Väčšina zásad týkajúcich sa zodpovednosti, ktoré kúpili vlastníci malých podnikov, je politika výskytu.
Výnimkou sú pravidlá týkajúce sa chýb alebo zanedbania , ktoré sa zvyčajne uplatňujú na základe nárokov. V tomto článku sa popíšu kľúčové rozdiely medzi politikami založenými na nárokoch a výskyte. Na účely preukázania bude porovnávať verziu všeobecnej politiky zodpovednosti podľa ISO s jej žiadosťou vypracovaným bratrancom.
Výskyt CGL
Väčšina pravidiel týkajúcich sa podnikovej zodpovednosti je napísaná vo verzii CGL (Commercial General Liability Coverage Forms) alebo v podobe, ktorá je veľmi podobná. Tento formulár sa vzťahuje na náhradu škody, ktorú ste vy ( poistená poistená osoba ) alebo ktorýkoľvek iný poistený stane legálne povinný zaplatiť z dôvodu telesného alebo hmotného poškodenia . Ak má byť nárok na náhradu škody, údajné ublíženie na zdraví alebo majetková ujma musí:
- byť spôsobené výskytom, ktorý sa vyskytuje na území pokrytia
- počas obdobia politiky; a
- byť poistený neznámy pred začatím poistky
Upozorňujeme, že pohľadávka sa vzťahuje na CGL len vtedy, ak k poraneniu alebo poškodeniu dôjde počas obdobia poistky.
Pravidlá nešpecifikujú, kedy sa musí vyskytnúť výskyt (nehoda). Takto sa môže vyskytnúť výskyt pred alebo počas obdobia politiky, pokiaľ sa počas poistnej udalosti vyskytne zranenie, ktoré spôsobí.
CGL tiež nehovorí o načasovaní nárokov. Nároky sa môžu robiť počas obdobia politiky alebo kedykoľvek neskôr.
Kľúčovou výhodou politiky výskytu je to, že pokrýva nároky podané mnoho rokov po uplynutí platnosti tejto politiky.
Reklamácie vytvorené CGL
ISO ponúka verziu ISO CGL, ktorá bola opísaná vyššie. V mnohých ohľadoch je nárok vytvorený CGL identický s jeho náprotivkom výskytu. Výnimky , obmedzenia, vymedzenia pojmov a časti " kto sú poistené " v oboch formulároch sú veľmi podobné.
Na prvý pohľad sa zdá, že dohody o poistení v oboch formách sú rovnaké. Podobne ako pri výskyte CGL, formulár na poistné plnenie pokrýva škody, ktoré je poistenec povinný zaplatiť z dôvodu telesného alebo hmotného poškodenia. Na to, aby bolo navyše pokryté škody na zdraví alebo škody na majetku, musí byť spôsobené udalosťou, ku ktorej dochádza na území pokrytia. Avšak formulár s nárokmi obsahuje dve ustanovenia, ktoré sa nenachádzajú vo výskyte:
- Nárok na náhradu škody sa musí najprv uplatniť voči poisteným počas obdobia poistnej zmluvy alebo počas akéhokoľvek poskytnutého rozšíreného vykazovacieho obdobia.
- Zranenie alebo majetková ujma sa musí vyskytnúť v deň alebo po dátume retroaktivity, ak je uvedený vo vyhlásení, ale nie po uplynutí doby platnosti zmluvy.
Charakteristika poistných nárokov
Odseky uvedené vyššie ukazujú dve kľúčové charakteristiky poistných pravidiel.
Po prvé, politika obmedzuje pokrytie pohľadávok, ktoré sa prvýkrát uskutočnili počas obdobia politiky. Reklamácia je zvyčajne "vykonaná" v deň, kedy ste (alebo váš poisťovateľ ) prvýkrát prijali alebo zaznamenali. Tvrdenie uplatnené pred začiatkom poistenia alebo po dátume exspirácie nie je pokryté.
Po druhé, politika založená na nárokoch môže obsahovať retroaktívny dátum . Ak je zahrnutý retroaktívny dátum, nie je poskytnuté žiadne krytie nárokov vyplývajúcich z udalostí, ku ktorým došlo pred týmto dátumom. Dátum so spätnou účinnosťou je najskorší dátum, kedy môže dôjsť k poškodeniu alebo poškodeniu a naďalej sa na ne vzťahuje politika. Predpokladajme napríklad, že ste poistený na základe poistných zmlúv s retroaktívnym dátumom 1. januára 2016. Vaše súčasné pravidlá platia od 1. januára 2017 do 1. januára 2018. Dňa 3. marca 2017 dostanete nárok na zranenie, ktoré sa udialo 15. decembra 2015.
