Typy podmienok
Poistná zmluva môže obsahovať rôzne podmienky. Niektoré sa vzťahujú iba na poisťovateľa. Príkladom je doložka o konkurze (vysvetlené nižšie).
Uvádza sa v ňom, že konkurz poistenca nezbaví poisťovateľa svoje povinnosti podľa tejto politiky. Ďalšie podmienky sa vzťahujú len na poistníka. Napríklad, stratové podmienky v politike obchodného vlastníctva ISO vyžadujú, aby poistený oznámil stratu polícii, ak bol zákon porušený. Mnohé podmienky sú procedurálne. Príkladom je klauzula o hodnotení v štandardných zásadách služby Auto . Vysvetľuje proces, ktorý bude nasledovať, ak poistený alebo poisťovateľ požaduje posúdenie poškodeného majetku.
Kde sú?
Podmienky sa často nachádzajú v samostatnej časti formulára politiky alebo pokrytia. Nie je prekvapením, že táto časť sa často nazýva Podmienky.
Mnoho politík obsahuje viac ako jeden súbor podmienok. Napríklad politika obchodného vlastníctva ISO obsahuje tri skupiny podmienok. Stratové podmienky vysvetľujú, ako sa straty oceňujú a platia. Dodatkové podmienky sa zaoberajú otázkami, ako sú spolupoistenie a práva držiteľov hypoték .
Podmienky obchodného vlastníctva sú uvedené v samostatnej forme. Tieto adresy nie sú vysvetlené inde, ako je oblasť pokrytia .
Zásady balíkov , ktoré zahŕňajú dva alebo viac typov pokrytia, zvyčajne obsahujú oddelené podmienky pre každý typ pokrytia. Napríklad politika, ktorá zahŕňa všeobecné záväzky a pokrytie obchodného vlastníctva, zahŕňa podmienky zodpovednosti a majetkové podmienky.
Balík politiky môže obsahovať aj sekciu spoločnej politiky (alebo všeobecných podmienok), ktorá sa vzťahuje na všetky pokrytie zahrnuté v zmluve.
Pravidlá môžu obsahovať podmienky, ktoré sa nezobrazujú v sekcii Podmienky. Štandardná politika odškodňovania pracovníkov NCCI napríklad obsahuje sekciu Podmienky podľa šiestej časti. Napriek tomu časť 1 ( odškodnenie pracovníkov ) a druhá časť ( zamestnávateľská zodpovednosť ) obsahujú doložky s názvom Ostatné poistenie a vymáhanie od iných. Tieto doložky sú poistné podmienky, aj keď nie sú označené ako také. Podobné ustanovenia možno nájsť v všeobecných zásadách týkajúcich sa zodpovednosti ISO a obchodných automobiloch. V týchto pravidlách sa klauzuly nachádzajú v časti Podmienky.
Spoločné podmienky
Niektoré podmienky sa nachádzajú v mnohých typoch obchodných pravidiel. Niektoré príklady sú popísané nižšie.
Povinnosti v prípade výskytu alebo straty
Prakticky všetky pravidlá obsahujú klauzulu, ktorá vysvetľuje, čo musíte urobiť, ak dôjde k strate alebo nároku. Príkladom je štandardná všeobecná politika zodpovednosti. Podmienky hlásenia pohľadávok uvádzajú, že musíte čo najskôr oznámiť svojmu poisťovateľovi v prípade výskytu alebo priestupku, alebo nárok alebo žalobu. Táto doložka je dôležitá, pretože vaše nedodržanie môže poskytnúť vášmu poisťovateľovi dôvody na zamietnutie pokrytia nároku.
Ostatné poistenie
Táto doložka vysvetľuje, ako bude táto politika reagovať, keď existuje iné krytie pre nárok, na ktorý sa vzťahujú vaše pravidlá. Niektoré pravidlá poskytujú primárne (prvej línie) pokrytie. V ďalšej doložke o poistení v štandardnej všeobecnej politike zodpovednosti sa uvádza, že pokrytie je primárne predmetom niektorých výnimiek. Ostatné poistky majú spoločné straty. Napríklad, v ďalšej doložke o poistení v obchodnej politike o nehnuteľnostiach ISO sa uvádza, že straty budú zdieľané primerane s akýmkoľvek duplicitným pokrytím. Niektoré typy poistenia, vrátane mnohých politík v oblasti E & O, sa uplatňujú nad rámec ostatných existujúcich pokrytí.
