Zistite, či váš prenájom vyžaduje dodatočné pokrytie
Dôvod pre dodatočné poistné krytie
Keď majiteľ nehnuteľnosti prenajíma celú nehnuteľnosť alebo jej časť nájomcovi, majiteľ nehnuteľnosti nesie riziko, že by niekto mohol byť pri prenájme nehnuteľnosti počas prevádzkovania nájomcu zranený.
Ak poškodený žaluje majiteľa nehnuteľnosti, prenajímateľ (alebo jeho poisťovateľ ) môže byť zodpovedný za škody.
Napríklad Glen's Groceries prevádzkuje maloobchodný predaj v budove, ktorú prenajíma od spoločnosti ABC Properties. Ak je zákazník zranený v priestoroch obchodu, môže žalovať Glen's Groceries, ABC Properties alebo obaja z nedbalosti .
Spoločnosť ABC sa chce chrániť pred nárokmi alebo oblekmi, ktoré by mohli vzniknúť pri prevádzke alebo údržbe obchodného domu Glen. Za týmto účelom spoločnosť ABC Properties zahrnula špecifické ustanovenia týkajúce sa poistenia v nájme, ktoré Glen podpísal. Na prenájom sa vyžaduje, aby spoločnosť Glen's Groceries nakúpila všeobecnú politiku zodpovednosti, ktorá uvádza spoločnosť ABC Properties ako dodatočnú poistenú osobu .
Požiadavky na prenájom
Pred podpísaním obchodného prenájmu skontrolujte, či obsahuje požiadavky týkajúce sa poistenia zodpovednosti. Zvyčajne prenajímateľ bude vyžadovať, aby ste si zakúpili všeobecnú zodpovednosť (nazývanú aj verejná zodpovednosť).
Nájom môže vyžadovať, aby ste si kúpili určitý limit (napríklad 1 milión dolárov za každú udalosť ) a pokryli si prenajímateľa ako ďalší poistený. V prenájme môžete uviesť určité pokrytie, ktoré musia vaše pravidlá obsahovať. Váš agent alebo sprostredkovateľ vám môže pomôcť určiť, či sú požadované pokrytie zahrnuté vo vašich pravidlách.
Niektoré nájmy môžu obsahovať podmienky, ktoré je ťažké uspokojiť. Napríklad, prenájom môže vyžadovať, aby váš poisťovateľ oznámil Vášmu prenajímateľovi 30 dní vopred, ak vaša zmluva bola zrušená. Niektorí poisťovatelia súhlasia, že zašlú oznámenia o zrušení ďalších poistencov, ale mnohí z nich nebudú. Ak nemôže byť splnené konkrétne ustanovenie o prenájme, váš prenajímateľ môže byť ochotný urobiť kompromis. Napríklad, môže súhlasiť s prijatím oznámenia o zrušení od vás, a nie s poisťovateľom.
Komerčné nájomné sú písané právnikmi, nie poisťovňami. Preto často obsahujú nevhodnú terminológiu. Napríklad advokáti často používajú pojem zranenie osôb na označenie fyzického zranenia tela osoby. Podľa pravidiel o zodpovednosti sa fyzické zranenie nazýva telesné poškodenie . Nájomné zmluvy môžu tiež obsahovať zastarané pojmy, ako napríklad všeobecná zmluvná zodpovednosť alebo všeobecná zodpovednosť za škody na majetku . V minulosti boli tieto utajenia poskytnuté prostredníctvom potvrdení. V súčasnosti sú zahrnuté do štandardnej politiky zodpovednosti.
Doplnková poistná krytia
Ak chcete pokryť prenajímateľa podľa pravidiel zodpovednosti, pravdepodobne budete potrebovať potvrdenie . Potvrdenia používané na pokrytie nájomníkov ako dodatočných poistencov sa líšia od jedného poisťovateľa po druhého.
Mnohé obmedzenie pokrytia prenajímateľom opísaným v potvrdení. Z toho dôvodu musí byť pre každého prenajímateľa použitá samostatná doložka. Typická doložka obsahuje "plán", ktorý identifikuje budovu alebo jej časť, ktorú ste prenajali. Je dôležité, aby ste sa presne popísali v prenajatých priestoroch. Ak sa prenajatý majetok nesprávne identifikuje, nárok voči prenajímateľovi nemusí byť pokrytý.
