Majitelia malých podnikov môžu zakúpiť zodpovednosť za škodu riaditeľov a dôstojníkov (D & O) samostatne alebo ako súčasť politiky zodpovednosti za správu . Ide o druh balíčkovej politiky, ktorý zahŕňa D & O, zodpovednosť za pracovné praktiky a zodpovednosť za správu (druh chyby a opomenutia pre manažérov fondov zamestnaneckých požitkov).
Pravidlá D & O nie sú jednotné a navzájom sa líšia. Mnohé poisťovne vyvinuli viaceré formy politiky. Každá politika je vo všeobecnosti prispôsobená určitému typu organizácie, ako sú súkromné, verejné alebo neziskové spoločnosti. Pretože väčšina malých podnikov nie sú verejnými spoločnosťami, tento článok sa zameriava na politiky D & O určené pre súkromné spoločnosti.
Nároky na mieru
Pravidlá D & O sa uplatňujú na základe pohľadávok , čo znamená, že pokrývajú nároky, ktoré vznikli počas obdobia politiky. Politiky sa líšia v požiadavkách na vykazovanie nárokov. Niektoré obmedzenie krytia pohľadávok hlásených počas obdobia politiky.
Iné zahŕňajú pohľadávky hlásené počas určeného časového obdobia (napríklad 60 dní) po uplynutí platnosti tejto politiky. Niektoré pravidlá poskytujú možnosť zakúpenia rozšíreného vykazovacieho obdobia .
odškodnenie
Riaditelia a dôstojníci sú osobne zodpovední za činy, ktoré spáchali pri plnení svojich povinností v mene spoločnosti.
Preto predpisy spoločnosti zvyčajne uvádzajú, že spoločnosť odškodní riaditeľov a dôstojníkov za náklady (náhradu škody a výdavky na obranu) súdnych sporov. Štátne právo môže zakázať spoločnosti poskytnúť odškodnenie za určité druhy nárokov.
Poistné zmluvy
Typická politika spoločnosti D & O pre súkromnú spoločnosť zahŕňa nasledujúce tri poistné zmluvy.
- Riaditelia a dôstojníci Zodpovednosť : Často nazývaná strana A pokrytie, toto poistenie platí, keď bol žalovaný riaditeľ alebo dôstojník a spoločnosť nebola odškodnená spoločnosťou.
- Odškodnenie Toto pokrytie uhrádza spoločnosti za náhradu škody a výdavky na obranu, ktoré zaplatil (alebo v mene) riaditeľom alebo úradníkom za odškodnenie. Toto pokrytie sa označuje ako pokrytie strany B.
- Zodpovednosť za spoločnosť Zahŕňa náhradu škody a výdavky na obranu, ktoré vyplývajú z nárokov podaných priamo voči spoločnosti. Často sa nazývajú Side C alebo Coverage Entity.
Dôležitá terminológia
Pokrytie, ktoré poskytuje politika D & O, môže byť široké alebo úzke v závislosti od spôsobu, akým sú definované určité kľúčové pojmy.
- Reklamácia Okrem súdnych sporov (občianskoprávne konania) môže tento termín zahŕňať správne alebo regulačné konania (vládne subjekty), trestné konania, alternatívne konania na riešenie sporov (ako napríklad arbitrážne konanie) a požiadavky na peňažnú alebo nemenovú úľavu. Nepeňažná úľava zahŕňa konkrétny výkon (príkaz na vykonanie nejakej akcie) alebo príkaz (príkaz zastaviť niečo). Niektoré pravidlá zahŕňajú predvolania podané v rámci regulačného vyšetrovania.
- Poistené osoby V typickom prípade sú fyzické osoby (skôr ľudské bytosti než právnické subjekty, ktoré nie sú ľudské), ktoré sú riadnymi, budúcimi alebo budúcimi riaditeľmi a dôstojníkmi, ak sú riadne zvolení alebo vymenovaní. Môže tiež zahŕňať manažérov a zamestnancov.
- Strata Všeobecne zahŕňa škody, vyrovnanie a náklady na obranu. Môže tiež zahŕňať trestné náhrady škody, ak je poistenie takýchto škôd povolené zákonom.
- Nesprávny akt Vo všeobecnosti zahŕňa akýkoľvek skutočný alebo údajný čin, chybu, opomenutie, nesprávnosť alebo porušenie povinnosti.
Zatiaľ čo niektoré zásady D & O pokrývajú trestné konania podané proti riaditeľovi alebo dôstojníkovi, pokrytie sa zvyčajne obmedzuje na náklady na obranu, pokiaľ súd nezbaví jednotlivca trestných obvinení.
Obrana a vysporiadanie
Mnoho politík určených pre súkromné spoločnosti uvádza, že poisťovateľ má povinnosť obhajovať. V tomto prípade poisťovateľ vyberie právnika a riadi obranu poisteného.
Ak zásada nezahŕňa povinnosť obhajoby, potom má poistenec všeobecne právo vybrať advokáta (hoci výber poisteného môže podliehať súhlasu poisťovateľa). V tomto prípade poisťovateľ odškodní poistenca za náklady na obhajobu pohľadávky.
Mnohé pravidlá obsahujú klauzulu "kladivo", ktorá sa uplatňuje, ak poistený odmietne ponuku na vysporiadanie, ktorú odporučila poisťovateľ a akceptoval ju. Toto ustanovenie zvyčajne vyžaduje, aby poistenec zaplatil časť rozdielu medzi skutočnou výškou vyrovnania a sumou, ktorú pôvodne ponúkol poisťovateľ.
vylúčenie
Výnimky sa líšia v závislosti od jednej politiky. V podstate však všetky pravidlá D & O vylučujú nároky:
- za telesné alebo majetkové škody
- jeden poistený proti druhému
- za podvody, nečestné činy alebo neoprávnene získané zisky. Toto vylúčenie sa nesmie uplatňovať dovtedy, kým súd nerozhodne, že sa osoba skutočne dopustila jedného z týchto činov.
- založené na okolnostiach, ktoré boli predmetom súdnych procesov podaných pred (v čakaní na) dátum vzniku politiky
- podľa predchádzajúcich pravidiel D & O
- znečistenia
- že došlo k porušeniu zákona o zabezpečení dôchodkového zabezpečenia zamestnancov z roku 1974
Vo väčšine pravidiel obsahuje vylúčenie "poistené voči poistenému" výnimku pre odvodové akcie akcionárov . Ide o žaloby podané akcionármi voči riaditeľovi alebo úradu v mene spoločnosti. Akcionári môžu tvrdiť, že riaditeľ alebo dôstojník spáchal úkony, ktoré poškodili spoločnosť.
Limit a retencia
Politika D & O zvyčajne obsahuje jediný súhrnný limit. Upozorňujeme, že náklady na obranu znižujú limit. Táto hranica sa vzťahuje na náhradu škody a výdavky na obranu, ktoré boli vyplatené v dôsledku všetkých nárokov vzniknutých počas obdobia poistnej zmluvy.
Zadržanie sa zvyčajne vzťahuje na odškodnenie a pokrytie subjektu (strana B a strana C). Ide o stanovenú sumu, ktorú musí poistenec zaplatiť za každú poistnú udalosť. Zachovanie sa vzťahuje na pokrytie strany B, ak korporácia neoprávňuje odškodniť riaditeľa alebo dôstojníka z akéhokoľvek iného dôvodu, ako je platobná neschopnosť spoločnosti.