Majitelia podnikov by sa nemali spoliehať na osobné pravidlá týkajúce sa automobilov, ktoré by sa vzťahovali na vozidlá používané na obchodné účely.
Osobné pravidlá sú určené na pokrytie jednotlivcov a ich rodinných príslušníkov. Nie sú vhodné pre podniky, pretože často obsahujú vylúčenia súvisiace s podnikaním. Osobným pravidlám chýba aj flexibilita a široké pokrytie poskytované komerčnými politikami auto.
I. Politika obchodných automobilov (BAP)
Mnoho poisťovateľov, ktorí píšu obchodné politiky týkajúce sa automatického pokrytia na štandardných formulároch publikovaných spoločnosťou ISO . Pravidlo obchodných automatických obchodných noriem spoločnosti ISO sa nazýva Obchodná politika automobilu (BAP). Termínová politika znamená úplnú poistnú zmluvu. BAP sa zvyčajne skladá z formulára automatického pokrytia, automatických vyhlásení a rôznych odporúčaní . Politika ISO Business Auto je veľmi všestranná. Môže sa použiť na poistenie mnohých rôznych typov podnikov, a to veľkých i malých podnikov, v širokej škále odvetví. K dispozícii je široký výber odporúčaní, aby sa pokrytie mohlo podľa potreby upraviť.
Niektorí poisťovatelia využívajú svoje vlastné obchodné autoplachty skôr ako formuláre ISO.
Iní používajú kombináciu formulárov ISO a vlastných doložiek.
II. Formulár pre automatické pokrytie
Chrbticou ISO BAP je formulár Business Auto Coverage. Tento formulár obsahuje kľúčové prvky týchto pravidiel. Skladá sa z piatich sekcií uvedených nižšie.
Časť I, kryté autá: Prvá časť vysvetľuje význam "kryté autá".
V podstate sú vozidlá "kryté autami" pod určitým pokrytím, ak ste zaplatili prémiu na ich poistenie pre toto pokrytie. BAP využíva súbor číselných symbolov na identifikáciu typov vozidiel, ktoré sú pokryté. Tieto symboly, nazývané kryté symboly automatického označovania , obsahujú čísla 1 až 9 plus 19. Každý symbol predstavuje kategóriu krytých aut. Napríklad symbol 1 znamená "akýkoľvek auto", zatiaľ čo symbol 2 znamená "vlastné autá".
V časti o vyhláseniach vo vašich pravidlách sa uvádzajú vozidlá, ktoré sú "pokryté autami" pre každé zakúpené pokrytie. Predpokladajme napríklad, že ste zakúpili zodpovednosť za všetky typy automobilov. Patria sem autá, ktoré vaša firma vlastní, autá, ktoré si najme, a autá, ktoré nevlastní. Tiež ste zakúpili pokrytie fyzických škôd pre autá vašej spoločnosti. Vo vyhláseniach o pravidlách sa zobrazuje symbol 1 (akýkoľvek automobil) vedľa pokrytia zodpovednosti a symbol 2 (vlastné autá) iba v prípade pokrytia fyzickým poškodením.
Oddiel II, Pôsobnosť zodpovednosti: V oddiele II sa vysvetľuje pokrytie komerčných zodpovedností . Toto pokrytie chráni vašu firmu pred nárokmi tretích strán vyplývajúcimi z nehôd spôsobených vozidlami používanými vo vašej firme. Automatické krytie zodpovednosti je dôležité, pretože auto nehody môžu vyvolať veľké súdne spory proti vašej firme.
Možno budete potrebovať toto pokrytie, aj keď vaša firma nevlastní žiadne vozidlá. Nájomné vozidlá a autá vo vlastníctve zamestnancov vytvárajú riziká, ak sa používajú vo vašej firme. Ak je vozidlo prenajímané vozidlom alebo vozidlom vlastneným zamestnancami zaťažené nehodou a vodič je vinný, vaša spoločnosť by mohla byť zodpovedná za akékoľvek zranenia, ktoré utrpeli tretie osoby.
