Prvky systému hodnotenia
Mnohí (ale nie všetci) poisťovatelia vypočítavajú všeobecné poistné za škodu s použitím klasifikačného a ratingového systému vyvinutého Úradom pre poisťovacie služby (ISO). V tomto systéme sa vaša prémia vo veľkej miere zakladá na týchto troch faktoroch:
- klasifikácie priradené k vašej firme
- sadzby priradené k týmto klasifikáciám (upravené podľa limitov, ktoré ste si vybrali)
- expozície (napríklad predaja alebo miezd), na ktoré sa uplatňujú sadzby
1. Klasifikácie
Prvým krokom v procese hodnotenia je klasifikácia vašej firmy. ISO poskytuje stovky klasifikácií, z ktorých každý je označený opisom a päťmiestnym číslom s názvom kód triedy . Tu sú niektoré príklady:
- Zámočníci, kód triedy 14913
- Výroba potravinárskych výrobkov - suchá, suchá, kód triedy 53374
- Inštalácia sadrokartónu alebo steny, kód triedy 92338
Každému podniku je priradená klasifikácia, ktorá odráža jeho odvetvie a typ operácie.
Myšlienka je, že podniky s podobnými operáciami čelia porovnateľným rizikám a vytvárajú podobné typy nárokov. Preto sú podobné typy podnikov priradené rovnakú klasifikáciu.
Napríklad Larson Locks pôsobí mimo obchod, kde predáva zámky dverí, zámky, trezory a iné výrobky súvisiace s bezpečnosťou.
Spoločnosť tiež vysiela zamestnancov do domovov, podnikov alebo vozidiel zákazníkov na riešenie problémov spojených s uzamknutím. Väčšina zámočníkov vykonáva rovnaké typy služieb ako Larson Locks. Preto všeobecné poisťovne zodpovednosti obvykle priradia spoločnostiam ako Larson Locks rovnakej klasifikácii (zámočníci).
V závislosti od charakteru a zložitosti vašich operácií môže byť vašej firme pridelená jedna alebo viac klasifikácií. Každá klasifikácia má zodpovedajúci kód triedy.
Kódy triedy sú usporiadané do skupín. Napríklad všetkým obchodným podnikom sa priradí kód triedy medzi 10000 a 19999. Podobne všetky spoločnosti, ktoré vykonávajú výrobné alebo spracovateľské operácie, majú priradený kód triedy medzi 50000 a 59999.
2. Sadzby
Druhým prvkom ratingového procesu je sadzba. Sadzby sa môžu od jedného poisťovateľa k druhému veľmi líšiť. Niektorí poisťovatelia vyvíjajú svoje vlastné sadzby "od začiatku". Ostatní navrhujú sadzby na základe údajov o nákladoch na straty získaných z ISO. Bez ohľadu na to, ako váš poisťovateľ vypočíta vaše sadzby, mali by byť uvedené v vyhláseniach o zodpovednosti.
Upozorňujeme, že sadzba, ktorú zaplatíte, bude odrážať limity, ktoré ste vybrali pre krytie zodpovednosti. Znamená to, že zaplatíte vyššiu sadzbu za hranicu výskytu vo výške 1 milión USD, než by ste mali za limit 100 000 USD.
Všeobecná politika zodpovednosti zahŕňa dva druhy krytia: pokrytie priestorov a operácií a produkty a dokončené pracovné pokrytie. Pre mnohé klasifikácie sú tieto kryty hodnotené oddelene. To znamená, že jedna sadzba sa vzťahuje na pokrytie priestorov a prevádzok a ďalšia sadzba sa vzťahuje na produkty a dokončené pracovné pokrytie.
Priestory a prevádzky
Pokrytie priestorov a operácií sa vzťahuje na pohľadávky voči vašej firme v prípade ublíženia na zdraví alebo škody na majetku spôsobenej nehodami, ktoré vznikli z vašich priestorov. Príkladom je reklamácia, ktorú podal váš zákazník, ktorý bol zranený v úryvku a spadol do vašej obchodnej kancelárie.
