účel
Deductibles slúžia na niekoľko účelov. Po prvé, pomáhajú udržať poistenie dostupné. Malé nároky sú náročné na spracovanie. Náklady na ich úpravu môžu prekročiť sumu vyplatenú poistencovi. Ak by poisťovatelia museli pokryť každú malú majetkovú stratu, náklady na poistenie by sa zvýšili.
Deduktily tiež poskytujú poistníkom určitú flexibilitu. Odpočítateľná je druh poistenia . Poistník môže znížiť svoje poistné tým, že vyberie vyššiu odpočítateľnú čiastku. Poistník potom môže investovať úspory do podnikania. Nakoniec odpočítateľné položky povzbudzujú poistencov, aby vykonávali dobré riadenie rizík. Majitelia nehnuteľností majú väčšiu šancu chrániť svoj majetok pred škodami, ak vedia, že budú musieť prevziať časť akejkoľvek straty, ktorá nastane.
Tri typy odpočítateľných položiek sa bežne vyskytujú v politikách komerčného vlastníctva: ploché odpočty, percentuálne odpočítateľné čiastky a čakacie doby.
Plošná odpočítateľná čiastka
Väčšina zmlúv o komerčnom vlastníctve zahŕňa ploché odpočítateľné (tiež nazývané priamo odpočítateľné). Plošná odpočítateľná čiastka je špecifikovaná suma v dolároch, ktorá sa vzťahuje na každú stratu. Odpočítava sa od výšky krytej straty. Zostávajúca suma platí poisťovateľ.
Predpokladajme napríklad, že vaše pravidlá zahŕňajú odpočítateľnú sumu 2500 USD a hranicu 250 000 USD.
Váš majetok spôsobuje stratu 50 000 USD. Za predpokladu, že sa neuplatňuje žiadne spolupoistenie, váš poisťovateľ zaplatí 47 500 dolárov (50 000 - 2 500 dolárov). Ak je strata predmetom spolupoistenia, váš poisťovateľ určí, či sú vaše limity adekvátne. V opačnom prípade poisťovateľ zníži vašu poistnú stratu formou pokuty za spolupoistenie .
Poisťovateľ potom zaplatí rozdiel medzi výškou upravenej straty a vašou odpočítateľnou sumou vo výške 2.500 USD.
Pri každom výskyte sa uplatňuje plochá odpočítateľná čiastka. Ak sa počas obdobia politiky uskutoční viac ako jeden výskyt, odpočítateľná suma sa bude uplatňovať oddelene pre každý z nich. Predpokladajme napríklad, že poistená budova je poškodená vandalmi. O mesiac neskôr je budova poškodená požiarom. Vandalizmus a požiar boli dva samostatné udalosti. Z tohto dôvodu sa odpočítateľná čiastka uplatňuje oddelene pre každý z nich.
Percento odpočítateľné
Percentuálny odpočet sa často vzťahuje na riziká, ktoré môžu spôsobiť katastrofické straty. Príkladmi sú zemetrasenie a erupcia sopečného prostredia. Ak sú tieto riziká kryté a dôjde k strate, strata sa zníži o odpočítateľnú čiastku, ktorá sa uplatňuje na percentuálnej báze. Odpočítateľná suma môže predstavovať percento limitu alebo hodnoty poškodeného majetku.
Predpokladajme napríklad, že budova je poistená na zemetrasenie na hranici 500 000 USD. Pokrytie zemetrasením je podmienené odpočítaním 15% stavebného limitu. V budove sa nachádza 250 000 dolárov pri poškodení zemetrasenia. Poisťovateľ zaplatí 175 000 dolárov (250 000 dolárov - 75 000 dolárov).
Straty spôsobené hurikánmi, inými víchricami alebo krupobitím môžu tiež podliehať percentuálnemu odpočítaniu.
Odpočet hurikánu je bežný v štátoch, ktoré hraničia s pobrežím Atlantického oceánu alebo Mexického zálivu. Odpočet hurikánu sa vzťahuje iba na škody spôsobené hurikánmi (nie iné typy vetroviek). Čo predstavuje hurikán, môže byť určené formuláciou politiky alebo štátnym právom. Všeobecne platí, že víchrica nie je považovaná za hurikán, kým ju Národná meteorologická služba neoznámi. Odpočítateľná hodnota hurikánu sa zvyčajne vyjadruje ako percento poistnej hodnoty budovy.
V niektorých štátoch môže politika vlastníctva zahŕňať odpočet vetra alebo vetra / krupobitie. Odpočítateľný vietor sa vzťahuje na škody spôsobené akýmkoľvek typom vetra (hurikán, tornádo, rovný vietor atď.). Odpustnosť vetra / krupobitie sa vzťahuje na škody spôsobené vetrom alebo krupobitím . Odpočítateľný vietor alebo vietor / krupobitie je zvyčajne percento hodnoty poistenej budovy.
Čakacia doba
Väčšina formulárov politiky príjmov nepoužíva slovo "odpočítateľné". Napriek tomu môžu zahŕňať určitý druh odpočítateľnej čiastky nazývanej čakacia doba . Čakacia doba je čas, ktorý musí uplynúť pred začatím pokrytia. Typická čakacia doba obchodných príjmov je 72 hodín (3 dni). Príjmy, ktoré stratíte počas čakacej lehoty, nie sú kryté. Čakacia lehota sa vzťahuje aj na krytie občianskych orgánov .