Podvody sa vyskytujú vo všetkých druhoch poistenia, ale niektoré linky sú náchylnejšie ako iné. Dve komerčné prejavy, ktoré sú obzvlášť náchylné k podvodu, sú odškodnenie pracovníkov a podnikové auto poistenie.
Čo je to podozrenie z podvodu?
Pod pojmom poistný podvod sa rozumie úmyselný čin, ktorého sa dopustila osoba, aby získala dávku, ktorú nemôže získať. Podvod môže spáchať každý, kto je zapojený do poistnej operácie. Patria sem poistenci, navrhovatelia, právnici, poskytovatelia zdravotnej starostlivosti, agenti alebo sprostredkovatelia a dokonca aj poisťovatelia.
Tvrdý verzus mäkký podvod
Pojistné podvody možno rozdeliť do dvoch širokých kategórií. K ťažkým podvodom dochádza, keď niekto falšuje nehodu alebo stratu. Napríklad vlastník firmy zámerne tlačí nákladný automobil, ktorý je vlastnený spoločnosťou, z útesu. Následne podá žiadosť o fyzickú škodu a oznámi svojmu poisťovateľovi, že sa vozidlo náhodne odvalil z útesu.
Mäkké podvody zahŕňajú prehnané oprávnené nároky. Napríklad majiteľ účtovníctva zistil, že zlodej prenikol do svojej kancelárie a ukradol niekoľko položiek. Keď majiteľ firmy oznámi stratu svojej poisťovni obchodného vlastníctva , nafúkne hodnotu ukradnutého majetku, aby mohol vyzdvihnúť väčšie vyrovnanie nároku.
Nie je beztrestnou trestnou činnosťou
Mnoho páchateľov poistných podvodov tvrdí, že ich zločiny nemajú žiadne obete. To nie je pravda. Poisťovatelia pokrývajú náklady na podvod tým, že účtujú podnikom a vládnym subjektom vyššie poistné za poistné zmluvy . Podnikateľské subjekty prenesú tieto náklady na svojich zákazníkov. Vládne subjekty, ktoré kupujú poistenie, odovzdávajú daňovým poplatníkom dodatočné náklady.
Boj proti podvodom
V takmer všetkých štátoch je poisťovací podvod klasifikovaný ako trestný čin. Navyše, väčšina štátov vytvorila kanceláriu podvodov, ktorá je súčasťou štátneho poisťovacieho oddelenia. Zatiaľ čo sa ich špecifické funkcie menia, väčšina podvodov je zodpovedná za vyšetrovanie poistných podvodov a stíhanie páchateľov.
Niektoré štáty prijali zákon vyžadujúci od poisťovateľov, aby vypracovali plán podvodov. V týchto štátoch sú poisťovatelia povinní vytvoriť písomné postupy na identifikáciu a reakciu na podvody. Od poisťovateľov sa môže tiež požadovať, aby predložili výročnú správu, v ktorej zhrnujú opatrenia, ktoré prijali na predchádzanie a boj proti podvodom.
Dokonca aj vtedy, keď to zákon nevyžaduje, väčšina poisťovateľov zaviedla postupy na riešenie podvodov. Niektoré bojové podvody prostredníctvom účasti na organizáciách proti podvodom, ako je Národný úrad pre poistenie pre prípad poistenia alebo koalícia proti poisťovacím podvodom.
Spoločné typy podvodných činov
Tu sú niektoré druhy podvodov, ktoré sú bežné v komerčnom vlastníctve / poistenie pre prípad úrazu:
- Sprostredkovatelia alebo sprostredkovatelia Nekorení zástupcovia alebo sprostredkovatelia môžu vydávať falošnú politiku na účely výberu poistného. Prípadne môžu zaplatiť prémie za zákonné poistky. Ďalším bežným podvodom sú poistné politiky s poistkami, ktoré poistenci nepotrebujú alebo nechcú, aby mohli zvýšiť poistné (a províziu agentov). Niektorí bezohľadní agenti poskytujú poistencom náhradu za nákup politiky.
- Auto poistenie Niektoré typy podvodov v oblasti automobilového poistenia sa dopúšťajú krúžkami organizovaného zločinu. Príkladmi sú klonovanie vozidiel a "predajne", ktoré predávajú ukradnuté autá. Iné podvodné činy, ako napríklad podvodné autá a podvodné autonehody, sú spáchané malými skupinami automobilových zlodejov . Podvody môžu byť spáchané aj jednotlivými poistencami. Vlastník firmy napríklad zakúpi obchodnú politiku auto za účelom zaistenia neexistujúceho kamiónu. O pár mesiacov neskôr podá žiadosť v rámci svojho komplexného pokrytia, pričom tvrdí, že vozidlo bolo ukradnuté. Automatické podvody boli osobitným problémom v štátoch, ktoré nemajú automatické zákony bez poruchy. To spôsobilo náklady na poistenie v týchto štátoch.
- Odškodnenie pracovníkov Zamestnanci sa môžu dopustiť podvodu podaním sťažností na falošné zranenia alebo na zranenia, ktoré odtrhli od práce. Niektorí pracovníci zveličujú rozsah ich zranení, aby mohli zbierať platby za invaliditu. Zamestnávatelia sa môžu dopustiť podvodu tým, že podhodnocujú výplatné pásky alebo úmyselne priradia pracovníkov k nesprávnej klasifikácii . Zamestnávatelia môžu tiež úmyselne zameniť zamestnancov za nezávislých dodávateľov .
- Poistenie majetku Podvodné poistenie majetku často zahŕňa podpaľačstvo (úmyselné a škodlivé spálenie majetku) alebo nároky predložené s nafukovanými hodnotami majetku. Tiež sú bežné tvrdenia o krádeži, ktoré zahŕňajú neexistujúci majetok.
- Poistenie zodpovednosti Mnohé podvodné pohľadávky zahŕňajú neoprávnené skĺznutia a pádu . Alternatívne môže navrhovateľ zveličovať rozsah zranení, ktoré utrpel v skutočnom prípade sklzu a pádu. Ďalším typom podvodu je falšovaný nárok na zodpovednosť za výrobok . Navrhovateľ tvrdí, že výrobok poistenca nesprávne fungoval a spôsobil zranenie. Zranenie buď neexistuje, alebo je spôsobené niečím iným.
- Poisťovne Pojistné podvody môžu byť spáchané aj zamestnancami poisťovne. Zamestnanec môže ukradnúť hotovosť vydaním falošnej šeky alebo zmenou platnej šeky a následným uložením finančných prostriedkov na osobný účet. Alternatívne môže pracovník vykonávať skimming. Môže utajiť kontroly, ktoré poisťovateľ prijal, ale ešte nenadobudol do svojho účtovného systému.