Ustanovenie o oddelení poistencov je obzvlášť dôležité, ak jeden poistený žaluje druhého.
Takto sa niekedy označuje ako krížová klauzula (alebo krížové oblečenie pokrytie). V niektorých pravidlách sa klauzula objavuje pod názvom Oddeliteľnosť záujmov, a nie ako rozdelenie poistencov.
Kde to je?
Ustanovenie o oddelení poistencov sa obvykle nachádza v poistných podmienkach . V štandardnej komerčnej auto- matickej politike sa však nachádza v časti Definície pod pojmom poistený .
Ustanovenie o oddelení poistencov sa obvykle skladá z dvoch častí. Prvá časť sa týka poistených osôb.
1. Oblek medzi menovanými poistencami
Prvá časť doložky o oddelení poistencov platí pre menovaných poistencov . Toto sú strany uvedené v sekcii vyhlásení vašej politiky. Táto doložka zabezpečuje, aby sa tieto pravidlá uplatňovali oddelene pre každého poisteného. To znamená, že ak sú dvaja poistenci žalovaní, každý bude pokrytý, akoby bol jediný uvedený v politike.
Ustanovenie o oddelení poistencov obsahuje dve dôležité výnimky.
Po prvé, neuplatňuje sa na hranice poistenia. To znamená, že limity sa neuplatňujú oddelene pre každého poistenca. Predpokladajme napríklad, že dvaja poistení poistenci sa navzájom hlásia za ublíženie na zdraví, ktoré utrpeli pri jedinom výskyte . Všetky škody, ktoré poisťovateľ platí v mene obidvoch strán, budú podliehať limitu Každá výskyt.
Po druhé, doložka sa nevzťahuje na osobitné povinnosti pridelené prvému menovanému poistenému , tj osobe alebo subjektu, ktoré sú na prvom mieste vo vyhláseniach. Prvý menovaný poistený má určité povinnosti, ako napríklad povinnosť platiť poistné. Ustanovenie o oddelení poistencov tieto povinnosti nerozširuje na iné poistené poistenia.
Výluky sa aplikujú samostatne
Ustanovenie o oddelení poistencov zaručuje, že výnimky z pravidiel sa budú uplatňovať individuálne pre každého poistenca. Toto oddelenie pokrytia je obzvlášť dôležité, keď jeden poistený označil za iného. Je to preto, že sa na vás vzťahujú niektoré vylúčenia v pravidlách, čo znamená pomenovaný poistený (-á). Ak neexistuje doložka o oddelení poistencov, vylúčenia, ktoré sú relevantné pre jedného poistenca, sa môžu vzťahovať na druhú. Tu je príklad.
príklad
Bill Jones a jeho brat Bob, sú spoločnými vlastníkmi dvoch spoločností, Jones Creamery a Jones Manufacturing. Spoločnosť Jones Creamery vlastní maloobchodný obchod s zmrzlinami. Jones Manufacturing vyrába unikátne arómy zmrzliny. Firmy sa vzájomne dohodli, že všetka zmrzlina vyrobená spoločnosťou Jones Manufacturing bude predávaná v obchode Jones Creamery. Okrem toho, smotana predáva zmrzlinu vyrobenú výhradne spoločnosťou Jones Manufacturing.
Obidve spoločnosti sú poistené poistením na rovnakej všeobecnej zodpovednosti .
Spoločnosť Jones Creamery prevádzkuje svoj obchod s zmrzlinami v priestore, ktorý prenajíma v obchodnom centre. Spoločnosť Jones Manufacturing pôsobí mimo budovy, ktorú vlastní, ktorá sa nachádza za nákupným centrom. Všetok majetok vo vlastníctve týchto dvoch spoločností je poistený v rámci rovnakej politiky obchodného vlastníctva . Obe podniky sú poistené poistením podľa rovnakej všeobecnej zásady zodpovednosti.
Po jednej noci sa zamestnanec Jones Manufacturing chystá umyť továreň. Nevie sa, že bielidlo a čpavok sú pri kombinácii horľavé a naleje niektoré z nich do vedra. Potom vykročí von a vykopne odpad. Po niekoľkých sekundách zmes exploduje. Nikto nie je zranený, ale časť továrne je zničená. Obchodné centrum nie je poškodené.
Spoločnosť Jones Manufacturing je nútená zatvoriť štyri mesiace, kým sa oprava nevykoná. Jones Creamery je zakázané dohodou od používania iných dodávateľov, takže obchod musí vypnúť aj na štyri mesiace. Škody na továrni sa vzťahujú na majetkovú politiku firiem. Bohužiaľ, politika nezahŕňa pokrytie príjmov z podnikania .
Osem mesiacov po explózii žaluje Jones Creamery spoločnosť Jones Manufacturing kvôli strate použitia. (Zásada zodpovednosti za škodu znamená, že stratu používania hmotného majetku, ktorý nebol fyzicky zranený, sa považuje za majetkovú škodu .) Žaloba tvrdí, že spoločnosť Jones Manufacturing zodpovedá za stratu príjmu spoločnosti Jones Creamery. Uvádza sa, že výbuch, ktorý v konečnom dôsledku zabránil prevádzke zmrzliny pred smotanou, je výsledkom nedbanlivosti výrobcu.
Vlastnosť Vylúčenie škody
Väčšina politík týkajúcich sa zodpovednosti obsahuje vylúčenie (v prípade poškodenia majetku a zodpovednosti za škodu spôsobenú majetkom) za "poškodenie majetku, ktorý vlastníte, nájomujete alebo zaberáte". Cieľom tohto vylúčenia je odstrániť pokrytie pohľadávok, ktoré by mali byť poistené v rámci politiky obchodného vlastníctva. Toto vylúčenie sa vzťahuje na Vás (pomenovaný poistený).
