Povinnosť brániť sa pod CGL
Mnoho malých podnikov sa chráni proti súdnym sporom súvisiacim s deliktmi tým, že zakúpi všeobecnú politiku zodpovednosti .
Väčšina zásad týkajúcich sa zodpovednosti je založená na štandardnom formulári všeobecnej zodpovednosti ISO (CGL). CGL poskytuje dva druhy zodpovednosti za škodu spôsobenú treťou stranou: pokrytie A, zodpovednosť za škody spôsobené telesným poškodením a majetkom a pokrytie B, zodpovednosť za škodu spôsobenú osobou a reklamou . Každá z týchto utajení zahŕňa povinnosť obhajovať.
Pokrytie A sa vzťahuje na škody, ktoré ste legálne zaviazali zaplatiť z dôvodu telesného úrazu alebo škody na majetku spôsobenej udalosťou . Dohoda o poistení jasne uvádza povinnosť poisťovateľa brániť. Uvádza sa v ňom, že poisťovateľ má právo a povinnosť obhajovať vás (alebo inú poistenú osobu) proti akémukoľvek žalobu, ktorá žiada náhradu škody za telesné alebo majetkové škody.
Pokrytie B sa vzťahuje na veci, ktoré sa snažia o náhradu škody spôsobenej osobným a reklamným zranením spôsobeným príslušným trestným činom. Poisťovateľ má právo a povinnosť obhajovať vás proti akémukoľvek nároku na náhradu škody.
Upozorňujeme, že poisťovateľ nie je povinný vás brániť pred každou reklamáciou. Nemá žiadnu povinnosť obhajovať vás alebo iných poistencov voči nárokom na náhradu škody za ujmu na zdraví, majetkovú škodu alebo osobnú a reklamnú ujmu, na ktorú sa politika nevzťahuje.
Povinnosť obhajovať je oddelená od povinnosti odškodnenia
Ako už bolo spomenuté, vaša poisťovňa má dve záväzky v rámci politiky zodpovednosti: odškodniť a brániť.
Povinnosť poisťovateľa obhajovať je oddelená od povinnosti odškodnenia. To znamená, že poisťovateľ vás musí odškodniť (zaplatiť náhradu škody alebo vyrovnanie) a musí poskytnúť ochranu proti súdnym sporom, ktoré sú predmetom poistky.
Predpokladajme napríklad, že vlastníte obchod s hardvérom. Bill, zákazník, je ťažko zranený, keď na ňu padá stoh kontajnerov farieb z nadzemnej police. Bill podá žalobu proti vašej spoločnosti. Jeho žaloba tvrdí, že ublíženie na zdraví, ktoré utrpel vo vašich priestoroch, vyplynulo z nehody (pádu plechoviek) spôsobených vašou nedbanlivosťou. Bill podal návrh na náhradu škody za ujmu na zdraví alebo majetkovú škodu spôsobenú udalosťou . Za predpokladu, že došlo k jeho ujme, kým bola platná vaša zodpovednosť (a že sa to vyskytlo na území pokrytia ), mal by vás poisťovateľ chrániť proti žalobe spoločnosti Bill.
Predpokladajme, že Bill požaduje náhradu škody vo výške 50 000 USD. Môže vaša poisťovňa okamžite poslať Bill šek na 50 000 dolárov a zatvoriť jeho súbor? Odpoveď je nie. Váš poisťovateľ musí vykonať úplné prešetrenie nároku. Musí splniť svoju povinnosť obhajovať až do vyplatenia náhrady škody alebo vyrovnania.
Právo poisťovateľa riadiť Vašu obranu
Politika zodpovednosti poskytuje poisťovateľovi povinnosť a právo obhajovať vás.
Pretože má právo chrániť vás, poisťovateľ si udržiava kontrolu nad vašou obhajobou. Rozhoduje sa, akú obrannú stratégiu treba dodržiavať a akému právnemu zástupcovi prideliť váš prípad. Vaša poisťovňa sa tiež rozhodne, či ponúkne žalobcovi urovnanie alebo pokračovať v súdnom konaní.
