Podnikové poistenie

Prečo vaša spoločnosť potrebuje poistenie zodpovednosti za škodu

Podniky potrebujú poistenie zodpovednosti, aby sa ochránili pred súdnymi spormi podaných obchodnými partnermi, zákazníkmi, klientmi a inými tretími stranami. Súdny proces môže byť veľmi nákladný. Ak je spoločnosť žalovaná, poistenie zodpovednosti môže znamenať rozdiel medzi prežitie a zánikom podniku.

Odškodnenie a obrana

Poistenie zodpovednosti zahŕňa dva typy nákladov súvisiacich s súdnymi spormi: odškodnenie a obrana.

Platba náhrady škody sa vzťahuje na škody alebo vysporiadania vyplácané žalobcovi. Toto pokrytie je obmedzené, napríklad 1 milión USD. Vaša poisťovňa prestane platiť za škody alebo vyrovnania po vyčerpaní vášho limitu.

Pokrytie obrany sa vzťahuje na náklady na vyšetrovanie nároku a na obhajobu proti súdnemu konaniu. Zahŕňa náklady, ktoré vzniknú vášmu poisťovateľovi na predvolanie svedkov, vykonávanie výpovedí a zamestnávanie odborníkov, ktorí svedčia vo vašej obhajobe. Zahŕňa aj poplatky účtované advokátom na účely obhajoby. Advokát môže byť zamestnaný poisťovateľom alebo najatý od externej firmy. Väčšina (ale nie všetky) politiky zodpovednosti poskytujú neobmedzené obranné pokrytie. To znamená, že vaša poisťovňa bude naďalej platiť náklady na obhajobu až do vyriešenia nároku alebo žaloby.

Existujú tri základné typy poistenia zodpovednosti, ktoré podnik môže potrebovať: všeobecnú zodpovednosť, zastrešujúcu zodpovednosť a poistenie profesijnej zodpovednosti.

Všeobecné poistenie zodpovednosti

Takmer všetky podniky potrebujú všeobecné poistenie zodpovednosti .

Toto pokrytie chráni podniky pred niektorými bežnými typmi nárokov alebo sporu. Zahŕňa tri typy pokrytia:

• Zodpovednosť za škody spôsobené telesným poškodením a majetkom
• Osobná a reklamná zodpovednosť za škody
• Zdravotné platby

Tieto kryty sú často označené Pokrytie A, Pokrytie B a Pokrytie C, resp.

Zodpovednosť za škody spôsobené telesným poškodením a majetkom

Zodpovednosť za škody spôsobené telesným poškodením a majetkom (Pokrytie A) sa vzťahuje na pohľadávky alebo žaloby proti vašej firme za ujmu na zdraví alebo majetkovú škodu . Zahŕňa nároky, ktoré vychádzajú z nedbanlivosti vašej spoločnosti, ktorá spôsobila udalosť (nehodu), ktorá spôsobila, že navrhovateľ trpí ublížením na zdraví alebo majetku.

Pokrytie A je dosť široké. Pokrýva väčšinu nárokov na ujmu na zdraví alebo majetkovú ujmu, s výnimkou tých, ktoré podliehajú vylúčeniu .

Zodpovednosť za škody na majetku a škodu na majetku zahŕňa všetky tieto skutočnosti:

• Zodpovednosť za priestory: pokrýva ublíženie na zdraví alebo vecné škody, ku ktorému dochádza vo vašich priestoroch a vzniká z nedbanlivosti. Napríklad zákazník klesne a padne na mokrú podlahu vo vašom obchode a zrania nohu.
• Odpoveď na prevádzku: Zahŕňa zranenie alebo majetkové škody, ktoré vznikajú z prevádzky, ktorú vykonávate mimo svojich priestorov. Napríklad, inštalujete počítačové vybavenie v kancelárii zákazníka, keď náhodou zaklopíte nad policou a prelomíte umelecké dielo.
• Zmluvná zodpovednosť : Zahŕňa zodpovednosť, ktorú ste prevzali na základe zmluvy o prípadných súdnych sporoch proti niekomu inému. Napríklad, vaša budova prenájom vyžaduje, aby ste prevzali zodpovednosť za akékoľvek súdne spory voči vášmu prenajímateľovi, ktoré vyplynú z vášho nedbanlivého používania budovy.
• Zodpovednosť za konanie dodávateľov : Zahŕňa vašu zástupnú zodpovednosť za nedbanlivosť spáchanú nezávislými dodávateľmi, ktorých ste najali.

