Prenos rizika
Mnoho firiem prevádza riziko kupovaním poistky. Platením určenej prémie môže podnik preniesť na poisťovateľa riziko, že dôjde k určitým typom strát. Poisťovateľ preberá riziko, že straty môžu prekročiť sumu poistného, ktorú vyberá od poistenca.
Podniky majú tiež možnosť previesť riziko prostredníctvom zmluvy o odškodnení v zmluve . V dohode o odškodnení jedna spoločnosť súhlasí s odškodnením (náhrada) iného za náklady na určité druhy pohľadávok alebo súdnych sporov.
Zachovanie rizík (poistenie samého seba)
Mnohé podniky si vyberajú (alebo sú nútené poisťovateľom), aby si udržali určité riziko. Zachovanie rizík sa často označuje ako samostatné poistenie . Vo všeobecnosti majú veľké spoločnosti viac možností týkajúcich sa sebahodnotenia než malé firmy, pretože veľké spoločnosti majú väčšiu schopnosť absorbovať straty. Napriek tomu sa malé podniky môžu naďalej tešiť z mnohých výhod vyplývajúcich z udržania rizika, hoci v menšom rozsahu.
Výhody udržania rizika
Jednou z hlavných výhod udržania rizika je zníženie nákladov na poistenie . Ak predpokladáte určité riziko, môžete si ponechať niektoré z peňazí, ktoré ste inak platili poisťovateľovi. Samostatné poistenie vám tiež poskytuje väčšiu kontrolu nad rizikami, ktoré ste si ponechali.
Keďže stratíte z vrecka niektoré straty, navyše sa môžete pokúsiť o to, aby sa zabránilo ich vzniku.
Nevýhody udržania rizika
Zachovanie rizík ponúka niektoré nevýhody. Jedným z nich je, že vaše náklady mimo vášho vrecka môžu byť väčšie, ako ste predpokladali. Ak si napríklad vyberiete odpočítateľnú sumu vo výške 5000 EUR vo vašom obchodnom vlastníctve, pravdepodobne neočakávate, že by ste utrpeli stratu vo výške 4999 USD.
Po druhé, zadržiavanie rizík môže spôsobiť administratívne problémy. Predpokladajme, že sa rozhodnete poistiť fyzické poškodenie vášho vozového parku. Ak je kamión poškodený, musíte sa sami zaoberať úlohami súvisiacimi s opravou (ako nájsť spoľahlivú opravovňu), než sa spoliehať na poisťovateľa, ktorý vám tieto úlohy plní.
Typy zadržiavania rizík používané malými podnikmi
Tu sú niektoré možnosti, ktoré sú k dispozícii pre malé podniky na udržanie rizika:
spoluúčasťou
Deduktily sú bežnou metódou zadržiavania rizík. Môžu byť účinným nástrojom na zníženie vašej prémie, ak máte finančné prostriedky na zaplatenie istých strát z vrecka. Deductibles sa používajú v mnohých typoch pravidiel.
Pokrytie nehnuteľností Deduktily sa často používajú v politikách, ktoré poskytujú pokrytie prvej strany ako komerčný majetok a automatické fyzické škody . Ak sa uplatňuje odpočítateľná čiastka, straty, ktoré nedosahujú špecifikovanú odpočítateľnosť, nebudú pokryté vašimi pravidlami. Ak strata prevyšuje odpočítateľnú čiastku, poisťovateľ zvyčajne platí rozdiel medzi výškou straty a odpočítateľnou čiastkou.
Všeobecná zodpovednosť alebo poistenie zodpovednosti za škodu Deductibles môžu byť použité aj na nároky na majetkovú škodu podľa obchodných pravidiel pre automatické alebo všeobecné ručenie .
Napríklad nákladné vozidlá používané na dopravu štrku môžu vytvárať početné malé nároky na zodpovednosť za popraskané čelné sklá. Preto spoločnosť, ktorá prepravuje materiály na terénne materiály na nákladných automobiloch, môže zakúpiť obchodnú autodopravu, ktorá zahŕňa majetkovú škodu odpočítateľnú napríklad 1000 dolárov. Ak žiadateľ požaduje kompenzáciu za popraskané čelné sklo, poisťovňa so štrkovými plochami zaplatí žiadateľovi priamo, ak požadovaná suma neprekročí odpočítateľnú čiastku.