Vo vyššie uvedenom príklade predaja hardvéru predpokladajme, že váš švagor (Tom) je právnik. Poviete svojmu poisťovateľovi, že chcete, aby Tom spravoval Vašu obranu a Tom pošle poisťovateľovi účet za svoje služby, keď bol spor vyriešený. Bude váš poisťovateľ súhlasiť s touto dohodou? Nie! Vaša poisťovňa sa nebude vzdať kontroly nad vašou obhajobou niekomu inému.
Predpokladajme, že Tom verí, že Bill skomplikoval jeho zranenie a podal falošný nárok. Tom vás nabáda, aby ste proti nároku namiesto toho vyriešili. Vaša poisťovňa chce platiť malé sadzby, aby sa predišlo nákladom na napadnutie žaloby.
Môžete zastaviť váš poisťovateľ od vyrovnania pohľadávky? Odpoveď je nie. Váš poisťovateľ má kontrolu nad vašou obhajobou a môže vyriešiť nárok bez vášho súhlasu.
Náklady na obranu nepodliehajú obmedzeniam
V rámci väčšiny všeobecných pravidiel o zodpovednosti sa výdavky, ktoré poisťovateľ uhradí, obhajujú, sú zahrnuté ako doplnkové platby . Tieto výdavky nepodliehajú politickým obmedzeniam. V niektorých prípadoch môže suma, ktorú vám poisťovateľ platí, aby vás obhájil pred súdnym konaním, prekročiť čiastku, ktorú zaplatí v prípade škody alebo vyrovnania. Niektoré tvrdenia vytvárajú iba náklady na obranu.
Širšie povinnosti chrániť
Povinnosť poisťovateľa brániť je širšia ako povinnosť odškodnenia. Všeobecne povedané, váš poisťovateľ musí poskytnúť obhajobu, ak obvinenia v sťažnosti sú zahrnuté do poistnej zmluvy v politike. Poisťovateľ vás musí brániť, aj keď sa domnieva, že nárok nie je krytý v dôsledku vylúčenia alebo iného ustanovenia tejto politiky. Musí naďalej poskytovať obhajobu, kým nepreukáže, že nárok nie je krytý.
Predpokladajme napríklad, že zamestnávate pracovníka menom Sandy. Sandy je zranený pri práci a žaluje vašu firmu kvôli zraneniu. Vyžaduje 50 000 dolárov na náhradu škody . Predávate Sandyho pohľadávku svojmu poisťovateľovi. Vaša poisťovňa je presvedčená, že Sandy je kvalifikovaná ako zamestnanec a následne jej nárok je vylúčený prostredníctvom vylúčenia " zodpovednosti zamestnávateľov " vo vašich pravidlách. Tvrdíte, že Sandy nie je zamestnanec, ale nezávislý dodávateľ , takže vylúčenie neplatí. Vaša poisťovňa vás musí naďalej brániť, kým sa nerozhodne o stave Sandyho. Ak súd rozhodne, že Sandy je zamestnanec, vaša poisťovňa nemusí platiť žiadne škody. Bude to však musieť platiť za vašu obranu.
Vyhlásenie o vyhlásení alebo vyhradenie práv
Keď vy a váš poisťovateľ nesúhlasíte s určitým aspektom poistnej zmluvy , vy alebo váš poisťovateľ si môžete vyžiadať deklaratórny rozsudok . Deklaratórny rozsudok je rozhodnutie súdu týkajúce sa sporu. Rozhodnutie súdu je záväzné pre vás aj pre poisťovateľa. Vy alebo váš poisťovateľ môžete požiadať o deklaratórny rozsudok, ak hovoríte, že nesúhlasíte s tým, či má poisťovateľ povinnosť obhajovať vás.
Pre poisťovateľov je alternatívou k deklarátorskému rozsudku výhrada listu práv . Poskytovateľ pošle list poistencovi. Výhrada práv zvyčajne uvádza, že poisťovateľ bude brániť pohľadávku, ale že si vyhradzuje právo odoprieť pokrytie celého nároku alebo jeho časti v budúcnosti. Ak obdržíte rezerváciu listu o právach, môže čoskoro nasledovať deklinčný list.