Mnohé politiky obchodného vlastníctva obsahujú doložku o spolufinancovaní . Táto doložka ukladá sankciu poistencom, ktorí nezískali primeraný limit poistenia .
Poistenie hodnoty
Prečo sa poisťovatelia starajú o to, koľko poistenia kupujete? Dôvodom to je poistenie hodnoty . Poistenie hodnoty sa vzťahuje na pomer vášho poistného limitu k hodnote vášho poisteného majetku. Predstavte si napríklad, že vlastníte malú administratívnu budovu.
Konzultujte s dodávateľom stavby, aby ste určili hodnotu vašej budovy na základe náhradných nákladov. Vy a dodávateľ dospejete k záveru, že reprodukčná cena budovy je 2 milióny dolárov. Poistite si budovu v rámci politiky komerčného vlastníctva na hranici 2 milióny dolárov. Váš pomer poistenia k hodnote je 100%.
Väčšina nárokov na poistenie majetku zahŕňa čiastočné straty. Ak sa vo vašej budove rozpadne oheň, pravdepodobne zničí len časť štruktúry, a nie celú budovu. Ak je to tak, nemali by ste poistiť vašu budovu iba za časť jej hodnoty? Koniec koncov, môžete ušetriť veľa peňazí, ak poisťujete budovu za, napríklad, polovicu jej reprodukčných nákladov alebo skutočnej hotovostnej hodnoty. Odpoveď je nie.
Po prvé, hlavným cieľom poistenia je chrániť vás pred katastrofickými stratami. Pre väčšinu malých podnikov, ktoré vlastnia majetok, úplné zničenie tohto majetku predstavuje katastrofu.
Ak vaša budova klesne a vaše poistenie neposkytuje dostatok finančných prostriedkov na jej obnovu, môžete mať problémy s pobytom v podnikaní.
Po druhé, poisťovatelia nehnuteľností by netrvali dlho, ak by všetci ich poistenci zaistili svoj majetok. Nakoniec by niektorí z týchto poistencov utrpeli celkové straty.
Prémie vytvorené politikami by nestačili na pokrytie veľkých strát.
Účel spolupoistenia
V oblasti poistenia majetku je spolupoistenie určené za účelom povzbudenia poistencov, aby zabezpečili svoje majetky určitému percentu (zvyčajne 80% alebo 90%) ich hodnoty. Spoločné zaistenie sa môže vzťahovať na to, či váš majetok je poistený za jeho reprodukčné náklady alebo jeho skutočnú hotovostnú hodnotu.
Zaisťovacie práce ukladajú sankciu poistencom, ktorí nezískali dostatočné poistenie na to, aby uspokojili percento spolufinancovania uvedené vo vyhláseniach. Pokiaľ poistenec zakúpil primerané poistenie, neplatia sa žiadne pokuty.
Doložka o spolupoistenie nebude mať na vás žiaden vplyv, kým nebudete mať majetkovú stratu. Poisťovateľ potom porovná hranicu poistenia vo vašom poistnom (v čase vzniku straty) na sumu poistenia, ktorú musíte kúpiť na základe podielu zaistenia. Ak je pomer menší ako 1, budete podliehať trestu.
V politiku komerčného vlastníctva sa doložka o spolupoistení zvyčajne nachádza v časti o poistných podmienkach. Skutočnosť, že vaše pravidlá obsahujú takéto ustanovenie, neznamená, že vaše pravidlá podliehajú spolupoisteniu. Spoločné zaistenie sa uplatňuje iba vtedy, ak je percento spolupoistenia uvedené v sekcii vyhlásení vašej politiky .
príklad
Predpokladajme, že v vyhláseniach o vašich pravidlách obchodného vlastníctva sa nachádza "80% spoluúčasť". Čo to znamená? Nasledujúci príklad ukazuje, ako bude táto klauzula platiť.
Predpokladajme, že vlastníte budovu, ktorú ste poisteli na základe náhradných nákladov. Náklady na výmenu budovy je 1 milión USD. Vzhľadom na to, že percento zaistenia je 80, musíte poistiť svoju budovu za najmenej 800 000 dolárov (80% z 1 milióna dolárov), aby ste sa vyhli trestu. Predstavte si, že ste sa rozhodli preškrtnúť poistenie. Ak chcete ušetriť peniaze, poistite svoju budovu na hranici 700 000 dolárov. Vaše pravidlá majú odpočítateľnú sumu 5000 EUR.
V budove vybuchne oheň a spôsobí to škody, ktoré stojí za opravu 200 000 dolárov. V čase straty bol váš limit poistenia 700 000 dolárov. Na základe 80% požiadavky na spoluúčasť ste mali kúpiť najmenej 800 000 dolárov.
Pomer množstva, ktorý ste niesli, vydelený požadovanou sumou (700 000/800 000) je .875. Zatiaľ čo vaša strata bola 200 000 dolárov, vaša poisťovňa vám zaplatí iba 175 000 dolárov (200 000 x 8 875) mínus 5 000 dolárov odpočítateľných alebo 170 000 dolárov. Vaša spoluúčasť je 25 000 dolárov.
Zbavenie doložky o spolupoistení
Jedným zo spôsobov, ako obísť doložku o spoluúčasti, je zakúpenie krytia nehnuteľností na základe dohodnutej hodnoty . V rámci tejto možnosti vy a váš poisťovateľ súhlasíte, ešte pred tým, ako táto politika nadobudne účinnosť, o hodnote vašej nehnuteľnosti. Hodnota môže byť založená na reprodukčnej cene alebo skutočnej hotovostnej hodnote. Dohoda o dohodnutých hodnotách sa vzťahuje na obdobie poistnej zmluvy. Ak chcete pokračovať v pokrytí na nasledujúce obdobie politiky, pred odoslaním aktuálnej politiky musíte odoslať revidovaný výkaz hodnôt.
Ďalšou možnosťou, ktorou sa zriekne doložky o spolufinancovaní, je vykazovanie hodnoty . Nahlasovanie hodnoty sa zvyčajne používa, keď sa hodnoty majetku menia. Napríklad maloobchodný predaj, ktorého predaj sa od mesiaca do mesiaca značne líši, sa môže rozhodnúť poistiť svoj inventár na základe výkazníctva. Existuje niekoľko možností podávania správ, ako sú štvrťročné, polročné a mesačné. Zvyčajne zaplatíte prémiu na vklad a potom podávate správy o hodnotách vášho majetku podľa plánu, ako to požaduje váš poisťovateľ.
Ostatné typy poistenia
Spoločné poistenie sa používa aj v iných druhoch poistenia. Príkladmi sú zdravotné a stomatologické poistenie. Mnoho zdravotných a stomatologických politík pokrýva lekárske alebo zubné náklady podľa špecifikovaného pomeru ako 80/20 alebo 70/30. Väčšie číslo (80% alebo 70%) predstavuje percentuálny podiel zaplatený poisťovateľom, zatiaľ čo menšie číslo (20% alebo 30%) je percento, ktoré musíte zaplatiť.
Niektoré politiky zodpovednosti riadiacich pracovníkov a dôstojníkov obsahujú doložku o spolupoistení. Podobne takéto klauzuly sa niekedy nachádzajú v pravidlách profesionálnej zodpovednosti (alebo chýb a vynechaní ). Tieto doložky by sa mali vyhnúť, pretože môžu vyžadovať, aby ste zaplatili časť náhrady škody alebo vyrovnania.