnikateľských príjmov s použitím štandardného formulára ISO pre podnikateľské príjmy. Iné poisťovne vyvinuli svoje vlastné formy obchodných príjmov.
Väčšina z nich veľmi podobá formuláru ISO.
Čo je to podnikateľský príjem?
V kontexte majetkového poistenia výnosy z podnikania zahŕňajú obidve tieto:
- Čistý príjem Čistý príjem, ktorý by ste získali, keby nedošlo k žiadnej strate. Čistý zisk predstavuje čistý zisk alebo stratu pred odpočítaním dane z príjmov.
- Pokračujúce výdavky Bežné prevádzkové náklady, ktoré musíte naďalej platiť po strate. Príkladmi sú nájomné, elektrina a dane z majetku.
Mnoho firiem zarobí príjmy poskytovaním služby alebo predajom produktu . Ostatní zarábajú niektoré alebo všetky svoje príjmy prenájmom priestorov nájomcom. Ak je budova poškodená v rozsahu, v akom sa stáva neobývateľným, prenajímateľ stratí príjmy z prenájmu, ktoré by inak získal.
Pri kúpe pokrytia príjmov z podnikania si môžete vybrať jednu z troch možností:
- Obchodné príjmy zahŕňajúce nájomnú hodnotu Navrhnuté pre podnik, ktorý zarába príjmy z prenájmu a iných činností
- Obchodný príjem iný ako hodnota prenájmu Určené pre podnik, ktorý nevytvára žiadne výnosy z prenájmu
- Iba nájomná hodnota Určená pre podnik, ktorého príjem pochádza výlučne z prenájmu priestorov
Nájomná hodnota znamená čistý príjem, ktorý ste dostali od nájomcov, ak k strate nedošlo. Zahŕňa primeranú nájomnú hodnotu akejkoľvek časti priestorov, ktoré ste obsadili (nájom by ste si zarobili, keby ste prenajali túto časť nehnuteľnosti nájomcovi).
Nájomná hodnota zahŕňa aj vaše pokračujúce bežné výdavky.
Požiadavky na pokrytie
Strata príjmov z podnikania je pokrytá len vtedy, ak sú splnené všetky nasledujúce podmienky:
- Strata príjmu V dôsledku "nevyhnutného" pozastavenia vašej obchodnej činnosti trpíte stratou príjmu.
- Fyzická strata Pozastavenie je spôsobené fyzickým poškodením krytom nebezpečenstvom na majetku v priestoroch opísaných vo vyhláseniach. Kryté nebezpečenstvo sú často popísané v časti vašej politiky s názvom Príčiny straty.
- Plánovaný limit Limit podnikateľského príjmu musí byť stanovený pre priestory, kde sa fyzická strata stáva.
- Obdobie obnovenia Pozastavenie sa musí uskutočniť počas obdobia nazývaného obdobie obnovy (vysvetlené nižšie).
Pozastavenie nastane, ak sa vaše obchodné operácie spomalia alebo úplne prestane. Ak vaše pokrytie zahŕňa hodnotu nájomného, potom dôjde k pozastaveniu, ak sú všetky alebo časť opísaných priestorov neobývateľné kvôli poškodeniu krytom nebezpečenstvom.
Poškodené nehnuteľnosti nemusia byť vaše
Pokrytie príjmov z podnikania sa vzťahuje na stratu príjmu, ktorú trpíte v dôsledku fyzického poškodenia majetku spôsobeného pokrytou príčinou straty. Poškodený objekt nemusí patriť k vám. Navyše nemusí byť podľa vašej politiky "krytý majetok".
Predpokladajme napríklad, že prevádzkujete podnik na chemické čistenie v budove, ktorú si prenajímate v spoločnosti Rent-a-Building. Váš prenajímateľ zaistil budovu podľa svojich vlastných politík. Zaistili ste svoj osobný majetok v rámci politiky komerčného vlastníctva, ktorá zahŕňa pokrytie príjmov z podnikania. Vaše pravidlá uvádzajú obmedzenie príjmov z podnikania pre vaše prenajaté priestory.
Po jednej noci je budova veľmi poškodená požiarom. Ste nútení ukončiť svoju prácu po dobu troch mesiacov, kým nebude opravená budova. Budova nepatrí k vám ani nie je kvalifikovaná ako "krytá nehnuteľnosť" podľa vašej politiky nehnuteľnosti. Príjmy, ktoré stratíte kvôli odstaveniu vášho podnikania, by však mali byť zahrnuté do pokrytia vašich podnikateľských príjmov. Vaša strata príjmov je dôsledkom odstavenia vašej firmy z dôvodu fyzickej škody spôsobenej krytým nebezpečenstvom (požiaru) na majetok v priestoroch popísaných vo vašich pravidlách.
Obdobie obnovenia
Koľko príjmov stratíte v dôsledku pozastavenia činnosti závisí vo veľkej miere od času potrebného na opravu poškodeného majetku. Poistenie podnikového príjmu pokrýva príjmy, ktoré stratíte počas obdobia obnovy .
V mnohých obchodných príjmových formách začne obdobie obnovy niekoľko dní po fyzickej strate. Táto medzera v pokrytí je druh odpočítateľnej sumy nazývanej čakacia doba . Typická čakacia doba je 72 hodín. Napríklad, ak sa požiar prestane 1. júna, obdobie obnovy sa začne 4. júna. Príjmy, ktoré stratíte počas prvých troch dní pozastavenia, nebudú pokryté. Niektorí poisťovatelia ponúkajú pokrytie podnikateľských príjmov bez čakacej doby.
Obdobie obnovy zvyčajne končí, keď sa poškodené zariadenie v opísaných priestoroch opravuje alebo by malo byť opravené. Ak sa presuniete na nové miesto, obdobie obnovy skončí, keď obnovíte podnikanie na novom mieste.
Obdobie obnovy nezahŕňa žiadny zvýšený čas potrebný na dodržanie kódu budovy. Predpokladajme napríklad, že opätovné otvorenie vášho podnikania v oblasti chemického čistenia je oneskorené o dva týždne, pretože opravy musia byť v súlade s novým stavebným kódom. Príjmy, ktoré stratíte počas tohto dodatočného obdobia dvoch týždňov, nebudú pokryté.
Ďalšie pokrytie
Formy príjmov z podnikania často obsahujú niekoľko dodatočných pokrytí. Tieto sú vysvetlené v samostatnom článku .