Všeobecné zásady zodpovednosti
Väčšina všeobecných pravidiel o zodpovednosti je veľmi podobná (ak nie identická) so štandardnou všeobecnou formulárou všeobecnej zodpovednosti ISO (CGL).
CGL sa vzťahuje na územie pokrytia v poistných zmluvách v rámci pokrytia A a B. V rámci pokrytia A sa uvádza, že ublíženie na zdraví alebo majetková ujma sa vzťahuje iba vtedy, ak je spôsobená udalosťou, ku ktorej dochádza na území pokrytia. Podobne Pokrytie B uvádza, že osobná a reklamná ujma je pokrytá iba vtedy, ak je spôsobená trestným činom, ktorý bol spáchaný na území pokrytia. Preto sa v rámci poistnej zmluvy neposkytuje žiadne krytie nárokov vyplývajúcich z akéhokoľvek výskytu alebo priestupku, ktorý sa neuskutočňuje na území pokrytia.
Význam územia pokrytia
Definícia územia pokrytia v CGL pozostáva z troch častí:
Spojené štáty americké (vrátane ich území a majetku), Portoriko a Kanada CGL je určená predovšetkým na pokrytie nárokov pochádzajúcich z udalostí, ku ktorým dochádza v Spojených štátoch. S niekoľkými výnimkami (načrtnuté nižšie) nepokrýva nároky vyplývajúce z nehôd, ku ktorým dôjde v cudzích krajinách.
Medzinárodné vody alebo vzdušný priestor, ak sa zranenie alebo poškodenie vyskytne v čase, keď osoba alebo majetok cestuje medzi USA, Puerto Rico a Kanadou. Toto ustanovenie je najlepšie preukázané príkladom. Predpokladajme, že váš zamestnanec je na služobnej ceste. Pri cestovaní lietadlom z New Yorku do Portoriku zamestnanec náhodou poškodil majetok iného cestujúceho.
V čase vzniku škody lietadlo lieta v medzinárodnom vzdušnom priestore. Ak majiteľ poškodeného majetku žiada zamestnanca alebo vašu firmu o majetkovú škodu, nárok môže byť predmetom vašej zodpovednosti.
Kdekoľvek na svete, okrem USA, Kanady a Portoriku Toto celosvetové pokrytie je obmedzené na tri typy nárokov. Vzťahuje sa len na zranenie alebo škody, ktoré vznikajú z:
- Produkt, ktorý ste vyrobili alebo ste predávali v USA, Portoriku alebo Kanade Vaša firma napríklad vyrába topánky v USA a vyváža ich do Európy. Zákazník v Nemecku kúpi váš produkt a potom podá žalobu na zodpovednosť za výrobok proti vašej firme. Ona tvrdí, že päta vyšla z jednej topánky, spôsobila jej pád a utrpel vážne zranenie hlavy.
- Krátkodobá pracovná cesta, ktorú ste urobili vy alebo iný poistený Napríklad navštívite klienta v jeho kancelárii v Taliansku. Môžete hodiť cigaretu do zadnej nádoby a náhodou spustiť požiar v kancelárii. Klient vás žiada o majetkovú škodu.
- Osobný a reklamný zranený trestný čin, ktorý je spáchaný prostredníctvom internetu alebo inými prostriedkami elektronickej komunikácie Napríklad, uverejníte reklamu na váš produkt na webovej stránke vašej spoločnosti. Pretekár v Španielsku vás žaluje za hanobenie . Navrhovateľ tvrdí, že vaša reklama urážala jeho spoločnosť a žiada o náhradu škody vo výške 50 000 USD.
Upozorňujeme, že definícia územia pokrytia v rámci ISO CGL obmedzuje pokrytie na obleky prinesené v USA, Portoriku alebo Kanade. To znamená, že obleky dovezené do zahraničia (iné ako Kanada) nie sú pokryté . Vo vyššie uvedených prípadoch by boli obleky cestujúceho lietadla, nemeckého kupujúceho obuvi, talianskeho zákazníka a španielskeho konkurenta kryté iba vtedy, ak by boli dovezené do USA, Portoriku alebo Kanady.
Komerčné auto
Štandardné obchodné pravidlá pre automatické obchodovanie podľa ISO určujú územie pokrytia v podmienkach poistných zmlúv . Uvádza, že nehody a straty sú kryté iba vtedy, ak sa vyskytujú v Spojených štátoch amerických (vrátane ich území a majetku), v Portoriku av Kanade.
Pravidlá poskytujú obmedzené krytie automobilovej zodpovednosti za vozidlá prenajaté mimo USA bez vodiča.
Na autá musia byť súkromné osobné vozidlá (nie nákladné vozidlá), ktoré boli prenajaté, prenajaté, prenajaté alebo vypožičané menej ako 30 po sebe nasledujúcich dní. Pre akýkoľvek nárok alebo žalobu, ktorá sa má vzťahovať, musí byť doručená do USA, na jej územiach alebo v majetku, v Portoriku alebo v Kanade.
Komerčné nehnuteľnosti
Podľa štandardnej politiky obchodných vlastností ISO je strata alebo škoda pokrytá iba vtedy, ak sa vyskytuje na území pokrytia . Tento pojem sa definuje ako Spojené štáty americké (vrátane ich území a vlastníctva), Portoriko a Kanada.
Odškodnenie pracovníkov
Štandardná politika odškodňovania pracovníkov NCCI nepoužíva termín pokrytie územia . Prvá časť politiky (kompenzácia pracovníkov) zahŕňa zákony štátov, v ktorých sú umiestnené kryté pracoviská. Tieto zákony určujú, kde sa vzťahuje pokrytie. Odškodnenie pracovníkov je predovšetkým určené na pokrytie zranení, ku ktorým dochádza v štátoch, kde sú zamestnaní zamestnanci. Napriek tomu mnohé štáty poskytujú určité pokrytie pre pracovníkov, ktorí boli zranení mimo svojho domovského štátu alebo počas krátkodobého pobytu v zahraničí .
Druhá časť politiky poistenia zodpovednosti zamestnávateľov vylučuje ujmu na zdraví, ku ktorej dochádza mimo územia Spojených štátov amerických, jej území alebo majetku a Kanady. Toto vylúčenie sa nevzťahuje na občana alebo rezidenta, ktorý je dočasne mimo týchto krajín, napríklad na krátkodobej pracovnej ceste. Žiadne obleky nie sú pokryté v druhej časti, pokiaľ nie sú dovezené v USA, na jej územiach alebo v majetku, alebo v Kanade.
Politiky bez definície
Niektoré pravidlá mlčia o tom, kde sa vzťahuje pokrytie. Absencia definovaného územia pokrytia je bežná v komerčných dáždnikoch . Politika, ktorá nešpecifikuje oblasť pokrytia, sa všeobecne predpokladá, že sa uplatňuje na celom svete.