• Zodpovednosť za výrobok : Zahŕňa nároky tretích strán, ktoré sa týkajú toho, že výrobok, ktorý ste vyrobili alebo predal, je chybný a spôsobil mu ujmu na zdraví alebo majetkovú škodu.
• Dokončená zodpovednosť za prácu : Zahŕňa nároky tretích strán, ktoré vychádzajú z toho, že práca, ktorú ste vykonali, je chybná a spôsobila im utrpenie ujmu na zdraví alebo majetok.

Osobná a reklamná zodpovednosť za škody

Zodpovednosť za škodu spôsobenú osobou a reklamou sa vzťahuje na zranenie inej osoby, ktorá vznikla z trestného činu. Na rozdiel od pokrytia A pokrytie B sa vzťahuje skôr na finančné škody ako na fyzické zranenie. Zranenie sa vzťahuje iba vtedy, ak je spôsobené jedným zo siedmich druhov trestných činov uvedených v definícii osobného a reklamného zranenia . Kryté trestné činy zahŕňajú také činy ako urážky na cti, ohováranie a falošné zatýkanie . Tieto činy sú zámerné delikty, čo znamená úmyselné činy, ktoré vedú k neúmyselnému zraneniu.

Pokrytie B zahŕňa určité trestné činy, ktoré spáchate v priebehu inzerovania vašej firmy . Napríklad pokrýva nároky iných firiem, ktoré tvrdia, že ste vo svojej reklame znehodnotili svoje produkty.

Pokrytie zdravotných platieb

Na rozdiel od pokrytia A a B pokrytie zdravotných platieb (pokrytie C) nezahŕňa súdne spory tretích strán. Skôr pokrývajú lekárske výdavky, ktoré vznikli jednotlivcom, ktorí boli zranení vo vašich priestoroch alebo na pracovisku mimo pracoviska. Tieto výdavky sú pokryté bez ohľadu na chybu. To znamená, že poškodené osoby nemusia dokazovať, že ste zodpovední za ich zranenia, aby ste dostali platbu podľa vašich pravidiel.

Pokrytie zdravotných platieb má zabrániť súdnym sporom poškodených zákazníkov a iných tretích strán. Poskytnutý limit je zvyčajne nízky, napríklad 10 000 USD.

Obchodné dáždnikové politiky

Obchodný dáždnik je druh politiky zodpovednosti, ktorá slúži dvom funkciám. Po prvé, slúži ako nadmerné pokrytie, pričom poskytuje ďalšie obmedzenia zodpovednosti. Obmedzenia vášho dáždnika platia po vyčerpaní obmedzení týkajúcich sa vašich hlavných zásad zodpovednosti. Po druhé, dáždnik poskytuje širšie pokrytie než vaše základné zásady zodpovednosti. To znamená, že obsahuje kryty, ktoré nie sú poskytované vašimi primárnymi pravidlami.

Dáždnik chráni vašu firmu pred veľkými stratami, ktoré by inak mohli vašu firmu devastovať. Napríklad, dieťa po páde vo vašom obchode utrpí vážne poranenie hlavy. Trávi niekoľko týždňov v nemocnici v intenzívnej starostlivosti. Jeho rodičia žalujú vašu spoločnosť za ujmu na zdraví a nárok je vyúčtovaný za 1,5 milióna dolárov. Suma vyúčtovania presahuje 1 milión dolárov na každý výskyt obmedzenia všeobecných pravidiel zodpovednosti. V prípade absencie dáždnika bude Vaša firma čeliť 500 000 dolárov mimo-vreckové straty.

