Kto to potrebuje?
Väčšina firiem, ktoré kupujú pokrytie DIC, má výrazné vystavenie záplavám alebo zemetraseniu.
Podnikanie zvyčajne kupuje toto pokrytie z jedného z nasledujúcich dôvodov:
- Jeho poisťovňa komerčných nehnuteľností nie je schopná alebo ochotná poskytnúť poistenie proti zemetraseniu alebo povodňu.
- Jeho poisťovňa komerčných nehnuteľností je ochotná poskytnúť poistenie proti záplavám alebo zemetraseniu, ale prémia je viac ako podnik chce platiť.
- Podnik získal poistenie proti povodniam alebo zemetraseniu, ale potrebuje ďalšie obmedzenia.
Politiky Vary
Poistenie DIC sa zvyčajne poskytuje ako samostatná politika. Je to typ vnútrozemského námorného poistenia. Väčšina štátov nevyžaduje, aby poisťovatelia DIC podávali svoje sadzby alebo formuláre politík s poisťovacími orgánmi. Preto poisťovatelia majú vo všeobecnosti možnosť slobodne využívať akékoľvek formy a sadzby. Štandardné formuláre DIC sú k dispozícii, ale väčšina poisťovateľov, ktorí ponúkajú DIC poistenie, využívajú svoje vlastné formy vlastníctva. V dôsledku toho sa politiky DIC líšia od jedného poisťovateľa k ďalšiemu.
Môže byť primárny alebo nadbytočný
Politika DIC sa môže uplatňovať primárne alebo nadbytočne.
Ak podnik nemá iné povodňové alebo zemetrasené poistenie, politika DIC by mala slúžiť ako primárne poistenie. Ak podnik má určité pokrytie povodňami alebo zemetrasením, zásada poskytne nadmerné pokrytie.
Predpokladajme napríklad, že spoločnosť ABC Manufacturing vlastní sklad nachádzajúci sa v oblasti, ktorá je náchylná na záplavy.
Spoločnosť ABC nakupuje povodňovú politiku prostredníctvom Národného programu povodňového poistenia (NFIP). Povodňová politika poskytuje maximálne limity 500 000 dolárov na budovanie majetku a 500 000 dolárov na osobný majetok. Hodnota skladu a jeho obsah je však približne 8 miliónov dolárov. Spoločnosť ABC Manufacturing kupuje politiku DIC, ktorá poskytuje hranicu 7 miliónov dolárov pre budovu i jej obsah.
Upozorňujeme, že niektorí poisťovatelia DIC poskytnú poistenie proti povodniam na nehnuteľnostiach nachádzajúcich sa v záplavových zónach len vtedy, ak sú vlastnosti už zahrnuté v rámci federálneho povodňového programu.
Funkcie pravidiel DIC
Kým pravidlá DIC sa líšia, majú mnoho spoločných funkcií. Tu je všeobecný prehľad pokrytia DIC.
Kryté nebezpečenstvo
Niektoré pravidlá služby DIC sú napísané na formulároch s označenými nebezpečenstvami. Tieto pravidlá obmedzujú pokrytie špecifikovaných nebezpečenstiev (typicky záplavy a / alebo zemetrasenia). Ostatné pravidlá sú napísané na všetkých rizikových formulároch. Zahŕňajú priamu fyzickú stratu alebo škodu na krytom majetku akoukoľvek príčinou straty, ktorá nie je výslovne vylúčená. Znenie "všetkého rizika" môže byť klamlivé, pretože politiky zvyčajne vylučujú nebezpečenstvo (iné ako zemetrasenie alebo povodeň), na ktoré sa vzťahuje politika obchodného vlastníctva poistenca.
Pred zakúpením politiky DIC sa pozrite na definície povodní a zemetrasenia .
Tieto pojmy nemusia mať rovnaký význam v politike DIC, ako to robia v štandardnej politike komerčného vlastníctva. Okrem toho definície v politike DIC môžu byť v rozpore s definíciami v politike povodní alebo zemetrasenia.
