Zabezpečte svoje podnikanie pred požiarom
Potreba pokrytia
Požiar je hlavnou príčinou poškodenia majetku. V roku 2015 bolo v Spojených štátoch hlásených 1345 000 požiarov podľa Národnej hasičskej asociácie. Tieto požiare zabili 3 280 ľudí (okrem hasičov) a spôsobili škody na majetku vo výške 14,3 miliárd dolárov.
Väčšina úmrtí súvisiacich s požiarmi sa vyskytla v obytných budovách, ktoré zahŕňajú domy s jednou alebo dvoma rodinami, bytové domy, hotely a motely.
Požiar môže zničiť malú firmu. Požiare vytvárajú plamene, dym a teplo, z ktorých každá môže poškodiť budovy a ich obsah. Voda, pena a iné materiály, ktoré používajú hasiči na hasenie požiaru, môžu tiež poškodiť majetok. Podnik, ktorý nemá požiarne poistenie, bude musieť zaplatiť za opravu alebo rekonštrukciu z vrecka. Takisto môže požiar požiadať o náhradu nákladov na hasenie požiaru, ak miestny požiarny útvar účtuje za svoje služby.
Ak spoločnosť nemá prostriedky na zaplatenie týchto nákladov, môže byť nútená ukončiť činnosť. Nákupom primeraného protipožiarneho poistenia môže spoločnosť výrazne zvýšiť svoje šance na prežitie veľkej požiarnej straty.
Nepriateľský priateľský požiar
V poisťovníctve sú požiare klasifikované ako priateľské alebo nepriateľské.
Priateľský požiar je ten, ktorý je určený na účel a ktorý zostáva na mieste, ako je krb alebo kachle. Požiar sa stáva nepriateľským, keď unikne z jeho zamýšľaného miesta. Napríklad plamene z plynového horáka zapália mastnotu vyliatu na sporáku v reštaurácii. Oheň cestuje po stene a spálí strechu budovy.
Poistenie majetku zahŕňa škody spôsobené nepriateľskými požiarmi.
Politiky komerčných nehnuteľností
Až do polovice dvadsiateho storočia sa podniky chránili proti poškodeniu budov a osobného majetku požiarom zakúpením protipožiarneho poistenia . V šesťdesiatych rokoch začali poisťovatelia ponúkať obchodné multiperspiratívne politiky. Tieto pokryté škody spôsobené rôznymi nebezpečenstvami, ako je krupobitie a vetrom, ako aj požiar. Politika viacerých ľudí bola postupne ukončená v 80. rokoch, keď ISO zaviedla nové formuláre napísané v zjednodušenej forme. Tieto formuláre sa stále používajú. Zahŕňajú politiku komerčného vlastníctva a politiku vlastníkov podnikov (BOP), čo je druh politiky balíkov .
ACV versus Náhradné náklady
Mnoho majetkových politík zaplatí straty na základe skutočnej peňažnej hodnoty (ACV) poškodeného majetku. Skutočná hodnota hotovosti sa zvyčajne vypočítava odpočítaním akumulovaného odpisu nehnuteľnosti od jeho reprodukčných nákladov.
Predpokladajme napríklad, že vaša budova je poistená za jej skutočnú hotovostnú hodnotu. Budova bude stáť 3 milióny dolárov nahradiť. Je to desať rokov a oslabilo o 500 000 dolárov. Hodnota skutočnej hotovosti budovy je 2,5 milióna dolárov. Ak poisťujete budovu na základe jej ACV, vaša poisťovňa nebude platiť viac ako 2,5 milióna dolárov, ak je budova úplne zničená.
Budete musieť prísť s ďalšími 500.000 dolárov na obnovu štruktúry.
Obchodný osobný majetok zahŕňa položky ako stroje, vybavenie a kancelársky nábytok. Takáto vlastnosť môže byť nákladná na nahradenie. Svoju firmu môžete ochrániť pred veľkým výdavkom, pretože poistenie vášho osobného majetku na základe náhradných nákladov.
Náhradné krytie nákladov nahrádza náklady na opravu poškodeného majetku alebo jeho nahradenie podobným majetkom. Toto pokrytie stojí viac ako krytie založené na skutočnej hotovostnej hodnote.
Nezaisťujte svoje nehnuteľnosti!
Rovnako ako mnohí vlastníci firiem, možno si myslíte, že vaše poistné je príliš vysoké. Možno ste zvážili šetrenie peňazí na poistenie majetku poistením svojho majetku za menej ako jeho celú hodnotu. To je zlý nápad!
