Poisťovňa nastúpi do obuvi poisteného
Tu je príklad toho, ako funguje subrogácia. Predpokladajme, že obchodná budova spoločnosti Bill padá. Poisťovňa majetku Bill mu vypláca 2 milióny dolárov, náklady na výmenu budovy. Poisťovateľ zistil, že požiar bol spôsobený nedbanlivým použitím búracieho horáka zo strany Steveho Billa.
Poisťovateľ žiada Steveho, aby získal 2 milióny dolárov, ktoré zaplatil Billovi za škody spôsobené požiarom.
Ak by Bill nemal majetkové poistenie, mal by právo žalovať Stevea za náklady na výmenu jeho budovy. Keďže jeho poisťovňa ho kompenzovala za stratu, Billovi právo žalovať Steveho je prevedené na poisťovateľa. Poisťovateľ "vstúpi do obuvi Billovho", čo znamená, že získa práva, ktoré má Bill žalovať Steva.
Poisťovatelia môžu získať právo na subrogáciu zo zákona alebo zmluvy . Mnohé poistné zmluvy obsahujú klauzulu o subrogácii, ktorá sa uplatňuje vtedy, keď poisťovateľ uhradil škodu (alebo v mene) poistenému . Ustanovenie poskytuje poistiteľovi právo na vrátenie sumy svojej straty od strany, ktorá spôsobila stratu. Poisťovateľ by mohol mať toto právo, aj keď to nebolo uvedené v politike. Mnohé štáty prijali zákony o subrogácii, ktoré umožňujú poisťovateľom, aby vykonali vymáhanie po tom, čo úplne odškodnili svojich poistencov za stratu.
Typické doložky o subrogácii
Väčšina obchodných poistných zmlúv obsahuje doložku, ktorá vysvetľuje práva na subrogáciu poisťovateľa. Zvyčajne sa to vyskytuje v poistných podmienkach . V politike ISO sa klauzula o subrogácii zvyčajne nachádza pod hlavičkou Prevod práv na vymáhanie pohľadávok voči iným. Podmienené klauzuly sa môžu líšiť od jednej politiky k druhej, ale všetky majú rovnaký všeobecný účel.
Umožňujú poisťovateľovi vymáhať stratu zo strany, ktorá spôsobila stratu.
1. Politiky komerčných nehnuteľností
Mnohé politiky obchodného vlastníctva obsahujú klauzulu o subrogácii, ktorá sa nachádza v štandardnej politike ISO. Časť tejto doložky sa zobrazuje nižšie:
Ak má nejaká osoba alebo organizácia, pre ktorú alebo za ktorú uskutočňujeme platbu na základe tejto krytej časti, má právo na náhradu škody od inej osoby, tieto práva sú prevedené na nás v rozsahu našej platby.
Ak chcete zistiť, ako sa toto ustanovenie týka, zvážte nasledujúci príklad:
Jennifer vlastní malú komerčnú budovu, ktorú používa na prevádzku domácej starostlivosti. Jennifer poistená budovu v rámci politiky obchodného vlastníctva . Jedného dňa je Jennifer zaneprázdnená chrumkavým zákazníkom, keď počuje hlasný rozmach. O chvíľu neskôr sa jedna stenu jej budovy zhroutí a potom sa zapáli do plameňov. Požiarne oddelenie čoskoro príde k uhaseniu požiaru.
Jenniferova budova zažila významné škody. Požiar bol výsledkom výbuchu kotla v budove vedľa. Kotol explodoval, pretože Bill, majiteľ budovy, ho nepodarilo správne udržiavať. Jenniferova poisťovňa nehnuteľností platí za požiarne škody na jej budove a potom sa podriadi proti Billovi.
To znamená, že podá žalobu proti Billovi, ktorý požaduje vrátenie sumy, ktorú zaplatil Jennifer. Pretože poisťovateľ odškodnil (uhradil) Jennifer za stratu, preberá jej právo žalovať Bill. Poisťovateľ má právo pokračovať v účte iba za sumu, ktorú zaplatila Jennifer.
2. Politiky obchodnej zodpovednosti
Väčšina zásad týkajúcich sa podnikovej zodpovednosti obsahuje rovnakú doložku o subrogácii, ktorá sa zobrazuje v štandardných pravidlách všeobecných zodpovedností ISO. Ustanovenie uvádza, že ak má poistený nárok na vrátenie celej alebo časti platby, ktorú poisťovateľ vykonal na základe poistky, tieto práva sa prevedú na poisťovateľa. Nasledujúci príklad ukazuje, ako sa toto ustanovenie vzťahuje.
Sallie vlastní maloobchodný predajň s názvom Rags to Riches. Jedného dňa zákazník obchody vypláva a padá na nerovnú podlahovú dlažbu a prelomí jej nohu.