Komerčná zodpovednosť za dopravné zabezpečenie chráni vašu firmu voči nárokom tretích strán na ujmu na zdraví alebo majetkovú škodu spôsobenú nehodou vyplývajúcou z použitia krytej auto. Poskytuje tiež určité krytie za náklady na vyčistenie znečistenia, ktoré vyplývajú z autonehody.
Kto je poistenec: Ak má nárok na automatickú zodpovednosť spĺňať BAP, musí to vyplývať z nehody spôsobenej krytom auto. Okrem toho musí byť reklamácia podaná proti poistencovi.
Strany, ktoré sú kvalifikované ako poistenci v krytí zodpovednosti, sú popísané v odseku s názvom Kto je poistený. Patria sem nasledujúce:
- Vy: "Vy" znamená poistený. Toto je osoba alebo spoločnosť uvedená vo vyhláseniach.
- Povolení užívatelia: Ktokoľvek iný, kto riadi krytý automobil, ktorý vlastníte, požičiavate si alebo požičiavate s vaším súhlasom, je poistený. To znamená, že ak dovolíte, aby niekto (napríklad zamestnanec alebo hlavný podnik) riadil vozidlo, ktoré vlastníte, požičiavate alebo požičiavate, je vodič poistený. Títo jedinci sú často nazývaní permisívni používatelia .
- Omnibus Insureds: Tiež poisteným je každý, kto je zodpovedný za vaše správanie alebo za správanie povoleného používateľa. Často označovaná ako klauzula omnibus , toto znenie sa vzťahuje na každého, kto môže byť právne zodpovedný za nehodu spôsobenú pomenovaným poisteným alebo povoleným používateľom.
Z troch typov poistencov vám poskytneme najširšiu úroveň pokrytia. Nachádzate sa na ktorékoľvek kryté auto . Ktoré autá sú "pokryté", závisí od symbolov, ktoré sa zobrazia vedľa pokrytia zodpovednosti v časti o vyhláseniach vašej politiky. Ste poistený, či riadite auto, keď nastane nehoda. Je to dôležité preto, lebo zamestnávatelia nesú zodpovednosť za nedbanlivosť svojich zamestnancov . Ak ste žalovaní v dôsledku automobilovej nehody spôsobenej nedbanlivým zamestnancom, mali by ste sa naň vzťahovať.
Upozorňujeme, že partneri a zamestnanci spoločnosti nie sú poistenci, ktorí riadia osobné vozidlá, ktoré vlastnia. Takéto vozidlá sa považujú za nepoužité autá, pretože nie sú vo vlastníctve vás (poistené osoby).
Klauzula omnibus poskytuje automatické pokrytie pre každého, kto by mohol byť zodpovedný za autonehodu spôsobenú vami alebo kompetentným používateľom. Toto ustanovenie vylučuje potrebu dodatočných poistených potvrdení v rámci BAP.
Zatiaľ čo komerčné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobuje pomerne široké krytie, nevzťahuje sa na všetky pohľadávky. Niektoré typy nárokov sú vylúčené. Tieto informácie sú uvedené v časti Výnimky zodpovednosti formulára automatického pokrytia.
Oddiel III, Fyzické poškodenie: Časť III formulára automatického pokrytia popisuje pokrytie komerčných škôd . Aby ste pochopili toto pokrytie, musíte pochopiť rozdiel medzi fyzickým poškodením a poškodením majetku. Poistenie fyzickej pošty je pokrytie prvou stranou. Zahŕňa poškodenie autos vo vašej spoločnosti. Poistenie škôd na majetku je pokrytie treťou stranou (zodpovednosťou). Zahŕňa škody na majetku iných osôb (vrátane automobilov), ktoré boli poškodené pri automobilovej nehode, za ktorú ste vy alebo iný poistený zodpovedný.
BAP ponúka tri typy fyzického poškodenia:
- Komplexné: pokrýva stratu krytej auto inou príčinou než je prevrátenie vozidla alebo jeho zrážka s iným objektom. Príkladmi pokrytých príčin straty sú krádež, krupobitie a vandalizmus.
- Špecifikované príčiny straty: Zahŕňa stratu spôsobenú niektorým zo šiestich typov nebezpečenstiev. Toto pokrytie je lacnejšou alternatívou komplexného pokrytia.