Práva na vymáhanie
Väčšina obchodných politík obsahuje klauzulu o subrogácii . Táto doložka dáva poisťovateľovi právo na vymáhanie sumy, ktorú zaplatil za stratu od strany, ktorá ho spôsobila.
Inými slovami, ak poistiteľ zaplatil stratu, za ktorú je zodpovedný niekto (iný ako poistený), poisťovateľ môže žalovať stranu zodpovednú za výšku platby.
Právne kroky proti nám
Toto ustanovenie sa často nazýva klauzula "žiadna akcia", pretože obmedzuje vaše právo na podanie žaloby (súdneho sporu) proti vášmu poisťovateľovi. Zvyčajne vás bráni žalovať, ak nesplníte všetky požiadavky podľa týchto pravidiel.
Podľa pravidiel týkajúcich sa ochrany majetku spoločnosti ISO nemôžete žalovať poisťovateľa v súvislosti s nárokom, ak ste neposkytli opis poškodeného majetku (podmienka pokrytia). Zásady zodpovednosti často zakazujú vám alebo iným osobám, aby za určitých okolností žalovali poisťovateľa. Zvyčajne nie je možné žalovať poisťovateľa, aby vybral dohodu, ktorú ste urobili dobrovoľne (bez vášho súhlasu poisťovateľa). Rovnako máte zakázané žalovať si vyberať náhradu škody, až kým súd nerozhodne konečne.
Poistné zmluvy môžu stanoviť lehotu na podanie žaloby. Niektoré pravidlá týkajúce sa vlastníctva vyžadujú, aby ste podali žalobu do dvoch rokov od dátumu straty. Toto ustanovenie bude prekonané štátnym právom, ak tento predpis poskytne viac času na podanie žaloby ako zásielka.
liberalizácia
Táto doložka automaticky rozširuje vaše pravidlá tak, aby zahŕňali akékoľvek pokrytie, ktoré váš poisťovateľ pridal do vášho formulára pokrytia. Klauzula sa zvyčajne vzťahuje na akékoľvek rozšírenie, ktoré sa uskutočnilo krátko pred alebo počas obdobia vašej politiky, ak je rozšírenie bezplatné.
Predpokladajme napríklad, že ste poistení v rámci politiky obchodného vlastníctva. Aj keď sú vaše pravidlá v platnosti, váš poisťovateľ začne používať aktualizovanú verziu formulára Forma a osobný majetok. Nový formulár automaticky poskytuje (bez dodatočného poplatku) limit 10 000 USD za škodu na osobnom majetku obsiahnutom v dočasnej pamäťovej jednotke vo vašich priestoroch. Formulár pripojený k vašim pravidlám nezahŕňa toto pokrytie. Keďže vaše pravidlá obsahujú klauzulu o liberalizácii, majetok obsiahnutý v dočasnej pamäťovej jednotke bude automaticky zahrnutý do vašich pravidiel. Žiadne schválenie nie je potrebné.
Zrušenie a nepredĺženie
Mnohé poistné zmluvy zakúpené podnikmi obsahujú doložku o zrušení a ustanovenie o neobnovení . Tieto doložky vysvetľujú okolnosti, za ktorých poisťovateľ môže zrušiť alebo neobnoviť poistku. Štátne právo tieto ustanovenia zruší, ak je pre poistencov výhodnejšie. Napríklad štátny zákon, ktorý od poisťovateľa vyžaduje, aby poistencovi poskytol 60-dňovú výpovednú lehotu, ak sa táto zmluva neobnoví, nahradí ustanovenie o poistení, ktoré si vyžaduje len 30-dňovú výpovednú lehotu.
Oddelenie poistencov
Mnoho politík zodpovednosti obsahuje podmienku s názvom Oddelenie poistencov (alebo oddeliteľnosť záujmov). Tento stav sa často skladá z dvoch častí. Prvý vysvetľuje, ako tieto pravidlá budú reagovať, ak jeden z nich bude poistený iný. V druhej časti sa opisuje, ako bude pokrytie platiť, ak jeden poistený žaluje iného poistenca.