Po prvé, vaša politika nebude pokrývať všetky náklady na opravu alebo výmenu majetku, ktorý je zničený požiarom alebo iným nebezpečenstvom.
Po druhé, väčšina politík týkajúcich sa vlastníctva obsahuje buď doložku o dohodnutých hodnotách alebo doložku o spolufinancovaní. Tieto doložky ukladajú sankciu, ak nedosiahnete minimálnu hranicu poistenia vo vzťahu k hodnote vášho majetku, keď dôjde k strate.
Predpokladajme napríklad, že vaše pravidlá pre vlastníctvo zahŕňajú požiadavky na spolufinancovanie vo výške 80%. Predpokladajme, že vaše poistné kryje straty na základe náhradných nákladov. Ak sú náklady na výmenu vašej budovy 2 milióny dolárov, musíte poistiť vašu budovu aspoň za 1,6 milióna dolárov (80 percent z 2 miliónov dolárov). Ak dôjde k strate a nepodarilo sa vám zakúpiť požadovanú sumu poistenia, vaša poisťovňa nezaplatí celú sumu straty. Budete si zvyknutí platiť časť z toho sám.
Môžete sa vyhnúť pokutám za podpríspevku tým, že urobíte tieto kroky:
- Poistite svoj majetok za 100% jeho hodnoty.
- Nájdite skúseného odhadcu, ktorý každoročne prehodnotí hodnotu vášho majetku. Najlepší čas na to je pred dátumom obnovenia vašej politiky.
- Nezabezpečte svoj majetok na základe hodnotenia dane z majetku alebo odhadov poskytnutých vašim poisťovacím agentom .
Vylúčené vlastníctvo
Politika vlastníctva obsahuje vylúčenia a obmedzenia, ktoré platia pre určité typy vlastníctva. Napríklad väčšina pravidiel vylučuje stratu alebo poškodenie pôdy, budovania nadácií a peňazí a cenných papierov . Mnohé poskytujú malé množstvo pokrytia pre cenné papiere , šperky a vonkajšie rastliny.
Politika vlastníctva tiež vylučuje nebezpečenstvo, ktoré môže spôsobiť poškodenie určitých typov majetku. Príkladmi sú elektrické poruchy, ktoré môžu poškodiť počítače a dáta a mechanické poruchy , ktoré môžu poškodiť chladiace zariadenie. Niektoré z týchto nebezpečenstiev môžu byť zahrnuté v samostatnom formulári alebo potvrdení pripojenom k politike.
Pokrytie podnikateľských príjmov
Ak je jeho majetok vážne poškodený, spoločnosť môže byť nútená obmedziť svoju činnosť alebo úplne ukončiť svoju činnosť. Úplné alebo čiastočné vypnutie môže spôsobiť, že podnik stratí príjem alebo vznikne dodatočné náklady. Príjemové straty a dodatočné výdavky nie sú kryté základným protipožiarnym poistením. K ochrane seba môže podnik získať výnosy z podnikania a mimoriadne výdavky .
Kódy budovy
Mnohé podniky pôsobia v starších stavbách, ktoré nespĺňajú súčasné stavebné predpisy. Stavebné zákony sa líšia od štátu po štát a od mesta po mesto. Vo všeobecnosti existujúce budovy nemusia spĺňať súčasné kódy, pokiaľ nie sú renovované alebo prestavané. Ak je budova vážne poškodená požiarom alebo iným nebezpečenstvom a je opravená alebo rekonštruovaná, štruktúra môže podliehať súčasným kódom. Požadované inovácie môžu byť nákladné. Dodatočné náklady vyplývajúce z stavebných predpisov nie sú kryté typickou politikou nehnuteľností. Pokrytie takýchto nákladov je k dispozícii podľa pokrytia stavebných predpisov .
konečne
Tu je niekoľko tipov na udržanie protipožiarneho poistenia.
- Skontrolujte svoje pravidlá ročne. Uistite sa, že obsahuje všetky vaše budovy a všetky vaše miesta. Skontrolujte adresy uvedené v politike, či sú presné.
- Ak vlastníte viac budov, zvážte ich poistenie podľa jednej politiky s prikrývacím limitom . Jedna politika bude lacnejšia ako niekoľko individuálnych politík.
- Návrh a udržiavanie plánu protipožiarnej ochrany. Trénujte svojich pracovníkov o krokoch, ktoré by mali podniknúť, ak dôjde k požiaru. Vaša poisťovňa môže poskytnúť zľavu na aktívny program protipožiarnej ochrany.
Článok upravil Marianne Bonner