Predpokladajme napríklad, že vaša firma je poistená za povodne podľa pravidiel NFIP a politiky DIC. Federálna povodňová politika pokrýva mudflow prostredníctvom definície záplavy . Vaša politika DIC však výslovne vylučuje zosuvy pôdy a mudflow . Zatiaľ čo to zahŕňa povodeň, jeho definícia tohto pojmu nezahŕňa mudflow. Konflikt medzi vašimi povodňami a politikami DIC by mohol byť problematický, ak vaše podnikanie utrpí stratu spôsobenú mudflow.
Väčšina zásad DIC vylučuje straty spôsobené presadzovaním stavebných predpisov. Stavebné kódy stanovujú minimálne štandardy, ktoré musia byť splnené pri výstavbe novej budovy.
Tieto kódy sa často vzťahujú na existujúce budovy, ktoré sú opravené alebo rekonštruované po pretrvávajúcom vážnom poškodení. Môžu výrazne zvýšiť náklady na opravu budovy. Našťastie niektorí poisťovatelia DIC ponúkajú stavebné poistenie ako možnosť pokrytia.
Limity a odvoditeľné sadzby
Pravidlá DIC zvyčajne obsahujú oddelené limity pre záplavy a zemetrasenie. Typy obmedzení sa líšia od politiky po politiky. Niektoré obsahujú oba limity výskytu a agregované limity. Ostatné obsahujú iba agregované limity.
Všetky pravidlá DIC obsahujú odpočítateľné položky a sú zvyčajne väčšie ako tie, ktoré sa nachádzajú v štandardných zásadách komerčného vlastníctva. Rovnako ako dedukčné poistky, ktoré sa vyskytujú v politike zemetrasenia, odpočitateľné položky DIC sú často založené na percentuálnom podiele poistených hodnôt. Predpokladajme napríklad, že poistná hodnota budovy je 1 milión dolárov a odpočítateľná suma je 10%. Ak budovu vznikne škoda 300 000 dolárov, poisťovateľ zaplatí za stratu len 200 000 dolárov. Odpočíta odpočítateľnú sumu vo výške 100 000 USD (1 milión USD x 1 = 100 000 USD) z čiastky straty 300 000 USD.
V závislosti od týchto pravidiel sa môže odpočítať oddelene pre každú budovu, pre každé miesto alebo pre všetky nehnuteľnosti vo všetkých lokalitách. Všeobecne platí, že odpočítateľná čiastka, ktorá sa vzťahuje na každú budovu, je vhodnejšia, pretože môže byť menšia ako odpočítateľná suma, ktorá sa vzťahuje na všetky poistené veci.
V závislosti na politike môže poistenie DIC zaplatiť straty na základe skutočnej peňažnej hodnoty alebo reprodukčnej ceny poškodeného majetku. Vo všeobecnosti by ste mali zakúpiť politiku DIC, ktorá platí straty rovnakým spôsobom ako vaše pravidlá obchodného vlastníctva.
Bez spolupoistenia
Väčšina pravidiel DIC neobsahuje doložku o spolufinancovaní . To umožňuje poistencom zaistiť svoj majetok za menej ako plnú hodnotu bez obáv z pokuty za zaistenie. Umožňuje tiež poisťovateľom kryť majetok za menej ako jeho plnú hodnotu. To isté platí o vlastnostiach nachádzajúcich sa v oblastiach, ktoré sú veľmi náchylné na zemetrasenia. Poisťovňa DIC môže byť ochotná pokryť budovu za stratu zemetrasenia, ale len za časť, ako je 50 alebo 75 percent jej náhradnej hodnoty.
Príjmy z podnikania a mimoriadne náklady
Napokon, politika DIC môže pokrývať straty príjmov a dodatočné výdavky, ktoré vyplývajú z fyzického poškodenia krytých nehnuteľností povodňami alebo zemetrasením. Ak vaša spoločnosť potrebuje príjmy z podnikania a / alebo mimoriadne poistenie, uistite sa, že tieto pohľadávky sú zahrnuté v každej politike DIC, ktorú zakúpite.