Vzhľadom na to, že k zraneniu došlo pred dátumom so spätnou účinnosťou, nárok sa nevzťahuje.
Spätný dátum je zvyčajne dátumom začiatku vašich prvých poistných zmlúv. Tento dátum by mal zostať rovnaký pri každom obnovení pokrytia vašich nárokov. Nemal by byť rozšírený (posunutý hore), pretože sa tým zníži pokrytie. Pri nakupovaní pohľadávok sa pokúste vyhnúť zakúpeniu pravidiel, ktoré obsahujú retroaktívny dátum. Mnohé poisťovne ponúkajú politiky, ktoré neobsahujú toto ustanovenie.
Požiadavky na vykazovanie nárokov
Všetky pravidlá založené na nárokoch stanovujú, že nároky sa musia robiť počas obdobia politiky. Mnoho politík (vrátane CGL vydaných nárokmi ISO) nešpecifikuje časové obdobie na vykazovanie nárokov. Naopak, jednoducho uvádzajú, že nároky sa musia oznámiť čo najskôr (alebo čo najskôr). Tieto pravidlá sú známe ako pravidlá založené na čistých nárokoch .
Niektoré pravidlá sú reštriktívnejšie a vyžadujú, aby boli poistné udané a oznámené poisťovateľovi počas obdobia politiky. Tieto pravidlá sa nazývajú pravidlá týkajúce sa nárokov a hlásení . Politika založená na čistých nárokoch je výhodnejšia ako politika, ktorá sa uplatňuje na základe vyhlásení o pohľadávkach a nahlásených pohľadávok, keďže prvý poskytuje širšie pokrytie.
Nároky vyplývajúce z pravidiel výskytu
Rozdiely v pokrytí sa môžu vyskytnúť, ak prepnete z pravidiel týkajúcich sa nárokov na politiku výskytu. Nasledujúci príklad ukazuje, prečo je to pravda.
Predpokladajme, že ste poistení podľa všeobecne platných pravidiel zodpovednosti za škodu. Vaše pravidlá sa začínajú 1. januára 2017 a končia 1. januára 2018. Po uplynutí platnosti vašej politiky sa rozhodnete ju obnoviť podľa štandardných pravidiel založených na udalostiach. Vaša politika výskytu trvá od 1. januára 2018 do 1. januára 2019.
15. decembra 2017 Ed, váš zákazník, navštevuje vašu kanceláriu, keď vycestuje a padne na voľné koberce. Ed zranil chrbát. Dňa 15. marca 2018 ste oboznámení s tým, že spoločnosť Ed podala voči vašej firme žalobu. Tvrdí, že ste zodpovední za jeho zranenie, pretože ste nepodarilo správne udržiavať koberec. Jim sa snaží získať náhradu škody vo výške 50 000 USD. Nárok na poistné plnenie sa nevzťahuje na vaše poistné podmienky, pretože boli vykonané po uplynutí platnosti týchto pravidiel. Tvrdenie sa nevzťahuje ani na vaše pravidlá pre výskyt, pretože Edova ujma nevznikla počas trvania tejto politiky.
Rozšírené obdobie prehľadu
Ak ste si zakúpili predĺžené vykazovacie obdobie, bolo možné vyhnúť sa vyššie uvedenému rozmedzeniu pokrytia. Rozšírené vykazovacie obdobie alebo ERP predlžuje časové obdobie, počas ktorého môžu byť poistné udané a / alebo oznámené poisťovateľovi. Nezahŕňa vaše pravidlá. Nárok na poistné plnenie sa vzťahuje na ERP, iba ak je výsledkom zranenia (alebo inej krytej udalosti), ku ktorej došlo pred vypršaním platnosti vašej politiky.
Mnohé pravidlá založené na nárokoch poskytujú automatickú ERP, ak vaša poisťovňa zruší alebo neobnoví vaše pravidlá, nahradí ju politikou výskytu alebo predloží dátum retroaktivity. Automatická ERP sa zvyčajne uplatňuje krátky čas, napríklad 60 dní.
Dôvody pre nákup poistného krytia
Politiky založené na nárokoch majú niekoľko úskalí , takže ich podniky zvyčajne nakupujú namiesto výberu. Niektoré utajenia, ako napríklad zodpovednosť za pracovné praktiky , sú k dispozícii iba v rámci politík týkajúcich sa nárokov. Ostatné krytie, ako napríklad pasíva za zamestnanecké požitky , môže byť k dispozícii v oboch typoch formulárov, ale verzia, ktorá sa vyskytuje, môže byť veľmi drahá. Vzhľadom na to, že reklamné formuláre umožňujú menej pokrytia, sú zvyčajne lacnejšie ako formy výskytu.