príklad
Steve pracuje ako predajca spoločnosti Savvy Solutions, softvérového vývojára. Steve trávi veľa pracovného času na ceste, takže jeho zamestnávateľ mu poskytol firemné vozidlo. Steve riadi svoje osobné auto, Toyota Prius, domov na konci každého pracovného dňa.
Spoločnosť Savvy Solutions má písomné pravidlá týkajúce sa používania firemných automobilov. Zamestnanci, ktorí sú zariadeniami firmy auto, môžu tieto autá používať aj v mimopracovných hodinách, vrátane víkendov. Zamestnanci však nesmú povoliť, aby niekto iný (vrátane ich rodinných príslušníkov) riadil vozidlá. Všetky vozidlá spoločnosti Savvy sú poistené pre komerčnú zodpovednosť za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla a fyzickú škodu podľa štandardnej obchodnej politiky . Zastrešené symboly automobilov na zásielke sú symbol 1 ( akékoľvek auto ) pre krytie zodpovednosti a symbol 2 (vlastné autá) pre komplexné a kolízne kryty.
Steveova manželka Marsha vlastní Hondu, ktorá je zaregistrovaná len v jej mene. Je poistená podľa osobných zásad, ktoré uvádzajú Marsu a Steva ako poistencov .
17-ročný syn páru, Jeff, nedávno získal vodičský preukaz. Jeff je krytý ako poistený vodič podľa politiky svojej matky. Steve informoval svojho syna o obmedzeniach používania vozidiel spoločnosti Savvy Solutions. Zakázal Jeffa viesť vozidlo Prius za žiadnych okolností.
Jedna sobota ráno sa Jeff pýta svojej matky na povolenie riadiť Hondu.
Marsha odmieta, keď tvrdí, že potrebuje jej auto, aby vykonávala pochôdzky. Jeff sa chystá obhajovať, keď ukáže kľúče na Prius na kuchynskom stole. Prenajme si otec svojho auta a vráti ho skôr, ako niekto všimne, že je preč. Chytá kľúče, keď sa jeho matka nepozerá a vonie von z dverí.
O hodinu neskôr Jeff opovrhne svojho otca. Nastal nehodu s Priusom! Bol na ceste na pláž, aby sa stretol s niektorými priateľmi, keď zmeškal znamenie zastávok, a to s ďalším vozidlom. Obidve autá sú veľmi poškodené. Jeff je nezranený, ale Sarah, vodič druhého auta, utrpel viacnásobné zranenia. Steve je vďačný za to, že jeho syn je v poriadku, ale má obavy zo zranení Sarah a jej nevyhnutnej zodpovednosti voči Jeffovi. Sarah sa pravdepodobne bude snažiť o odškodnenie za telesné škody aj majetkové škody. Bude nárok voči Jeffovi zahrnutý do obchodných zásad spoločnosti Savvy Solutions? Ak nie, bude sa vzťahovať podľa politiky Marsu?
Obchodná politika Auto
Ak má nárok na automatickú zodpovednosť spĺňať obchodnú politiku automobilov, musia byť splnené tieto podmienky:
- Vozidlo, ktoré spôsobilo nehodu, musí byť kryté auto.
- Vodič vozidla musí byť kvalifikovaný ako poistený.
- Nehoda sa musí vyskytnúť počas obdobia politiky a na území pokrytia .
Vo vyššie uvedenom scenári sa v pravidlách automatických riešení spoločnosti Savvy Solutions zobrazuje symbol 1 (akékoľvek auto) pre pokrytie zodpovednosti. Tento symbol obsahuje vlastné autá, takže Prius (ktorý vlastní spoločnosť Savvy) je krytý automobil. Predpokladáme, že podmienka č. 3 bola splnená. Ale čo podmienka č. 2? Je Jeff poistený podľa Savvyho poistky ? Odpoveď môže byť nie.
Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla sa vzťahuje na meno poistenca (v tomto prípade Savvy Solutions) pre akékoľvek kryté auto. To platí aj pre každého, kto riadi vozidlo, ktoré ste vy (poistenec poistení) vlastníte alebo si najmete, ak má vaše povolenie na používanie vozidla. Jednotlivci, ktorí riadia autá s vaším povolením, sa nazývajú permisívni používatelia.
Má Jeff povolenie riadiť Prius? Savvyho auto poisťovateľ by mohol tvrdiť, že to neurobil. Jeff si dobre uvedomoval politiku používania vozidla od spoločnosti Savvy's Solutions.
Jeffov otec mu výslovne nariadil, aby vozidlo nepoužíval. (Niektorí môžu tvrdiť, že Steve dával svojmu synovi tiché povolenie používať auto, keď opustil kľúče od auta na ľahko dostupnom mieste, ale to by bolo diskutabilné.)
Osobné automatické pravidlá
Bolo by nárok voči Jeffovi zo strany Sarah zahrnutý v rámci osobnej politiky spoločnosti Marsa? Znova môže byť odpoveď nie. Väčšina osobných pravidiel pre automatické používanie vylučuje pokrytie akéhokoľvek vozidla, ktoré je zariadené alebo je k dispozícii na pravidelné používanie pomenovaného poistenca alebo jeho rodinného príslušníka. Prius bol zariadený na pravidelné používanie Steva. Keďže Steve je rodinným príslušníkom Marsy, vylúčenie by platilo.
Mnoho osobných politík tiež vylučuje používanie vozidla poisteným, ktorý nemá presvedčenie, že bol oprávnený ho použiť. Jeff vzal Prius, aj keď jeho otec zakázal jazdiť.
Hoci Jeff je poistený podľa osobnej autonómie svojej matky, vozidlo, ktoré riadil v čase nehody, nebolo kryté auto. Ak sa Jeff pokúša o pokrytie sťažnosti Sarah v rámci politiky Marsy, auto- poisťovateľ môže odmietnuť pokrytie.
Aby sa zabránilo tomuto rozdielu v pokrytí, mohla Marsha požiadať jej auto-poisťovateľa, aby do svojej osobnej politiky pridala rozšírené potvrdenie o nevlastníckom pokrytí. Pokiaľ je Jeff uvedený v odporúčaní , mal by byť kvalifikovaný ako poistený počas jazdy svojho otca spoločnosti auto. Toto potvrdenie sa vzťahuje iba na zodpovednosť za auto a zdravotné platby . Nezahŕňa fyzické poškodenie nevhodného vozidla.