Dôvody na vylúčenie rizík
Vylúčenia slúžia na rôzne účely. Najviac sa vzťahujú na riziká, ktoré spadajú do jednej z nasledujúcich kategórií.
- Katastrofické Niektoré riziká sú neisté, pretože pravdepodobne ovplyvnia obrovský počet poistencov naraz. Príkladom je vojna.
- Zahrnuté inde Mnoho rizík je vylúčených z jedného typu politiky, pretože sú kryté iným typom. Napríklad pohľadávky z automatického ručenia sú vylúčené podľa všeobecných pravidiel zodpovednosti, pretože sú kryté obchodnými pravidlami auto .
- Jednoduché ovládanie Niektoré riziká sú vylúčené, pretože sú ľahko kontrolované poistníkom. Príkladom je poškodenie osobného majetku v otvorenom prostredí spôsobené dažďom, snehom, ľadom alebo snehom. Takéto škody sú vylúčené z väčšiny politík v oblasti obchodného vlastníctva, pretože ich poistenému ľahko zabraňuje.
- Nie je náhodná Väčšina poistných zmlúv zahŕňa mimoriadne udalosti. Takto vylučujú straty, ktoré poistený úmyselne spôsobil. Napríklad všeobecné zásady zodpovednosti a obchodné záväzky týkajúce sa automobilovej zodpovednosti vylučujú telesné škody, ktoré poistený spôsobí úmyselne tretej osobe.
- Problémy s údržbou Niektoré riziká nie sú praktické na zabezpečenie, pretože sa vyskytujú prirodzene. Príkladom je opotrebenie. Poškodenie spôsobené opotrebením je vylúčené z obchodného vlastníctva, ako aj z pokrytia automatickým poškodením . Riziká tohto typu môžu byť často riadené správnou údržbou. Pneumatiky vozidla môžu byť chránené proti opotrebovaniu a správnym otáčaním.
- Nezákonné pravidlá Mnohé pravidlá vylučujú straty, ktoré vyplývajú z porušenia zákona alebo z trestných činov. Napríklad, všeobecné zásady zodpovednosti vylučujú ujmu na zdraví, majetkové škody alebo osobné a reklamné ujmy, ktoré vyplývajú z porušenia zákona o ochrane spotrebiteľa telefónu alebo zákona CAN-SPAM .
- Čiastočne poistiteľné Niektoré riziká sú poistiteľné v rámci špecifických parametrov. Napríklad mnohé politiky zodpovednosti vylučujú zodpovednosť prevzatú na základe zmluvy. Pokrytie sa však vzťahuje na zodpovednosť prevzatú na základe zmluvy, ktorá je kvalifikovaná ako poistná zmluva (ako je definovaná v politike).
- Poistiteľné za cenu Niektoré riziká sú poistené, ak ste ochotní zaplatiť dodatočné poistné. Príkladom je strata spôsobená krádežou vašich zamestnancov. Takéto straty sú bežne vylúčené z politiky komerčného vlastníctva. Tieto straty však môžete poistiť tým, že zakúpite krytie zamestnancov .
Vylúčenie zmien
Formy politiky nie sú odhodlané. Väčšina z nich sa periodicky reviduje. ISO aktualizuje svoje obchodné auto, všeobecnú zodpovednosť a obchodné vlastníctvo formuláre každých niekoľko rokov. Poisťovatelia často nasledujú, zahŕňajúc zmeny, ktoré spoločnosť ISO urobila vo svojich vlastníckych formách. Spoločným výsledkom procesu revízie formulára je pridanie alebo úprava vylúčených pravidiel.
Mnohé zmeny, ktoré boli vykonané vo vylúčení z pravidiel, sú odpoveďou na nedávne rozhodnutia súdu. ISO a poisťovne navrhujú formuláre politiky s cieľom obmedziť pokrytie niektorých rizík. Súd môže určiť, že poistka kryje riziko, že predpokladaný dramaturg je vylúčený. ISO alebo poisťovateľ môže potom pridať alebo zmeniť vylúčenie, aby sa odstránilo pokrytie pre toto riziko.
Sekcia Výnimky
Zrejmé miesto hľadania vylúčených pravidiel je v sekcii nazvanej vylúčenia . Niektoré pravidlá obsahujú vylúčenia aj obmedzenia. Obmedzením je čiastočné vylúčenie. Zužuje rozsah pokrytia pre poistné riziko. Politiky v oblasti nehnuteľností často obmedzujú pokrytie cenných predmetov, ako sú kožušiny a šperky, na určený (nízky) limit.
Pravidlá poskytujúce viac ako jeden typ pokrytia môžu obsahovať viaceré zoznamy výnimiek.
Pre každý typ pokrytia platí osobitný zoznam. Napríklad typická komerčná autoparková politika obsahuje dve sady vylúčení, jednu v kategórii Zodpovednosť za škodu a druhá v rámci pokrytia fyzickým poškodením.
Niektoré pravidlá, ktoré poskytujú viacero utajení, zahŕňajú iba jednu sadu vylúčení. Každé vylúčenie sa vzťahuje na všetky obaly. Ďalšie politiky obsahujú samostatné vylúčenia pre každý typ pokrytia a bežné vylúčenia, ktoré sa vzťahujú na všetky obaly.
Vylúčenia sa nachádzajú inde
Pravidlá môžu obsahovať vylúčenia, ktoré sa nenachádzajú v sekcii vylúčení . Tu sú niektoré miesta, kde sa často objavujú.
definícia
Jedným z najbežnejších miest nájdenia vylúčených pravidiel je sekcia s definíciami . Definície pripisujú slovám špecifické významy, takže môžu zúžiť rozsah pokrytia. Napríklad, mnohé pravidlá definujú územie pokrytia , ktoré obmedzuje pokrytie udalostí, ku ktorým dochádza v určených krajinách. Táto definícia slúži ako vylúčenie, pretože sa nevyskytujú udalosti, ktoré sa vyskytujú mimo určených krajín. Politiky, ktoré nešpecifikujú územie pokrytia, sa vo všeobecnosti vzťahujú na udalosti, ktoré sa vyskytujú kdekoľvek na svete.
podmienky
Vylúčenia možno nájsť aj v časti o politike. Napríklad obchodné pravidlá pre obchodovanie s automobilmi ISO obsahujú ustanovenie, ktoré obmedzuje pokrytie nehôd, ktoré sa vyskytujú na území pokrytia . Toto ustanovenie sa nachádza v časti všeobecné podmienky , nie v definíciách .
súhlasy
Mnohí poisťovatelia pridávajú vylúčenia do politík pripojením odporúčaní k predtlačeným formulárom. Potvrdenie môže pridať nové vylúčenie alebo zmeniť existujúce.
Zmluva o poistení
Dohoda o poistení je chrbticou politiky. Typicky obsahuje všeobecné vyhlásenia popisujúce poskytnuté pokrytie. Dokonca aj dohoda o poistení môže obsahovať vylúčenia. Napríklad dohoda o poistení v štandardnej všeobecnej politike zodpovednosti výslovne vylučuje ujmu na zdraví alebo majetkovú škodu, ktorá bola známa niektorým poistencom pred začatím poistenia.