V potvrdení musíte presne uviesť aj meno prenajímateľa. Predpokladajme napríklad, že meno vášho prenajímateľa je Bill Smith. Váš prenájom však uvádza meno vášho prenajímateľa ako Smith Properties Inc., čo je spoločnosť, ktorú vlastní Bill. Dodatočné poistené potvrdenie by malo uvádzať spoločnosť Smith Properties Inc. ako dodatočnú poistenú osobu.
Niektoré pravidlá zodpovednosti poskytujú automatické pokrytie pre prenajímateľov prenajatých priestorov.
Prenajímatelia sa môžu automaticky zahrnúť do sekcie " kto je poistená " vo vašich pravidlách . Prípadne môžu byť pokryté potvrdením, ktoré obsahuje všeobecné znenie. Automatické pokrytie má niekoľko výhod. Po prvé, akýkoľvek váš prenajímateľ, ktorý spĺňa opis v pravidlách, je zahrnutý bez toho, aby bol výslovne uvedený. Po druhé, pokrytie pre majiteľov stavieb je už zahrnuté do vašej poistnej prémie. Ak si prenajímate ďalšie nehnuteľnosti, majitelia by mali byť pokrytý bez dodatočného poplatku.
obmedzenia
Takmer všetky dodatočné poistené doložky, ktoré sa používajú na pokrytie prenajímateľov, obsahujú obmedzenia. Štandardná doložka ISO napríklad obmedzuje pokrytie na osobu alebo organizáciu uvedenú v schválení. Prenajímateľ sa vzťahuje len na svoju zodpovednosť za vlastníctvo, údržbu alebo používanie priestorov (alebo ich častí), ktoré sú prenajaté a uvedené v doložke.
Predpokladajme napríklad, že spoločnosť ABC Properties (v úvodnom scenári) je žalovaná zákazníkom Glen's Groceries. Zákazník bol zranený, keď prekročila voľnú hranicu pri vstupe do obchodu. Vo svojej žalobe tvrdí, že spoločnosť ABC Properties je zodpovedná za jej zranenie, pretože nepodarilo správne udržať budovu. Žaloba vyplynula z údržby budovy, ktorú si prenajali Glen's Grocery. Za predpokladu, že budova je riadne opísaná v doložke, súdny spor by sa mal vzťahovať na zodpovednosť spoločnosti Glen.
Potvrdenia týkajúce sa majiteľov nehnuteľností ako dodatočných poistencov zvyčajne vylučujú nehody, ku ktorým dôjde po tom, čo prestanete byť nájomníkom v priestoroch. Vylučujú tiež pohľadávky vyplývajúce z nových stavebných, demolačných alebo stavebných zmien vykonaných prenajímateľom v prenajatých priestoroch. Predpokladajme napríklad, že ABC Properties prenajíma zmluvného dodávateľa na vybudovanie prírastku do obchodu s potravinami. Spoločnosť ABC sa bude musieť spoľahnúť na vlastnú politiku zodpovednosti (nie na politiku spoločnosti Glen's Groceries), aby sa ochránila pred nárokmi vyplývajúcimi zo stavebných prác.
Nakoniec, niektoré dodatočné poistené doložky neposkytujú pre majiteľa väčšieho rozsahu alebo väčšie obmedzenia, než ste povinní poskytnúť na základe zmluvy . Inými slovami, ak zmluvné podmienky vyžadujú pre prenajímateľa menšie krytie, ako je stanovené v zmluve, uplatnia sa zmluvné podmienky. Predpokladajme napríklad, že vaša nájomná zmluva vyžaduje poistiť svojho prenajímateľa na hranici 500 000 dolárov. Ak je reklamácia podaná voči prenajímateľovi a vaša zmluva stanovuje limit vo výške 1 milión USD, žaloba proti prenajímateľovi bude podliehať limitu 500 000 USD (limit požadovaný zmluvou).