Spoločnosť Jones Manufacturing bola zažalovaná spoločnosťou Jones Creamery za škody na majetku (stratu použitia) v maloobchodnom obchode. Spoločnosť Jones Creamery zaberá majetok, ktorý je predmetom nároku. Obaja výrobcovia Jones Creamery a Jones Manufacturing sú kvalifikovaní ako vy .
Ak by sa politika neuplatňovala samostatne na každého poisteného, vylúčenie škody na majetku uvedené vyššie by mohlo odstrániť pokrytie pohľadávky voči spoločnosti Jones Manufacturing. Na výnimku sa vylúčenie posudzuje osobitne pre každého poisteného. Keď vznikla škoda na majetku (stratu použitia), spoločnosť Jones Manufacturing nevlastnila alebo nezabezpečila majetok (sklad zmrzliny), ktorý je základom nároku. Toto vylúčenie sa preto neuplatňuje a jeho nárok voči výrobcovi by sa mal vzťahovať.
2. Obleky medzi poistencami
Odsek 2 ustanovenia o oddelení poistencov sa vzťahuje na spory medzi poistencami. Uvádza sa v ňom, že politika sa uplatňuje oddelene pre každého poisteného, ktorý je predmetom nároku alebo žaloby. Toto ustanovenie zabezpečuje, že ak poistenec A žaluje poistenca B, poistka sa bude uplatňovať na poistenca B, ako by poistený A neexistoval.
Prečo záleží na oddelení poistenia poistencov? Niektoré z vylúčení v pravidlách odkazujú na "poistenca". "Poistený" zvyčajne znamená poistený, ktorý hľadá pokrytie pohľadávky alebo žaloby. Predpokladajme, že poistený A žaluje poistený B za telesné poranenie . Ak sa politika neuplatňuje samostatne na B, vylúčenia, ktoré sú relevantné pre A, sa môžu vzťahovať aj na B.
príklad
Mnoho škôd medzi poistencami zahŕňa ďalšie poistený , ktorý žaloval pomenovaný poistený. Predpokladajme napríklad, že majiteľ nehnuteľnosti Paramount Properties prenajíma Peteovu maľbu na maľovanie kancelárskej budovy Paramount. Zmluva medzi spoločnosťou Paramount Properties a spoločnosťou Pete's Painting vyžaduje, aby spoločnosť Pete's pokryla spoločnosť Paramount ako dodatočnú poistenú osobu v rámci politiky zodpovednosti spoločnosti Pete.
Peteova maľba začala pracovať na projekte. Jedného dňa Jeff, zamestnanec Pete, umiestňuje rebrík na budovu pri okne. Náhle okenný rám vypadne z budovy a zasiahne Jeffa do hlavy. Jeff utrpí zranenie hlavy a uplatňuje nárok na politiku odmeňovania pracovníkov Peteovej maľby. Po vyberaní odškodnenia zamestnancov, Jeff podá žalobu proti spoločnosti Paramount Properties. Jeho oblek tvrdí, že okenný rám nebol pripojený k budove. Paramount si bol vedomý tejto skutočnosti pred nehodou, ale neinformoval Jeffa o nebezpečenstve.
Paramount Properties reaguje podaním žaloby proti Peteovej maľbe. Paramount tvrdí, že informoval Peteho maľbu o voľnom okennom ráme. Peteova maľba bola nedbanlivosťou, keď neoznámila Jeffovi nebezpečenstvo, takže Pete je zodpovedný za zranenie Jeffa.
Zamedzenie zodpovednosti zamestnávateľov
Vo vyššie uvedenom príklade bola spoločnosť Pete's Painting žalovaná spoločnosťou Paramount Properties z dôvodu zranenia, ku ktorému došlo u zamestnanca spoločnosti Pete. Ak spoločnosť Pete posiela žalobu svojmu poisťovateľovi zodpovednosti, poisťovateľ pravdepodobne odmietne pokrytie na základe vylúčenia zodpovednosti zamestnávateľov v politike. Toto vylúčenie vylučuje pokrytie utrpenia na zdraví zamestnanca poistenca. Pracovné úrazy sú vylúčené, pretože by sa na nich mala vzťahovať politika odškodnenia pracovníkov.
Paramount je dodatočne poistený podľa Peteovej politiky zodpovednosti. Ak sa Paramount pokúša pokryť Jeffov žalobu podľa Peteovej politiky, vyhradenie zodpovednosti zamestnávateľov sa rozšíri aj na Paramount?
Z dôvodu ustanovenia o oddelení poistencov sa politika (vrátane vylúčenia zodpovednosti zamestnávateľov) uplatňuje samostatne pre každého poistenca. Paramount Properties nie je zamestnávateľom Jeffa, preto by sa naň nemalo vzťahovať vylúčenie zodpovednosti zamestnávateľov. Žaloba proti Paramount by mala byť pokrytá.
Limity nepoužívajte samostatne
Ustanovenie o oddelení poistenia sa nevzťahuje na obmedzenia pravidiel . Ak sa dvaja poistenci v dôsledku nehody navzájom ospravedlňujú, všetky škody (alebo dohody) udelené obom poistencom budú podliehať limitu Každá výskyt . Limity sa neuplatňujú samostatne pre každého poistenca.
Vylúčenia krížových súprav
Nakoniec, niektoré politiky zodpovednosti a zastrešovania obsahujú vylúčenia, ktoré eliminujú pokrytie prípadov jedného poistenca proti inému. Tieto vylúčenia poistenia proti poisteným sa líšia. Niektoré sa vzťahujú len na spory medzi menovanými poistencami. Iní sa vzťahujú na spory medzi ľubovoľnými poistencami. Treba sa vyhnúť politikám s týmito výnimkami.