Z dôvodu jednoduchosti budeme predpokladať, že všetky nehnuteľnosti uvedené v nasledujúcich príkladoch sú poistené na základe reprodukčných nákladov vo výške 100% ich hodnoty (čo znamená, že sa neuplatňuje žiadne zaistenie ). Tiež ignorujeme odpočítateľné položky .
Špecifický limit
Osobitný limit je individuálny limit, ktorý sa vzťahuje na určitý typ majetku.
Ak je táto nehnuteľnosť poškodená alebo zničená krytou hrozbou, väčšina poisťovateľa zaplatí za túto nehnuteľnosť je špecifický limit.
Predstavte si napríklad, že vlastníte obchodný dom a obchodný osobný majetok (BPP) nachádzajúci sa na tom istom mieste. Náklady na výmenu budovy sú 1 milión dolárov, zatiaľ čo náklady na výmenu vašej BPP sú 500 000 dolárov. Poistite si majetok podľa pravidiel, ktoré obsahujú samostatné špecifické limity vo výške 1 milión USD pre budovu a 500 000 USD pre BPP.
Dekoračný limit
Priestorový limit sa vzťahuje na viac ako jeden typ nehnuteľnosti na tom istom mieste alebo na rovnaký typ nehnuteľnosti na viacerých miestach. To sa môže vzťahovať aj na všetky typy nehnuteľností na viacerých miestach.
V predchádzajúcom scenári predpokladajme, že poistite svoju budovu a BPP podľa pravidiel pre vlastníctvo, ktoré obsahujú obmedzenie prikrývky. V tomto prípade vaše pravidlá ukážu limit vo výške 1,5 milióna dolárov, ktorý sa vzťahuje na budovu aj na vašu BPP.
Tento limit bude k dispozícii, ak vaša budova, váš osobný majetok alebo oba typy nehnuteľností sú poškodené alebo zničené krytom nebezpečenstvom.
Teraz predpokladajme, že vaše vlastné dve komerčné budovy, ktoré sa nachádzajú na samostatných miestach. Každá budova obsahuje podnikateľský osobný majetok. Náklady na výmenu nehnuteľnosti sú:
Miesto č 1: 1 milión dolárov pre budovu a 500 000 dolárov pre BPP
Poloha č. 2: 1,5 milióna dolárov pre budovu a 700 000 dolárov pre BPP
Ak chcete poistiť majetok s obmedzeniami pre deti, máte tri možnosti.
- Oddelené limity pre budovy a BPP Môžete si vybrať hranicu 2,5 miliónov dolárov pre deti pre budovy a 1,2 milióna dolárov pre BPP. Obmedzenie budov sa bude vzťahovať na obe budovy. Limit BPP sa bude uplatňovať na BPP na oboch miestach.
- Oddelený limit medzery pre každú lokalitu Alebo si môžete vybrať hranicu 1,5 milióna dolárov pre budovu a BPP v pozícii č. 1. Za budovu a BPP v lokalite č. 2 sa vzťahuje samostatný limit vo výške 2,2 milióna dolárov.
- Jednoduchý limit pre oba miesta pre tretie miesto Tretia možnosť je jediný obmedzený limit vo výške 3,7 milióna dolárov, ktorý platí pre budovy a BPP na oboch miestach.
Výhodou medzery pre delenie
Ak vyberiete limit pre celú plochu, celý limit bude k dispozícii pre stratu akéhokoľvek majetku, ktorý je predmetom obmedzenia. Hraničná hranica poskytuje veľkú výhodu v porovnaní s jedným limitom, ak niektorá vaša nehnuteľnosť zvyšuje hodnotu po začiatku politiky. Predpokladajme napríklad, že si vyberiete jedinú hranicu vo výške 3,7 milióna dolárov na pokrytie budov a osobného majetku, ktoré vlastníte na vašich dvoch miestach.
Tri mesiace do trvania zmluvy si kúpite nejaké vybavenie, ktoré uložíte v mieste č. 1. Náhradná hodnota vášho BPP v mieste # 1 je teraz 650 000 USD.
Neskorá nočná blesk spúšťa požiar v budove v lokalite č. 1. Budova a celý jej obsah sú zničené. Hoci hodnota vašej BPP je vyššia, než bola na začiatku vašej politiky , straty sú kryté. Výška straty (1 650 000 USD) je nižšia ako hraničná dekáda vo výške 3,7 milióna dolárov.
Tu je ďalší príklad, ktorý dokazuje hodnotu obmedzeného počtu prikrývok. Predpokladajme, že ste sa rozhodli poistiť svoj majetok so štyrmi špecifickými obmedzeniami:
- Budova v lokalite č. 1: 1 milión USD
- Budova v lokalite č. 2: 1,5 milióna dolárov
- BPP v pozícii č. 1: 500 000 USD
- BPP v pozícii č. 2: 700 000 USD
Keď vaša budova spálí v lokalite č. 1, suma straty vášho osobného majetku (650 000 dolárov) presahuje váš limit o 150 000 dolárov.
Budete musieť zaplatiť $ 150,000 sami.
Ak zvolíte konkrétne limity, uistite sa, že každý z nich je dostatočný. Nezabudnite zvýšiť svoj limit, ak získate dodatočný majetok alebo vylepšujete majetok počas obdobia politiky. V opačnom prípade môže byť váš limit nedostatočný na pokrytie straty.
Ďalšie body
Tu je niekoľko bodov, ktoré si treba zapamätať, pokiaľ ide o obmedzenia pre deti.
- Pokrytie majetku, ktoré zahŕňa obmedzenie prikrývky, je o niečo drahšie ako krytie založené na konkrétnych limitoch.
- Spoľahlivosť sa bude uplatňovať, ak poistíte svoj majetok na menej ako 100% jeho hodnoty. Všeobecne platí, že prierezový limit je k dispozícii len vtedy, ak poistite svoj majetok aspoň na 90% jeho hodnoty.
- Bez ohľadu na to, aký typ limitu si vyberiete, bude pravdepodobne podliehať odpočítateľnosti.
- Politika týkajúca sa vlastníctva môže zahŕňať aj všeobecné a špecifické limity. Napríklad pri budovách sa môže uplatňovať hraničná prikrývka, zatiaľ čo špecifický limit sa vzťahuje na osobný majetok.
Dajte si pozor na doložku o maržiach!
A nakoniec, niektorí poisťovatelia pripojí doložku o zrážke k politike, ktorá obsahuje obmedzený limit. Toto ustanovenie je zahrnuté prostredníctvom potvrdenia. Znižuje sumu, ktorú dostanete od svojho poisťovateľa, ak váš majetok utrpí veľkú stratu. Ak nájdete klauzulu o zrážke, ktorá je pripojená k vašim zásadám týkajúcim sa vlastníctva, požiadajte svojho poisťovateľa, aby ho odstránil.