Prevod vašich práv a povinností
Poisťovatelia dôkladne skontrolovať žiadateľov o poistenie pred tým, ako vydajú pravidlá. Poistné zmluvy teda obsahujú prevod práv alebo klauzulu "prerušovania" . "Táto doložka zakazuje poistencom prideľovať svoje práva a povinnosti podľa tejto politiky niekomu inému bez písomného súhlasu poisťovateľa, napríklad Jim vlastní podnik, ktorý predáva Jane Jim nemôže "dať" svoje poistné zmluvy na Jane, politika bola vydaná len Jimovi, jeho práva a povinnosti vyplývajúce z tejto politiky nemôžu byť prevedené na Jane bez súhlasu poisťovateľa.
Ustanovenie o zrušení zmluvy tiež zakazuje poistencom previesť svoje právo na vyberanie škôd alebo vyrovnanie. Predpokladajme napríklad, že Bob poistený auto za fyzické poškodenie podľa obchodnej auto politiky. Bob podpíše zmluvu, ktorá dáva Jimovi právo na vyzdvihnutie akejkoľvek platby, ktorú by inak dostal za škody spôsobené fyzickému poškodeniu vozidla. Bob porušil klauzulu proti priradeniu. Jeho poisťovateľ je nepravdepodobné, že urobí žiadne straty Jimovi podľa Bobovej politiky.
Upozorňujeme, že mnohé štáty umožňujú poistencom priznať svoje práva na nárokovanie platieb po strate . Povolené sú len priradenia po strate. Úlohy vykonané pred stratou sú zakázané. V predchádzajúcom príklade predpokladajme, že Bob už utrpel stratu fyzickej škody, keď mu pridelí právo na vyzdvihnutie nároku na odškodnenie podľa tejto politiky spoločnosti Jim. V mnohých štátoch by bolo priradenie povolené.
bankrot
Toto ustanovenie uvádza, že záväzky poisťovateľa podľa tejto politiky sa nemenia, ak poistník podá návrh na vyhlásenie konkurzu alebo sa stane nesolventným. Poisťovateľ je stále povinný platiť pohľadávky.
Žiadne výhody pre spoločnosť Bailee
Veľa pravidiel týkajúcich sa vlastníctva a autorských práv obsahuje doložku s názvom Bez prospechu spoločnosti Bailee. Bailee je niekto, kto bol pre konkrétny účel poverený majetkom inej strany. Príkladom je predajňa automobilov. Vlastník vozidla dáva vozovke karosériu vlastníctvo poškodeného vozidla, aby ho obchod mohol opraviť.
Bailee nevlastní vlastnícke práva k majetku, ktorý vlastní. Autopríslušenstvo sa nestane majiteľom vozidla, ktoré opravuje.
Ustanovenie o "neuplatňovaní výhod" sa vzťahuje na obchodné vlastníctvo a automatické poškodenia majetku. Uvádza sa v ňom, že z tejto poistky nebude mať prospech nikto okrem poistenca, ktorý má opatrovníctvo poisteného majetku. Inými slovami, bailee nemá nárok na zaplatenie poistného len preto, že vlastní poistený majetok. Podľa obchodnej autopríslušenstva môže byť bailee parkovacia garáž, ťažná spoločnosť, opravár alebo niekto iný, ktorý účtuje poplatok za získanie kontroly nad vozidlom.
Zakrytie, skreslenie alebo podvod
Toto ustanovenie umožňuje poisťovateľovi, aby zrušil poistné zmluvy, ak sa poistník dopustil podvodného konania . Poistený sa dopustí podvodu, ak zámerne oklamal poisťovateľa na účely finančného zisku. Podvod môže byť spáchaný pri zakúpení krytia, pri podaní žiadosti alebo v inom čase. Napríklad vlastník firmy kúpi fyzické poškodenie pre neexistujúce vozidlo. Potom hlási ukradnuté vozidlo a podá žiadosť o krádež.
"Doložka o podvode" tiež umožňuje poisťovateľovi odoprieť krytie, ak ktorýkoľvek poistený úmyselne skreslil alebo skryl podstatnú skutočnosť týkajúcu sa poistného krytia. Termín " skreslenie" znamená nesprávne uvedenie pravdy. Nesprávnosť je významná, ak by poisťovateľ urobil iné rozhodnutie, keby poznal skutočné skutočnosti.
Napríklad vyplníte žiadosť o poistenie majetku na budove, ktorú vlastníte. Na žiadosť stojíte, že používate budovu ako sklad. V skutočnosti ho používate na výrobu ohňostrojov. Ak je budova poškodená pri explózii spôsobenej chybným ohňostrojom, vaša poisťovňa môže zamietnuť pokrytie na základe nesprávnej prezentácie.