histórie
ISO sa podstatne vyvíjala od svojho vzniku.
ISO bolo založené v roku 1971, kedy viaceré ratingové agentúry konsolidovali a vytvorili neziskové združenie poisťovní. Do roku 1993 spoločnosť ISO reorganizovala ako nezisková nezávislá spoločnosť. V roku 2008 vytvorila novú spoločnosť s názvom Verisk. ISO vyšla v nasledujúcom roku a stala sa 100% dcérskou spoločnosťou spoločnosti Verisk. Ako dcérska spoločnosť verejnej spoločnosti ISO už nie je kontrolovaná poisťovateľmi.
Potreba ISO
Poisťovatelia vyvíjajú sadzby na základe prognóz budúcich strát. Získali údaje o minulých stratách a potom použili pravdepodobnosti, aby predpovedali, či budúce straty budú vyššie, nižšie alebo rovnaké ako tie, ktoré sa predtým vyskytli. Straty sa stávajú predvídateľnejšími, ako sa zvyšuje množstvo údajov. To znamená, že poisťovatelia môžu predvídať budúce straty presnejšie, ak majú k dispozícii veľké množstvo údajov o stratách.
Zatiaľ čo niektorí poisťovatelia môžu byť schopní presne predpovedať straty pomocou vlastných údajov o stratách, väčšina ich nemôže.
Väčšina poisťovní je relatívne malá. Nemôžu generovať dostatočné množstvo údajov, aby mohli robiť presné predpovede o budúcich nárokoch. Mnohí poisťovatelia sa preto spoliehajú na údaje ISO.
Zdieľanie údajov
ISO zhromažďuje údaje o stratách od poisťovateľov, ktorí nakupujú svoje produkty a služby. Títo poisťovatelia sa nazývajú predplatitelia ISO.
Každý rok účastníci hlásia svoje poistné, straty a náklady na ISO. Poisťovne kategorizujú údaje podľa odvetvia činnosti (typ pokrytia). Napríklad, poisťovateľ by mohol poskytnúť samostatné údaje o obchodnom vlastníctve , automatickom fyzickom poškodení a všeobecnej zodpovednosti .
ISO spracováva všetky údaje, ktoré zhromažďuje a potom ju predá poisťovateľom. Poisťovatelia tieto údaje používajú na posúdenie ziskovosti každého typu poistenia. Tiež hľadajú stratové trendy. Straty môžu byť v prípade niektorých druhov poistenia zvyšujúce a iné.
Náklady na straty
V minulosti spoločnosť ISO použila poistné a stratové údaje, ktoré zhromažďovala od poisťovateľov, aby publikovali ceny . Odberatelia ISO použili tieto sadzby na výpočet poistného. V súčasnosti ISO väčšinou uverejňuje skôr stratu nákladov než sadzieb. Poisťovatelia určujú svoje vlastné sadzby použitím údajov o strate nákladov ako východiskového bodu. Poisťovateľ by mohol vypočítať sadzbu počínajúc stratou nákladov a pripočítaním poplatkov za administratívne náklady, dane a zisk.
Formuláre pravidiel
Jedna dôležitá služba, ktorú ISO poskytuje poisťovateľom, je písanie zásad. Vytváranie nových foriem pravidiel je nákladná a časovo náročná úloha. Poisťovatelia sa tejto úlohe môžu vyhnúť použitím predtlačených formulárov ISO. Môžu sa tiež vyhnúť niektorým rizikám spojeným s písaním pravidiel.
Politiky navrhnuté poisťovateľmi môžu byť vykladané inými súdmi ako zamýšľané poisťovne. Formuláre ISO vo všeobecnosti predstavujú menej rizík, pretože väčšina z týchto politických jazykov bola už analyzovaná súdmi.
Mnoho politických foriem ISO sa používa ako priemyselný štandard. Tieto formuláre slúžia ako referenčné kritériá pre analýzu a porovnávanie politík vypracovaných jednotlivými poisťovňami. Napríklad formulár všeobecnej zodpovednosti ISO pre všeobecné ručenie je priemyselným štandardom pre všeobecné krytie zodpovednosti. Niektorí poisťovatelia vyvinuli formuláre politík, ktoré sú širšie ako formulár ISO. V marketingových materiáloch tieto poisťovatelia často zdôrazňujú oblasti, v ktorých je ich forma širšia ako norma ISO.
Niektorí poisťovatelia vydávajú poistky používajúce formuláre ISO a potvrdenia "ako je" (bez akýchkoľvek zmien).
Ostatní poisťovatelia používajú jazyk ISO ako východiskový bod pre rozvíjanie vlastných foriem politiky. Mnohé formy a odporúčania, ktoré sa nachádzajú na trhu, obsahujú kombináciu štandardného jazyka ISO a vlastného formulára poisťovateľov.
Pravidlá hodnotenia a upisovania
Jeden základný produkt, ktorý ISO poskytuje poisťovateľom, je príručka obchodných liniek. Táto publikácia obsahuje pravidlá a pokyny pre upisovanie a hodnotenie ratingov poskytovaných formulármi politiky ISO. Obsahuje samostatné časti pre poistenie komerčných automobilov, všeobecnú zodpovednosť a poistenie komerčného majetku .
Manuál pre komerčné linky využívajú tak poisťovatelia , ako aj poisťovací agenti a sprostredkovatelia . Vysvetľuje, ako sa majú používať rôzne formuláre ISO. Napríklad sekcia Commercial Auto opisuje typy vozidiel, ktoré môžu byť pokryté obchodnými pravidlami. Príručka obsahuje klasifikačné tabuľky, pravidlá hodnotenia , popisy území a pokyny na výpočet poistného. Taktiež uvádza, kedy by mali byť k politike pridávať, odstraňovať alebo upravovať pokrytie konkrétne doložky.
Ostatné služby
ISO ponúka okrem služieb uvedených vyššie aj množstvo služieb. Tu sú príklady.
- Finančné výkazníctvo ISO poskytuje produkty, ktoré môžu poisťovne použiť na podanie svojich ročných finančných správ štátnym poisťovacím regulačným orgánom.
- Odovzdávanie odškodnení pracovníkov ISO ponúka nástroje, ktoré uľahčujú proces podávania sadzieb , pravidiel a formulárov úradom pre odškodnenie štátnych zamestnancov .
- Kontroly nehnuteľností ISO vykonáva fyzické kontroly budov, ktoré podliehajú špecifickým ratingom .
- Zisťovanie podvodov ISO zhromažďuje údaje o pohľadávkach od mnohých poisťovní a ukladá ich do centrálnej databázy. Odberatelia ISO môžu používať databázu na odhalenie poistných podvodov , ku ktorým dochádza v celom odvetví.