Čo je zaistenie?
Doložka o spolupoistení sa nachádza v podmienkach obchodnej politiky nehnuteľností. Jeho účelom je povzbudiť vlastníkov kúpiť primerané poistenie. Ak dôjde k strate, klauzula penalizuje poistencov, ktorí si zaistili svoj majetok tým, že ich donútia stať sa "coinsurers". To znamená, že poistenci musia sami uhradiť časť straty.
Ak sa na vaše vlastníctvo vzťahuje zaistenie, percento spolupoistenia, napríklad 80% alebo 90%, by sa malo uviesť v vyhláseniach o majetku. Percento predstavuje sumu poistenia, ktorú musíte udržiavať. Táto suma je vyjadrená ako percento hodnoty vášho poisteného majetku.
Predpokladajme napríklad, že ste práve zakúpili obchodnú politiku nehnuteľností, ktorá obsahuje percento spoluúčasti 90 percent. Politika pokrýva vašu budovu a osobný majetok v hodnote 2 milióny dolárov a 500 000 dolárov.
Ak chcete splniť podmienku zabezpečenia, musíte poistiť svoju budovu aspoň za 1,8 milióna dolárov (90% z 2 miliónov dolárov). Rovnako musíte poistiť svoj osobný majetok za najmenej 450 000 dolárov (90 percent z 500 000 dolárov).
Časovanie trestov
Hlavným problémom doložky o spolupoistení je načasovanie trestu.
Váš poisťovateľ vyhodnotí vaše obmedzenia pravidiel v čase straty straty . V predchádzajúcom príklade ste splnili požiadavky týkajúce sa spolupoistenia vo vašich pravidlách pri zakúpení krytia. Vaša nehnuteľnosť by sa však mohla počas obdobia politiky zvýšiť. Ak dôjde k strate a nedoplatíte si dodatočné pokrytie, vaše limity môžu byť nižšie ako suma požadovaná doložkou o spolufinancovaní. Ak vaše limity nie sú dostatočné, budete podliehať spolufinancovaniu.
Existuje niekoľko dôvodov, prečo môže vaša nehnuteľnosť zvýšiť hodnotu. Možno ste získali nový majetok , napríklad nábytok alebo počítačové vybavenie, ktoré ste nevlastnili pri vydávaní vašej politiky . Budovy môžu počas obdobia poistky zvyšovať hodnotu z dôvodu inflácie, rastúcich stavebných nákladov alebo horúceho trhu s nehnuteľnosťami. Nesmiete si uvedomiť, že hodnota vašej nehnuteľnosti sa zvýšila, kým nedôjde k strate.
Možnosť dohodnutých hodnôt
Ako naznačuje jeho názov, dohodnutá hodnota je hodnota nehnuteľnosti, ktorú ste vy a váš poisťovateľ dohodli na začiatku obdobia vašej politiky. Ak chcete získať pokrytie na základe dohodnutej hodnoty, musíte svojmu poisťovateľovi predložiť vyhlásenie o hodnotách skôr, ako začnete alebo obnovujete svoju politiku. Vyhlásenie o hodnotách je zoznam vašej poistenej nehnuteľnosti (budovy a osobný majetok), ktorý obsahuje hodnotu každej položky.
Hodnoty nehnuteľností by sa mali vyjadriť v zmysle reprodukčných nákladov alebo skutočnej hotovostnej hodnoty, podľa toho, čo platí v rámci vašich pravidiel.
Vyhlásenie o hodnotách sa zvyčajne pripravuje na štandardnom formulári ISO alebo na podobnom formulári poskytnutom vašim poisťovateľom. Požiadajte svojho agenta alebo brokera o pomoc, ak potrebujete pomoc pri vyplňovaní formulára.
Po predložení vyhlásenia o hodnotách vášmu poisťovateľovi bude doložka o spolupoistení vo vašich pravidlách pozastavená na jeden rok (termín vašej politiky). Ak dôjde k strate, vaša nehnuteľnosť bude hodnotená na základe dohodnutej hodnoty, ak ste poistený svoj majetok za túto sumu. Aby ste pokračovali v dohodnutom pokrytí hodnoty nasledujúci rok, musíte predložiť nový výkaz hodnôt pred uplynutím platnosti vašej platnej politiky. Ak to neposkytnete, zanikne vaše dohodnuté pokrytie hodnoty a doložka o spolufinancovaní sa opäť aktivuje.