Pokrytie priestorov a operácií sa vzťahuje aj na nároky na zranenie alebo škody spôsobené nehodou, ktorá vyvstáva z prebiehajúcej prevádzky vašej spoločnosti. Operácie sa môžu vykonávať vo vašich priestoroch (napr. Vo výrobnom závode) alebo inde (napr. Pracovisko).
Predpokladajme napríklad, že váš zamestnanec neúmyselne rozbije umelecké diela pri inštalácii počítačového vybavenia v kancelárii zákazníka. Ak si zákazník predloží vašu spoločnosť pohľadávku na majetkovú škodu, pohľadávka by mala byť pokrytá vašimi priestormi a pokrytím operácií.
Produkty a dokončená práca
Výrobky a dokončené pracovné poistenie sa vzťahujú na nároky tretej strany na náhodné zranenie alebo škody spôsobené vašimi chybnými výrobkami alebo chybnou prácou alebo vykonanými operáciami . Zákazník napríklad podá žiadosť o zodpovednosť za výrobok proti vašej pekárni po tom, čo zlomí zub na třešňovej jamke obsiahnutej v kocke, ktorú si zakúpila vo vašom obchode. Ďalším príkladom je, že zákazník žaluje vašu konkrétnu spoločnosť o majetkové škody po tom, ako ste stiahli múru, ktorú ste dokončili pred dvoma mesiacmi, a poškodili jeho vozidlo.
Niektoré typy firiem nevyrábajú žiadne produkty alebo dokončené práce (alebo len zanedbateľné sumy). Príkladom sú holičstvo a kníhkupectvá. Väčšina nárokov na poistenie zodpovednosti za holičstvo a kníhkupectvá vyplýva z nehôd, ku ktorým došlo v ich priestoroch. Tieto podniky sa účtujú iba za priestory a prevádzkové pokrytie. Nebudú účtované poplatky za produkty a pokrytie kompletných operácií
3. Expozičná báza
Tretím prvkom všeobecného ratingu zodpovednosti je expozícia. V závislosti od povahy vášho podnikania môže byť vašou expozičnou bázou oblasť vašej budovy, výška hrubých tržieb, ktoré môžete očakávať v priebehu poistného roka, plánované mzdy alebo iný faktor.
Mnohé klasifikácie sú hodnotené na základe predaja. Pri týchto klasifikáciách sa prémia zvyčajne vypočítava vynásobením sadzby za hrubé tržby vydelené 1000. Predpokladajme napríklad, že Larry očakáva, že Larson Locks bude generovať 5 000 000 USD v hrubom predaji počas obdobia jeho platnosti. Sadzby uvedené v jeho pravidlách sú 1,00 USD pre priestory a prevádzky a 1,50 USD pre produkty a dokončené operácie. Larryho prémia je 1,00 X (5,000,000 / 1,000) plus 1,50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 plus 7,500 alebo 12,500 dolárov.
Predpokladajme, že Larryho plánované tržby boli iba 5000 dolárov. Keďže jeho vypočítaná prémia je tak nízka (len 12,50 dolárov), jeho poisťovateľ by mu účtoval minimálnu poistnú sumu. Ide o minimálnu čiastku, za ktorú je poisťovateľ ochotný vydať zmluvu.
Klasifikácia odmeňovania pracovníkov
Systém klasifikácie, ktorý sa používa pri hodnotení všeobecnej zodpovednosti, nie je rovnaký ako klasifikačný systém NCCI, ktorý slúži na ohodnotenie poistenia náhrad zamestnancov . Klasifikácie v dvoch systémoch sú úplne odlišné. Systém klasifikácie NCCI je založený na štvormiestnych kódoch triedy, zatiaľ čo systém pasív používa päťčíslicové kódy.