Spoločnosť Harry prevádzkuje veľký maloobchodný železničný obchod v budove, ktorú prenajíma od spoločnosti Buildings Inc. Harryho nájomné si od neho vyžaduje, aby poistiť budovu podľa obchodnej politiky nehnuteľností . Pravidlá uvádzajú spoločnosti Buildings Inc. a Harryho podnikanie Harryho Hardware ako poistencov. Nájom tiež vyžaduje, aby si spoločnosť Harry zakúpila všeobecnú politiku zodpovednosti, ktorá zahŕňa spoločnosť Buildings Inc.
ako ďalší poistený .
Neskoro v noci sa v budove objaví oheň, keď je obchod uzavretý. Hasiči sa rozhodli, že požiar začal vo vrecku recyklovateľných, ak 9-voltová batéria reagovala s kusom oceľovej vlny. Požiar zapríčinil poškodenie budovy o 200 000 dolárov.
Politika zodpovednosti, ktorá sa vzťahuje na Harryho hardvér, zahŕňa limit 250 000 USD na pokrytie škody na prenajatom priestore . Požiar vznikol z nedbalého uskladnenia recyklovateľných materiálov v obchodnom dome. Ak spoločnosť Building's Inc. požaduje, aby Harryho hardvér zaplatil za požiarne poškodenie budovy, mala by sa nárok vzťahovať na zodpovednosť za úschovu hardvéru. Požiarne poškodenie budovy sa však vzťahuje aj na obchodnú politiku nehnuteľností, ktorú si kúpil. Ktoré pravidlá sa budú uplatňovať ako prvé?
Ostatné poistné rezervy
Väčšina nárokov poistených podľa vašich pravidiel zodpovednosti sa vzťahuje primárne.
Napríklad, ak si zákazník uplatní nárok voči vašej spoločnosti na ujmu na zdraví, ktorý utrpel vo vašom priestore pri úniku a páde , vaša zodpovednosť by mala pokryť pohľadávku na prvom mieste.
Niektoré udalosti, ako napríklad vyššie opísaný požiar, však vytvárajú pohľadávky, ktoré sú vhodnejšie poistené inými typmi pravidiel.
Ak chcete riešiť tento problém, politiky zodpovednosti obsahujú podmienku politiky s názvom Ostatné poistenie. Táto doložka vysvetľuje, ako bude táto politika reagovať, keď sú niektoré nároky, na ktoré sa vzťahuje táto zmluva, poistené aj inde.
Keď sú vaše pravidlá prebytočné
Typická politika zodpovednosti zaisťuje nadmerné krytie strát pokrytých nasledujúcimi faktormi.
Požiar alebo iné majetkové poistenie, ktoré pokrýva vašu prácu
Napríklad ste elektroinštalatér a inštalujete elektrické vedenie v budove, ktorá je vo výstavbe. Všetci dodávatelia, ktorí sa podieľajú na projekte (vrátane vás), sú počas výstavby poistení na fyzické poškodenie budovy v rámci politiky rizika pre staviteľov . Ak náhodou dôjde k poškodeniu budovy počas jej výstavby, najprv sa uplatní politika rizikovosti staviteľa. Vaše pravidlá zodpovednosti pokrývajú škodu spôsobenú vašou nedbanlivosťou na sekundárnom základe.
Protipožiarne alebo iné poistenie majetku, ktoré pokrývajú priestory, ktoré si prenajímate (alebo zaberajú bez zmluvy s majiteľom povolenie).
V otvorenom príklade je spoločnosť Harry poistená podľa obchodných pravidiel týkajúcich sa poškodenia budovy, ktorú prenajíma od spoločnosti Buildings Inc. Pretože požiarna škoda je poistená podľa politiky nehnuteľností, táto politika by sa mala uplatňovať ako prvá.
Politika Harryho zodpovednosti sa bude uplatňovať nadmerne.
Ďalšie poistenie, ktoré ste si zakúpili na krytie svojej zodpovednosti ako nájomcu za majetkovú škodu v priestoroch, ktoré si prenajímate (alebo zaberáte bez povolenia majiteľa)
Predpokladajme napríklad, že ste prenajali kancelársky priestor v rámci krátkodobého prenájmu. Váš prenajímateľ zaistil budovu podľa obchodnej politiky. Aby ste sa ochránili, zakúpili ste si právne záväzné pravidlá, typ pravidiel týkajúcich sa vlastníctva, ktoré pokrýva vašu právnu zodpovednosť za škody na majetku, ktoré vlastní niekto iný, ale je vo vašom záujme. Ak náhodou spôsobíte škody na majetku, na ktoré sa vzťahuje vaša právna zodpovednosť, mali by ste najskôr požiadať. Vaše všeobecné zásady zodpovednosti sa budú uplatňovať ako nadmerné pokrytie.
Akékoľvek iné poistenie, ktoré zahŕňa vašu zodpovednosť za používanie lietadiel, automobilov alebo plavidiel.
Napríklad typická politika zodpovednosti pokrýva ublíženie na zdraví alebo škody na majetku, ktoré ste náhodou spôsobili iným prevádzkovateľom počas prevádzky malých plavidiel, ktoré nevlastníte (pokiaľ nepoužívate loď na prepravu cestujúcich za poplatok). Predpokladajme, že vaša spoločnosť vlastní jachtu. Zakúpili ste námornú politiku, ktorá pokrýva vašu zodpovednosť za používanie vašej lode a plavidiel, ktoré nevlastníte. Požičali si malú loď a neúmyselne spôsobili nehodu, pri ktorej niekto zranil. Ak poškodená osoba podá pohľadávku, mali by sa vaše plavidlo platiť najprv. Vaše všeobecné zásady zodpovednosti sa budú uplatňovať na sekundárnom základe.
Pokrytie, ktoré vám bolo poskytnuté ako ďalší poistený .
Ak máte nárok na poistné plnenie podľa inej politiky ako dodatočného poistenca, tieto pravidlá by vás mali pokryť predovšetkým. Vaša vlastná politika by mala pokryť nárok na prebytok.
Napríklad spoločnosť Buildings Inc. je dodatočne poistená podľa zásad spoločnosti Harry's Hardware v súvislosti s nárokmi vyplývajúcimi z použitia prenajatej budovy od spoločnosti Harry. Predpokladajme, že spoločnosť Building's Inc. je žalovaná spoločnosťou, ktorá tvrdí, že jej budova utrpela škody spôsobené dymom z požiaru v obchodnom dome. Žaloba tvrdí, že spoločnosť Buildings Inc. je čiastočne zodpovedná za požiar, lebo vedela o nesprávnom skladovaní recyklovateľných predmetov, ale nepodnikla nič na nápravu situácie. Vzhľadom na to, že nárok vznikol z používania prenajatej budovy od Harryho, politika zodpovednosti Harryho by mala na nárok na prvom základe reagovať. Ak je vyčerpané krytie zodpovednosti spoločnosti Harry, potom by mala spoločnosť Building's Inc. zodpovednosť za škodu poskytnúť nadmerné pokrytie.
konflikty
Ustanovenia o inom poistení vo vašich pravidlách zodpovednosti môžu byť v rozpore s ustanoveniami inej politiky. Napríklad ste poistení v rámci dvoch politík zodpovednosti, z ktorých obaja uvádzajú, že sa uplatňujú nadmerne. Ak sú ustanovenia o inom poistení rozporuplné, štátny zákon alebo predchádzajúce rozhodnutie súdu môžu určiť spôsob riešenia konfliktu.