Agent Versus Broker
Sprostredkovatelia a brokeri pôsobia ako sprostredkovatelia medzi vami (kupujúcim poistenia) a vašimi poisťovateľmi. Každý má právnu povinnosť, aby vám pomohla získať primerané pokrytie za rozumnú cenu. Každý musí mať licenciu na distribúciu typu poistenia, ktorý predáva. Sprostredkovateľ alebo sprostredkovateľ musí tiež dodržiavať predpisy, ktoré vynucuje vaše štátne poistenie.
Hlavný rozdiel medzi maklérom a agentom súvisí s tým, koho zastupujú. Agent zastupuje jednu alebo viac poisťovní. Pôsobí ako rozšírenie poisťovateľa. Sprostredkovateľ na druhej strane zastupuje kupujúceho poistenia.
agents
Agenti sú buď v zajatí, alebo nezávislí . Záujemca zastupuje jedného poisťovateľa. Sprostredkovatelia, ktorí zastupujú Allstate alebo State Farm, sú agenti väzníc. Nezávislý zástupca zastupuje viacero poisťovní.
Ak chcete predávať poistné produkty v mene konkrétneho poisťovateľa, agentúra musí mať s týmto poisťovateľom stretnutie.
Vymenovanie je zmluvná dohoda, ktorá načrtáva konkrétne produkty, ktoré môže agentúra predávať. Takisto špecifikuje provízie, ktoré poisťovateľ zaplatí za každý produkt. Zmluva zvyčajne opisuje záväznú autoritu agentúry, čo znamená jej oprávnenie iniciovať politiku v mene poisťovateľa.
Agent môže mať povolenie viazať niektoré typy pokrytia, ale nie iné.
Makléri nie sú vymenovaní poisťovateľmi. Požadujú poistné úpisy a / alebo poistky od poisťovateľov predložením vyplnených žiadostí v mene kupujúcich. Makléri nemajú právomoc viazať pokrytie. Ak chcete iniciovať politiku, maklér musí získať poisťovateľa od poisťovateľa. Pojivo je právny dokument, ktorý slúži ako dočasná poistná zmluva. Obvykle sa uplatňuje na krátke obdobie, napríklad 30 alebo 60 dní. Pojivo nie je platné, ak nebolo podpísané zástupcom poisťovateľa. Pojivo je nahradené zásadou.
Makléri môžu byť buď maloobchodní, alebo veľkoobchodní. Maloobchodný maklér komunikuje priamo s poisťovateľmi. Ak ste navštívili makléra, ktorý potom získal poistné krytie vo vašom mene, je to maloobchodný maklér. V niektorých prípadoch váš agent alebo maklér nemôže získať poistné krytie vo vašom mene od štandardného poisťovateľa. V takom prípade sa môže obrátiť na veľkoobchodného makléra. Veľkoobchodní sprostredkovatelia sa špecializujú na určité typy pokrytia. Mnohí z nich sú prebytočnými sprostredkovateľmi liniek , ktorí zabezpečujú pokrytie rizík, ktoré sú neobvyklé alebo nebezpečné. Príkladom je poistenie zodpovednosti za výrobok pre výrobcu motocyklov a krytie zodpovednosti za dopravu na diaľku.
provízie
Zatiaľ čo niektorí mandatári sú platení, väčšina agentov a sprostredkovateľov sa spolieha na provízie za príjem. Výplaty provízií sú poistné účtované poistníkom poisťovateľmi. Môžu zahŕňať základné provízie a podmienené provízie.
Základná provízia je "bežná" provízia získaná z poistných zmlúv. Základná provízia je vyjadrená v percentách poistného a líši sa podľa druhu pokrytia. Napríklad agent môže získať povedať, 10 percent provízie o politikách odškodnenia pracovníkov a 15 percent na všeobecné politiky zodpovednosti . Predpokladajme, že si zakúpite zodpovednosť z poisťovacej spoločnosti Elite prostredníctvom agentúry Jones, nezávislého zástupcu. Spoločnosť Jones získa 15 percentnú províziu za všeobecnú politiku zodpovednosti. Ak je vaša ročná zodpovednosť prémiou 2 000 dolárov, Jones zhromaždí od vás 2 000 dolárov a ponechá si 300 dolárov v provízií.
Jones pošle poisťovni zvyšných 1700 dolárov.
Aby povzbudili agenti k napísaniu nových obchodov , niektorí poisťovatelia platia vyššiu províziu za nové politiky než za obnovu. Napríklad poisťovateľ, ktorý platí 10 percent na novú politiku odškodnenia pracovníkov, môže pri obnovení politiky zaplatiť iba 9 percent.
Podmienené alebo stimulačné provízie odmeňujú agentov a maklérov na dosiahnutie cieľov objemu, ziskovosti, rastu alebo zadržania stanovených poisťovateľom. Napríklad spoločnosť Elite Insurance sľubuje, že zaplatí agentúre Jones dodatočnú 3-percentnú províziu, ak Jones v rámci určitého časového rámca zapíše 10 miliónov dolárov do nových politík v oblasti nehnuteľností. Ak spoločnosť Jones obnoví 90 percent týchto pravidiel po uplynutí ich platnosti, spoločnosť Elite zaplatí spoločnosti Jones dodatočnú 2-percentnú províziu.
Podmienené provízie sú kontroverzné. Za prvé, sprostredkovatelia zastupujú poisťovateľov. Niektorí ľudia tvrdia, že makléri by nemali prijímať podmienené provízie. Okrem toho niektorí makléri zhromažďovali podmienené provízie bez vedomia svojich klientov. Ďalším problémom je, že podmienené provízie môžu poskytnúť maklérom (a agentom) motiváciu riadiť poistencov kupujúcich do politík, ktoré sú pre sprostredkovateľa mimoriadne lukratívne. Ak agenti a makléri akceptujú podmienené provízie, mali by túto skutočnosť zverejniť poistencom. Niektorí makléri teraz odmietajú tieto provízie.
Váš agent alebo sprostredkovateľ vám poskytne vyhlásenie o odškodnení, ktoré popisuje typy provízií, ktoré agentúra alebo maklér dostane od svojich poisťovateľov. V tomto dokumente by sa malo uvádzať, či agentúra alebo sprostredkovateľská spoločnosť dostáva len základné provízie, alebo ak takisto získava podmienené provízie.
Priame spisovatelia
Niektorí poisťovatelia predávajú poistky priamo kupujúcim poistenia bez použitia agentov alebo maklérov ako sprostredkovateľov. Títo poisťovatelia sa nazývajú priami spisovatelia . Mnoho priamych spisovateľov sa zameriava na osobné pokrytie, ako sú majitelia domov a osobné auto politiky. Niektoré však ponúkajú aj malé obchody pre malé podniky
Životná poistka
Agenti a makléri, ktorí predávajú životné poistenie, tiež zarábajú provízie. Avšak životný agent získava väčšinu provízie, ktorú uskutočňuje počas prvého roka poistky. Komisia môže v prvom roku predstavovať 70 až 120 percent poistného, ale 4 až 6 percent z prémie na obnovenie.