Predpokladajme napríklad, že vlastníte budovu, ktorú používate ako komerčný sklad. Počas mesta preteká tropická búrka a silné vetry poškodzujú prednú časť budovy.
Silný dážď spôsobí bleskovú povodeň a predná časť vašej budovy tiež poškodzuje vodu. Nie je možné oddeliť škody spôsobené povodňou od poškodenia spôsobeného vetrom. Vaša budova je poistená v súlade s politikou obchodného vlastníctva, ktorá pokrýva škody spôsobené vetrom, ale nezahŕňa škody spôsobené povodňami. Vaša budova bola poškodená dvoma príčinami, z ktorých jedna je vylúčená a jedna je pokrytá. Je strata pokrytá alebo vylúčená?
Podľa doktríny súbežnej príčiny by bola strata pokrytá. Táto doktrína tvrdí, že ak je strata spôsobená dvoma nebezpečenstvami, z ktorých jedna je vylúčená a jedna je pokrytá, strata je pokrytá.
Teória súbežnej príčiny vyplýva z rozhodnutí súdov v Kalifornii v 70. a 80. rokoch minulého storočia. V dôsledku týchto rozhodnutí spoločnosť ISO a komerčná poisťovňa revidovali svoje politiky v oblasti nehnuteľností tak, aby obsahovali protizákonné príčinné súvislosti .
Toto znenie malo za cieľ zabezpečiť, aby straty spôsobené určitými nebezpečenstvami boli vylúčené, a to aj vtedy, ak by do straty boli zahrnuté iné riziká.
Väčšina obchodných majetkových pravidiel sa uplatňuje na základe všetkých rizík, čo znamená, že táto politika pokrýva všetky príčiny straty, ktoré nie sú výslovne vylúčené. Vo väčšine pravidiel týkajúcich sa všetkých rizík vrátane štandardných pravidiel ISO pre všetky riziká sú vylúčenia rozdelené do dvoch hlavných skupín.
Iba vylúčenia v prvej skupine podliehajú antikonkurenčnej príčinnej súvislosti.
Zásada príčinných súvislostí uvádza, že akákoľvek strata spôsobená ktoroukoľvek z uvedených nebezpečenstiev je vylúčená, aj keď druhá hrozba prispela k strate a druhá nebezpečenstvo je pokrytá. Toto vylúčenie platí, či sa obe nebezpečenstvá vyskytli v rovnakom čase, alebo kedy došlo k druhému nebezpečenstvu pred druhým. Mnohé politiky komerčného vlastníctva, vrátane politiky vlastníctva podľa ISO, používajú protiadresívny príčinný vzťah k nasledujúcim siedmim vylúčením:
- Nariadenia alebo zákona
- Hnutie Zeme
- Vládna akcia
- Jadrové riziko
- Užitočné služby
- Voda (povodeň)
- Huba (forma)
Pravidlá označené ako nebezpečenstvo
Doktrína súbežnej príčiny sa vzťahuje predovšetkým na politiky týkajúce sa všetkých rizík. Politiky týkajúce sa všetkých rizík pokrývajú širší rozsah nebezpečenstiev než pojmy označené ako rizikové. Politika pomenovaných nebezpečenstiev pokrýva stratu alebo škodu spôsobenú iba nebezpečenstvom, ktoré sú uvedené v politike. Napriek tomu pomenovaná zásada nebezpečenstiev môže stále obsahovať protizákonné príčinné súvislosti. Príkladom je politika širokého formulára ISO. Zatiaľ čo tento formulár je pomenovaná zásada nebezpečenstiev, obsahuje zahrnuté sedem vylúčení uvedených vyššie. Tieto vylúčenia podliehajú rovnakému jazyku príčin narušenia súbežnosti, ktorý sa nachádza v politike ISO pre všetky riziká.
Približná príčina
Predpokladajme, že vaše pravidlá pre vlastníctvo neobsahujú vyššie spomenuté protiprúdové príčiny. Budova, ktorú vlastníte, je poškodená vetrom aj plesňou. Forma je vylúčená nebezpečenstvo podľa vašej politiky, ale vietor je pokrytý. Bude vaša strata krytá? Odpoveď je možná. Niektoré súdy neuplatňujú doktrínu súbežnej príčiny. Namiesto toho určí, aký nebezpečný bol najbližší (prevládajúci) dôvod vašej straty. Ak sa príčinou vašej straty považuje skôr plesne ako vietor, vaša strata bude pravdepodobne vylúčená. Ak sa súd rozhodne, že najbližšou príčinou je vietor, potom by mala byť pokrytá strata.