Prakticky všetky zastrešujúce politiky sa uplatňujú nad rámec vašich hlavných zásad všeobecnej zodpovednosti. Ak je vaša spoločnosť poistená za obchodnú zodpovednosť za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla alebo so zodpovednosťou zamestnávateľa , váš dáždnik by mal zahŕňať aj tie kryty. Niektoré dáždniky obsahujú samozamestnanú retenciu (SIR). SIR sa zvyčajne vzťahuje na pohľadávky, na ktoré sa vzťahuje váš dáždnik, ale nie sú kryté primárnym poistením.

Keď nakupujete dáždnik , nezabudnite, že pravidlá sa značne líšia. Niektoré poskytujú širšie pokrytie ako ostatné. Niektoré môžu vylúčiť pokrytie, ako napríklad zodpovednosť za alkohol , ktoré sú zahrnuté vo vašich primárnych pravidlách. Ak potrebujete pomoc pri dešifrovaní jazyka pravidiel, požiadajte o pomoc svojho agenta alebo makléra .

Chyby a vynechanie zodpovednosti

Ako naznačuje jeho názov, poistenie zodpovednosti za chyby a opomenutia zahŕňa pohľadávky, ktoré vznikajú z nedbanlivých činov, chýb alebo vynechaní podnikov v priebehu poskytovania služieb iným. Chyby a opomenutia (E & O) zodpovednosť sa nazýva aj profesionálna zodpovednosť.

Poistenie E & O zahŕňa pohľadávky, ktoré sa snažia získať náhradu za finančné straty, a nie ako úraz alebo majetkové škody. Každá spoločnosť, ktorá poskytuje poradenstvo alebo poskytuje služby, by mala zvážiť toto pokrytie. Príkladom sú účtovné firmy, poradenské spoločnosti, inžinierske firmy, architektonické firmy a webové stránky pre dizajn webových stránok. Pravidlá E & O sa často uplatňujú na základe nárokov .

Mnohé poisťovne spoločnosti E & O ponúkajú politiky určené pre konkrétne typy podnikov. Napríklad, účtovná firma môže kúpiť účtovné poistenie E & O. Inžinierska alebo architektonická firma môže kúpiť architektov a inžinierov poistenie E & O. Lekár môže zakúpiť lekára profesionálne (alebo lekárske zanedbanie) poistenie. Niektorí poisťovatelia tiež ponúkajú "catchall pokrytie" nazvaný rôzne poistenie profesijnej zodpovednosti. Toto pokrytie sa môže použiť na poistenie mnohých typov podnikov, ktoré majú profesionálnu zodpovednosť.

Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú správou

Mnohé spoločnosti nakupujú skupinu pokrytí E & O, ktoré sa často označujú ako poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou. Táto kategória zahŕňa nasledovné:

• Riaditelia a dôstojníci (D & O) Zodpovednosť : Zahŕňa pohľadávky voči korporátnym úradníkom alebo riaditeľom (ak neboli odškodnené spoločnosťou) za chyby alebo opomenutia, ktoré spáchali pri plnení svojich povinností v mene spoločnosti. Tiež sa vzťahuje na nároky voči spoločnosti, ktoré vznikajú z jej náhradnej zodpovednosti za konanie riadiacich pracovníkov a dôstojníkov. Špecializované politiky sú k dispozícii pre určité typy firiem. Napríklad súkromné ​​spoločnosti môžu zakúpiť súkromnú spoločnosť D & O pokrytie .
• Pracovné postupy Zodpovednosť : Zahŕňa nároky súvisiace so zamestnaním podané zamestnancami, ktoré sa týkajú činov ako diskriminácia, neoprávnené ukončenie a obťažovanie.
• Spravodajská zodpovednosť: Zahŕňa pohľadávky voči fiduciárom plánov zamestnaneckých požitkov za chyby alebo opomenutia pri spravovaní takýchto plánov.