Upozorňujeme, že pravidlá týkajúce sa zodpovednosti vzťahujúce sa na vlastníkov malých podnikov pravdepodobne neobsahujú odpočítateľnú sumu, ktorá sa vzťahuje na tvrdenia o ujme na zdraví . Nároky, ktoré sa snažia o náhradu za telesné ujmy, môžu byť nesprávne kontrolované, ak nie sú správne riadené. Preto poisťovatelia dávajú prednosť takýmto nárokom.
Odškodnenie pracovníkov Mnohé štáty schválili používanie malých odpočítateľných programov na poistenie náhrad zamestnancov .
Tieto programy sa v jednotlivých štátoch líšia. V niektorých štátoch môže byť "malá" odpočítateľná suma od 500 do 75 000 USD. Odpočítateľná suma sa môže vzťahovať na zdravotné dávky, odškodnenie alebo oboje. Môže alebo nemusí sa vzťahovať na výdavky na úpravu straty. Niektoré štáty vyžadujú, aby poisťovatelia ponúkli malý odpočet každému zamestnávateľovi, ktorý má nárok na jednu. V iných štátoch sú poisťovatelia oprávnení, ale nie sú povinní ponúkať malý odpočítateľný plán.
Majiteľ malého podniku, ktorý chce získať odškodnenie pracovníkov s malou odpočítateľnou čiastkou, môže byť povinný predložiť dôkaz o finančnom zabezpečení, ako je neodvolateľný akreditív. Odpočítateľná suma sa zvyčajne pridáva k štandardnej politike odškodnenia pracovníkov prostredníctvom schválenia.
Samozamestnané zadržanie
Samostatne poistená retencia (SIR) sa používa v politike zodpovednosti a odškodnenia pracovníkov. Podobne ako odpočítateľná čiastka, SIR predstavuje určitú mieru rizika, ktorú súhlasíte s ponechaním. Jeden rozdiel medzi týmito dvoma krokmi súvisí s výdavkami na poistné plnenia. Takéto výdavky zvyčajne neznižujú odpočítateľnú sumu, ale môžu znížiť SIR. Aj keď pohľadávka podlieha odpočítateľnosti, poisťovateľ obvykle kontroluje obranu. Ak pohľadávka podlieha SIR, poistený môže kontrolovať obranu až do vyčerpania SIR.
Väčšina pravidiel zakúpených malými podnikmi nezahŕňa samozamestnanú retenciu. Dve výnimky sú zastrešujúce a chýbajúce a vynechané politiky. Mnohé dáždniky obsahujú SIR, ktorý sa vzťahuje na pohľadávky, na ktoré sa vzťahuje zastrešujúci orgán, ale nie na základné poistenie. Napríklad, nárok týkajúci sa duševnej utrpenia by mohol byť pokrytý vaším dáždnikom (prostredníctvom definície telesného poškodenia), ale nie vašou všeobecnou politikou zodpovednosti. SIR pod zastrešujúcou politikou sa zvyčajne vzťahuje na náhradu škody, ale nie na náhradu škody.
Riaditelia a dôstojníci , pracovné postupy a iné typy pravidiel zodpovednosti za chyby a opomenutia môžu zahŕňať SIR. SIR sa môže vzťahovať na náhradu škody aj na obranu.
Skupinové poistenie
V niektorých štátoch majú malí a stredne veľkí zamestnávatelia možnosť poistiť svojich zamestnancov na skupinovom základe. Táto možnosť umožňuje menším firmám získať mnohé z výhod samopoistenia. Štátne zákony určujú minimálne požiadavky na program poistenia skupiny. Zvyčajne zamestnávatelia v skupine so samou poistením musia vykonávať podobné typy podnikov. Ak chcete zistiť, či je poistené skupinové poistenie vo vašej krajine vo vašej krajine, obráťte sa na svojho zástupcu alebo štátne poisťovacie oddelenie.