Bohužiaľ, väčšina komerčných majetkových pravidiel neposkytuje dostatočné pokrytie pre počítače a súvisiace zariadenia.
Po prvé, definícia "krytých nehnuteľností" môže vylúčiť všetky počítačové systémy alebo ich časti. Po druhé, elektronické zariadenia a údaje sú ohrozené škodami spôsobenými nebezpečenstvami (ako sú výpadky elektrickej energie), ktoré sú vylúčené mnohými politikami v oblasti nehnuteľností. Po tretie, mnohé politiky poskytujú určité "dodatočné pokrytie" elektronických údajov, softvéru a (v niektorých prípadoch) počítačov. Výška poskytnutého krytia je však často dosť obmedzená.
V tomto článku sa vysvetlí, do akej miery sú počítače a údaje pokryté v najnovšej (2012) verzii formulára ISO pre budovu a osobný majetok. Niektorí poisťovatelia používajú tento formulár "ako je" pri vydávaní majetkových pravidiel. Iné vyvinuli svoje vlastné formuláre s využitím formulára ISO ako východiskového bodu. Väčšina formulárov poisťovateľov je rovnako široká alebo širšia ako formulár ISO.
Krytý majetok
Počítače a periférne zariadenia, ako sú tlačiarne a monitory, sa kvalifikujú ako "kryté majetky" podľa politiky obchodných vlastníctva ISO.
Tieto položky sú "stroje a zariadenia", takže sa považujú za podnikateľský osobný majetok.
Na rozdiel od počítačového hardvéru však softvér a elektronické údaje nie sú kryté majetkom. Elektronické údaje sú zahrnuté v zozname "majetok nezahrnutý" v časti Podnikateľské osobné vlastníctvo. Elektronické údaje sú definované široko.
Tento výraz zahŕňa informácie, fakty alebo počítačové programy uložené ako alebo na počítačovom softvéri, pevných diskoch a iných pamäťových zariadeniach. Softvér zahŕňa softvérové systémy a aplikácie.
V zozname "nezahrnutý majetok" sú zahrnuté aj náklady na nahradenie alebo obnovenie stratených informácií o cenných papieroch a záznamoch . Toto vylúčenie sa vzťahuje na tlačené dokumenty aj záznamy a tie, ktoré existujú ako elektronické údaje. Pravidlá poskytujú určité "dodatočné pokrytie" nákladov na obnovu poškodených cenných papierov. Toto pokrytie sa však nevzťahuje na elektronické cenné papiere.
Vylúčené nebezpečenstvo
Počítače, softvér a dáta podliehajú poškodeniu tým istým druhom nebezpečenstiev (ako sú záplavy , zemetrasenia a vetry), ktoré môžu poškodiť prakticky akýkoľvek typ majetku. Avšak sú obzvlášť zraniteľné pred škodami spôsobenými nebezpečenstvami uvedenými nižšie. Tieto riziká sú vylúčené podľa formulára ISO a mnohých politík poisťovateľov.
- Výpadok prúdu Nezahŕňa škody spôsobené nárastom prúdu, ak nárast spôsobí výpadok napájania, ktorý vzniká mimo vašej prevádzky. Nárazy, ktoré vznikajú vo vašich priestoroch, sú tiež vylúčené, ak sú výsledkom užitočného zariadenia umiestneného vo vašich priestoroch. Ak dôjde k výpadku napätia na krytú hrozbu (napríklad na požiar), pokryje sa akýkoľvek následný únik .
- Elektrické rušenie Nezahŕňa poškodenie spôsobené elektrickou, magnetickou alebo elektromagnetickou energiou. Patria sem elektrické skraty, skraty a statická elektrina. Ak niektorá z týchto nebezpečenstiev spôsobí požiar, pokryje sa poškodenie majetku spôsobené požiarom.
- Zmena teploty Nezahŕňa škody spôsobené zmenami teploty alebo vlhkosti
- Mechanické zlyhanie Nezahŕňa poškodenie spôsobené mechanickým poškodením vrátane poškodenia spôsobeného odstredivou silou.
Elektronické údaje a softvér
Politika ochrany vlastníctva ISO poskytuje niektoré "dodatočné pokrytie" za poškodenie elektronických údajov . Nezabudnite, že tento pojem obsahuje softvér uložený vo vašom počítačovom systéme. Pokrytie sa poskytuje za náklady na nahradenie alebo obnovenie elektronických údajov, ktoré boli poškodené alebo zničené krytom nebezpečenstvom. Ktoré riziká sa týkajú elektronických údajov?
Odpoveď závisí od formulára "príčiny straty", ktorý je pripojený k vašim pravidlám. Väčšina podnikov nakupuje pokrytie všetkými rizikami (ktoré ISO nazýva "špeciálne príčiny straty") a nie pomenované riziká. Za predpokladu, že vaše pravidlá pokrývajú "špeciálne príčiny straty", elektronické údaje sú pokryté týmito nebezpečenstvami:
- Špecifikované príčiny straty Je to definovaný pojem, ktorý zahŕňa viac ako tucet samostatných nebezpečenstiev, ako je požiar, blesk, krupobitie , víchrica a zhluk .
- Počítačový vírus Zahŕňa poškodenie elektronických údajov spôsobených škodlivými kódmi alebo inštrukciami. Nezahŕňa škody spôsobené manipuláciou počítačového systému zamestnancom , vrátane dočasného pracovníka alebo prenajatého pracovníka .
Limit stanovený na poškodenie elektronických údajov je len 2500 USD. Toto je súhrnný limit, ktorý platí pre celé poistné obdobie. Ak nenahradíte poškodené údaje, poisťovateľ zaplatí náklady na výmenu média (napríklad externého pevného disku), na ktorom boli uložené dáta.
Pravidlá pre vlastníctvo môžu poskytnúť viac pokrytia pre počítače, údaje a softvér ako formulár ISO. Váš agent alebo maklér vám môže pomôcť určiť, či pokrytie zodpovedá vašim potrebám. Ak tomu tak nie je, mali by ste zvážiť nákup elektronického spracovania údajov .