Limity musia mať rovnakú dohodnutú hodnotu
Aby ste získali ochranu pred spolufinancovaním podľa doložky o dohodnutých hodnotách, musíte dodržať limity rovnajúce sa dohodnutým hodnotám. To znamená, že ak vaše vyhlásenie o hodnotách naznačuje, že náklady na výmenu vašej budovy sú 2 milióny dolárov, musíte dodržať stavebný limit minimálne 2 milióny dolárov. Ak dôjde k strate a nedodržali ste obmedzenia uvedené vo vyhlásení o hodnotách, môže sa vám stať, že zaplatíte časť straty.
Podľa doložky o dohodnutých hodnotách bude väčšina, ktorú vaša poisťovňa zaplatí za stratu poškodeného majetku, je pomer, že limit pre túto nehnuteľnosť nesie dohodnutú hodnotu tohto majetku, ktorá je uvedená vo výpise hodnôt. Predstavte si napríklad, že vlastníte budovu, ktorú ste poisteli na základe náhradných nákladov. Svoju budovu ste zabezpečili na hranici 1,5 milióna dolárov. Vaše vyjadrenie hodnôt však naznačuje, že náklady na výmenu vašej budovy sú 2 milióny dolárov. Vaše pravidlá zahŕňajú odpočítateľnú sumu 1000 EUR.
Silná krupobitie spôsobí poškodenie strechy vašej budovy o 100 000 dolárov. Vaša poisťovňa porovná dohodnutú hodnotu vašej budovy s obmedzením vašich pravidiel. Pretože ste si zaistili svoju budovu o 500 000 dolárov, vaša poisťovňa nebude platiť vašu stratu v plnej výške. Namiesto toho zaplatí len 74 000 dolárov. Tu je výpočet:
1,5 milióna dolárov (váš stavebný limit) delené 2 milióny dolárov (dohodnutá hodnota) = 0,75
75-krát 100 000 (výška straty) = 75 000 USD
75 000 dolárov menej zníženie o $ 1 000 = 74 000 dolárov
Pokrytie podnikateľských príjmov
V rámci poistenia príjmov z podnikania je k dispozícii aj možnosť krytia dohodnutých hodnôt. Po zakúpení tohto pokrytia sa doložka o spolufinancovaní, ktorá sa nachádza vo formulári podnikového príjmu, neuplatňuje.
Ak chcete začať pokrytie dohodnutou hodnotou, musíte o tom informovať svojho poisťovateľa. Musíte tiež predložiť pracovný výkaz o výnosoch z podnikania, v ktorom sa uvádzajú plánované výnosy a prevádzkové náklady pre každú z týchto možností:
- Dvanásťmesačné obdobie pred dátumom na pracovnom hárku
- Dvanásťmesačné obdobie, ktoré nasleduje po začiatku vášho dohodnutého pokrytia hodnoty (zvyčajne dátum vzniku Vašej politiky)
Ak chcete naďalej pokračovať v dohodnutom opci na hodnotu, musíte pred obnovením svojej politiky predložiť nový pracovný list. Ak ste túto možnosť vybrali v rámci poistenia príjmov z podnikania, dohodnutá hodnota by mala byť uvedená v časti o vyhláseniach vašej politiky nehnuteľností. Táto hodnota by mala byť rovnaká ako percento zaistenia uvedené vo vyhláseniach vynásobené vašimi odhadovanými čistými príjmami a výdavkami (položka č. 2 vyššie).
Predpokladajme napríklad, že vaše pokrytie príjmov z podnikania podlieha 50% spolupoisteniu. Váš odhad čistých príjmov a výdavkov na nasledujúcich 12 mesiacov je 1 milión USD. Limit Vášho príjmu na podnikanie musí byť aspoň 500 000 dolárov (50 percent z 1 milióna dolárov). Ak stratíte stratu príjmov vo výške 100 000 USD a váš príjmový limit podniku je najmenej 500 000 USD, nebude sa uplatňovať žiadne zaistenie. Vaša stratu vo výške 100 000 USD by sa mala zaplatiť v plnej výške (ak sa neuplatňuje žiadna odpočítateľná čiastka).
V predchádzajúcom príklade predpokladajme, že limit vášho výnosu z podnikania je len 400 000 USD. Nepodarilo sa vám zakúpiť požadovaný limit poistenia. Najviac vaša poisťovňa zaplatí je 80 000 dolárov, vypočítaná takto:
Limit 400 000 USD vydelený dohodnutou hodnotou 500 000 USD = 0,80
100 000 dolárov straty .80 = 800 000 dolárov