- Kolízia: Zahŕňa stratu krytej auto spôsobenú prevrátením vozidla alebo jeho kolíziou s iným predmetom.
Časť IV, Obchodné podmienky: Časť Podmienky pozostáva z dvoch častí. Prvá sa vzťahuje na straty. Vysvetľuje vaše záväzky vyplývajúce z tejto politiky, ak dôjde k nehode, nároku alebo strate. Rovnako vysvetľuje, ako sa posudzujú a platia fyzické škody. Druhý súbor podmienok je všeobecnejší. Napríklad definuje územie pokrytia a vysvetľuje, ako bude vaša politika uplatňovať, keď existuje iné poistenie .
Časť V, Definície: Posledná časť obsahuje definície pravidiel . Táto časť formulára vysvetľuje význam kľúčových pojmov v politike, ako napríklad auto a mobilné zariadenia .
III. Ďalšie pokrytie a zmeny a doplnenia
Formulár Business Auto Coverage obsahuje iba dve pokrytie: auto zodpovednosť a fyzické poškodenie. Ostatné úpravy týkajúce sa pokrytia a pokrytia sa môžu doplniť potvrdením.
Dodatočné pokrytie: Tu sú tri pokrytie, ktoré sa často pridávajú do obchodnej politiky auto.
- Nezabezpečený motorista (UM) a neoprávnený motorista (UIM) : Pokrytie UM platí náhradu škody, ktorú nemôžete získať za zranenia spôsobené pri automobilovej nehode, pretože vodič v poruche nemá žiadne poistenie zodpovednosti. Pokrytie UIM zaplatí tú časť škody, ktorú nemôžete získať za zranenia spôsobené pri automobilovej nehode, pretože vodič v poruche má nejaké poistenie, ale nie dostatočné na pokrytie všetkých vašich strát. UM a UIM sú v niektorých štátoch povinné.
- Bez poruchy: Zahŕňa lekárske výdavky, ktoré vznikli poistenému vodičovi alebo cestujúcemu, ako to vyžaduje štátne právo. Bezporuchové pokrytie je povinné v niekoľkých štátoch.
- Automatické zdravotné platby : pokrývajú lekárske výdavky, ktoré vzniknú poisteným vodičom a cestujúcim (iným ako zamestnancom) krytých automobilov. Pokrytie zdravotných platieb je dobrovoľné (nie je povinné).
Všimnite si, že v každom štáte platí samostatné potvrdenie UM / UIM. Rovnako platí, že v každom štáte, ktorý prijal právne predpisy bez poruchy, sa použije samostatné potvrdenie o chybe.
Zmeny pokrytia: ISO ponúka širokú škálu odporúčaní, ktoré sa dajú použiť na úpravu pokrytia v rámci pravidiel Business Auto. Tu sú niektoré príklady:
- Zamestnanci ako poistenci: mení časť "ktorá je poistená" v rámci krytia zodpovednosti, aby zahŕňala zamestnancov pri vedení nevýrobných automobilov. Zámerom je pokryť zamestnancov pri vedení osobne vlastnených automobilov.
- Zamestnanci najímaní autá: Zmeniť časť "ktorá je poistená" v rámci krytia zodpovednosti za zahrnutie zamestnancov pri vedení autos prenajatých v ich mene (namiesto názvu vašej spoločnosti).
- Spolupráca zamestnancov: Odstránenie vylúčenia kolegov zo zamestnania v rámci krytia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla.
- Automatická úverová a lízingová medzera: Platí, ak krytý automobil utrpel celkovú stratu a vlastníte viac v prenájme alebo v pôžičke, než stojí vozidlo. Zahŕňa rozdiel medzi zostatkom na vašom úvere alebo nájme a ACV vozidla.
Mnohé poisťovne ponúkajú "rozšírenie" potvrdení, ktoré môžu byť pridané k štandardným pravidlám automatického ISO. Tieto odporúčania zvyčajne zahŕňajú vylepšenia pokrytia v rámci zodpovednosti aj fyzického poškodenia. Ide o pohodlný spôsob, ako získať skupinu obalov za rozumnú cenu. Keďže odporúčania nie sú štandardné, značne sa líšia od jedného k druhému.