Povinné alebo nepovinné
Odpočítateľný alebo SIR môže byť začlenený do poistnej zmluvy alebo pridaný prostredníctvom potvrdenia . Môže to byť povinné (požadované poisťovateľom) alebo dobrovoľné. Poisťovateľ nemusí byť ochotný poskytnúť určité krytie bez odpočítateľnej alebo SIR.
Príkladom je komerčná zastrešujúca politika . Dáždniky ponúkané mnohými poisťovňami zahŕňajú SIR. Ak chcete kúpiť pravidlá, musíte prijať SIR.
Odpočítateľná alebo SIR sa môže vyžadovať aj vtedy, ak vaša spoločnosť vykazuje zlé výsledky alebo je zapojená do nebezpečného zamestnania . Napríklad, všeobecné zásady zodpovednosti, ktoré sa predávajú zastrešujúcim dodávateľom, často zahŕňajú povinné právo na odpočítanie pohľadávok na majetkovú škodu.
V niektorých prípadoch môže byť odpočítateľná alebo SIR k dispozícii ako možnosť na zníženie vašej prémie . Deduktily sa na tento účel využívajú pri poistení náhradných pracovníkov . SIR sa často používajú vo všeobecnom poistení zodpovednosti. Mnoho veľkých firiem šetrí peniaze na ich zodpovednosť za výber politiky s SIR vo výške 100 000 USD alebo viac.
Zatiaľ čo odpočítateľná a SIR slúžia na podobné účely, majú niektoré kľúčové rozdiely. Tieto sú uvedené nižšie.
odpočítateľné
Jedným z charakteristických čŕt odpočítateľnej položky je to, že znižuje množstvo poistenia, ktoré je k dispozícii.
Predpokladajme napríklad, že vaše všeobecné zásady zodpovednosti zahŕňajú odpočítateľnú sumu vo výške 5 000 USD na straty škody na majetku . Váš limit výskytu je 500 000 dolárov. Náhodou spôsobíte masívny požiar, ktorý spôsobí nárok na škody na majetku vo výške 505 000 dolárov. Vaša poisťovňa zaplatí 495 000 dolárov (hranica 500 000 dolárov mínus odpočítateľná suma vo výške 5 000 USD).
Ste zodpovední za odpočítateľnú sumu vo výške 5.000 USD plus škody vo výške 5.000 USD, ktoré prekračujú limit. Keďže odpočítateľná čiastka je odpočítaná od limitu, celkový limit nie je k dispozícii na pokrytie straty.
Ak je zahrnutá v politike záväzkov, odpočítateľná hodnota sa zvyčajne vzťahuje iba na škody. Poisťovateľ sa zaoberá vašou obhajobou a platí všetky výdavky na poistné plnenie. Tieto výdavky nie sú predmetom odpočítateľnosti. V popísanom príklade predpokladajme, že vaša poisťovňa zodpovednosti zaplatí právne výdavky vo výške 50 000 dolárov na úhradu nároku na škodu na majetku. Právne náklady nebudú zahrnuté do odpočítateľnej sumy. Vaša poisťovňa ich zaplatí ako dodatočné platby okrem škôd vo výške 495 000 USD.
Samozamestnané zadržanie
Na rozdiel od odpočítateľnej čiastky nezohľadňuje samozamestnanosť vaša poistná zmluva. Po splnení vášho SIR je k dispozícii celý limit na krytie nárokov. SIR sa často nachádzajú v pravidlách týkajúcich sa chýb a opomenutí (profesionálna zodpovednosť).
V predchádzajúcom príklade predpokladajme, že vaše všeobecné zásady zodpovednosti zahŕňajú SIR 5.000 USD namiesto odpočítateľných nárokov na škody na majetku. Váš limit týkajúci sa pravidiel a výška pohľadávky sú rovnaké ako vyššie. V takomto prípade zaplatíte prvé 5 000 dolárov v prípade škody (vaše SIR) a vaša poisťovňa zaplatí zvyšných 500 000 dolárov (limit politiky).
SIR neznižuje váš limit.
SIR môže požiadať iba o náhradu škody alebo o náhradu škody a nárokov na náhradu škody. Ak sú zahrnuté výdavky na poistné plnenie, vaše pravidlá by mali špecifikovať, či vy alebo váš poisťovateľ zodpovedáte za vybavovanie nárokov. Vaša poisťovňa zvyčajne spravuje pohľadávku a potom vás vyúčtuje za vašu časť nákladov na poistné plnenie (vaša retenčná čiastka). Niektoré pravidlá môžu uvádzať, že ste zodpovední za vybavovanie nárokov až do vyčerpania vášho SIR.
Terminológia nie je presná
Pojmy odpočítateľné a samozamestnené zadržiavanie nie sú vždy používané konzistentným spôsobom. Pravidlo môže obsahovať "odpočítateľné", ktoré funguje ako SIR. Opačný je tiež pravda. Preto je dôležité, aby ste starostlivo prečítali svoje pravidlá. Ak nerozumiete, ako odpočítateľná alebo SIR ovplyvňuje vaše pokrytie, požiadajte o pomoc svojho agenta alebo makléra .