Zákazník žaluje zbytočné zranenia . Poisťovateľ zodpovednosti spoločnosti Sallie zaplatí pohľadávku. Potom žaluje dodávateľa, ktorý nainštaloval podlahu Sallieho na sumu, ktorú zaplatila poškodenému zákazníkovi. Poisťovateľ tvrdí, že dodávateľ nainštaloval podlahu nesprávne a že jej nedbanlivosť spôsobila zranenie zákazníka. Pretože poisťovateľ uhradil Sallie za náklady na poistné plnenie, preberá jej právo žalovať nedbanlivého dodávateľa.
3. Commercial Auto Policies
Štandardné zásady obchodných autorských práv obsahujú klauzulu o subrogácii, ktorá je podobná tej, ktorá sa nachádza v pravidlách vlastníctva ISO. V klauzule sa v podstate uvádza, že ak poisťovateľ zaplatí nárok na náhradu škody alebo škody na zdraví, a za poškodenie alebo škodu je zodpovedný niekto iný ako poistenec, poisťovateľ môže žalovať stranu, aby vymohla výšku svojej poistnej udalosti.
4. Politiky kompenzácie pracovníkov
Štandardná politika odškodňovania pracovníkov NCCI obsahuje dve doložky o subrogácii: jedna v rámci prvej časti, kompenzácia pracovníkov a druhá podľa druhej časti zamestnaneckej zodpovednosti. Obaja majú nárok na obnovu od ostatných
Klauzula o subrogácii, ktorá sa nachádza v prvej časti, dáva poisťovateľovi vaše práva, ako aj práva poškodeného zamestnanca, na vymáhanie platieb, ktoré urobil od osoby, ktorá je zodpovedná za zranenie pracovníka. Predpokladajme napríklad, že vaša firma zakúpila politiku odškodnenia pracovníkov. Jeden z vašich zamestnancov je zranený pri autonehode spôsobenej nedbanlivosťou iného vodiča. Vaša poisťovňa poskytuje pracovníkovi pracovníkovi náhradu škody . Potom žaluje nedbanlivého vodiča o náklady na dávky, ktoré zaplatil vášmu zamestnancovi.
V niektorých štátoch by poškodený pracovník mohol žalovať nedbanlivého vodiča a vyzdvihnúť cenu. Väčšina štátov však zakazuje pracovníkom "dvojité namáčanie" (dostávajú duplicitné zotavenie za rovnakú ujmu). To znamená, že pracovník, ktorý vyberá náhradu škody od nedbanlivosti, musí poistiteľovi uhradiť náklady na dávky, ktoré získal. Po preplatení poisťovateľa môže byť zamestnancovi dovolené ponechať si všetky zvyšné škody.
Doložka o subrogácii, ktorá sa nachádza v časti Odpady zamestnávateľov, dáva poistiteľovi právo požadovať vymáhanie od každého, kto je zodpovedný za zranenie, za ktoré poisťovateľ zaplatil náhradu škody podľa tejto politiky. To znamená, že ak poisťovateľ zaplatil náhradu škody v dôsledku zranenia zamestnanca, môže žalovať stranu, ktorá spôsobila ujmu, aby vymohla jej platbu.
Musíte zachovať práva poisťovateľa
Keď poisťovateľ zaplatí pohľadávku, má nárok na akékoľvek práva, ktoré máte voči nedbanlivému účastníkovi. Ak ste sa vzdali vašich práv, nemáte nikoho, kto by preniesol na poisťovateľa. Z tohto dôvodu prakticky všetky doložky o subrogácii zahŕňajú jazyk, ktorý si vyžaduje ochranu práva poisťovateľa žalovať nedbanlivú stranu. Väčšina klauzúl vás zakazuje, aby ste sa vzdali svojho práva žalovať zodpovednú stranu po strate .
Predpokladajme napríklad, že riadite vozidlo, na ktoré sa vzťahujú pravidlá vašej firmy, keď ste zadaný iným vodičom. Sľubujete druhému vodičovi, že ho nebudete žalovať za škody, ktoré spôsobil vášmu vozidlu. Porušili ste doložku o subrogácii.
Predplatené predčasné straty
Mnoho politík v oblasti obchodného vlastníctva vám konkrétne umožňuje upustiť od subrogácie pred stratou . Zásady zodpovednosti zvyčajne mlčia, pokiaľ ide o výnimky pred stratou, ale všeobecné konsenzus spočíva v tom, že takéto výnimky sú povolené, ak nie sú výslovne zakázané. To znamená, že môžete podpísať zmluvu, v ktorej sľubujete, že nebudete žalovať osobu za stratu, ak sa zatiaľ nedosiahla žiadna strata. Výnimky zo subrogácie sa nachádzajú v mnohých typoch obchodných zmlúv.
Výnimka k pravidlu pre odpustenie po strate
Existuje jedna výnimka z pravidla pre odpustenie po strate. Štandardná politika obchodného vlastníctva umožňuje, aby ste sa po strate zriekli svojich práv, ak sa odpustenie uplatní v prospech jednej z nasledujúcich možností:
- Ďalšia poistená podľa tejto politiky
- Váš nájomník
- Spoločnosť, ktorá vlastní alebo ovláda vašu spoločnosť
- Spoločnosť, ktorú vlastníte alebo kontrolujete