Dávajte si pozor na sankčné poistky
Požadované premietania
Straty z príjmov z podnikania sú vypočítané na základe výšky príjmov, ktoré vaša spoločnosť skutočne stráca počas doby, kedy je vaša firma vypnutá. Najviac, čo vaša poisťovňa zaplatí za stratu, je limit dôchodkového poistenia podniku.
Ak chcete vybrať primeraný limit, musíte vykonať nasledujúce dve projekcie:
- Výška príjmov, ktoré vaša spoločnosť očakáva v nasledujúcich dvanástich mesiacoch. Váš limit výnosu z podnikania sa vypočíta na základe vášho odhadu budúcich výnosov.
- Čas potrebný na opravu poškodeného majetku po fyzickej strate. To znamená, že ak je vaša firma nútená vypnúť, pretože majetok bol poškodený, koľko času budete potrebovať na vykonanie opráv a obnovenie podnikania? Pri poistení podnikových príjmov sa toto obdobie nazýva obdobie obnovy .
Tieto projekcie sa nedajú ľahko robiť. Napriek tomu sú obidve dôležité pre určenie správneho rozsahu pokrytia pre vašu spoločnosť.
Definícia podnikateľského príjmu
Jednou z prvých výziev pri výbere limitu príjmov z podnikania je pochopenie významu príjmov z podnikania . V mnohých formách podnikových príjmov (vrátane štandardných formulárov ISO ) tento termín znamená súčet nasledujúcich položiek:
- Čistý zisk, tj čistý zisk alebo strata pred zdanením
- Bežné prevádzkové náklady, ktoré pokračujú po strate. To zahŕňa aj mzdy.
Ak vaša firma zarobí príjmy prenájmom nehnuteľnosti iným, môžete buď zahrnúť alebo vylúčiť príjmy z prenájmu vo vašom výpočte príjmov z podnikania. Ak sa vo výpočte vylúči nájomná hodnota, nebudú poskytnuté žiadne krytie straty príjmu z prenájmu.
Ak vaša spoločnosť vygeneruje všetky svoje výnosy z prenájmu nehnuteľností, váš príjem z podnikania bude pozostávať len z príjmov z prenájmu.
Výpočet príjmov z podnikania
Najpresnejší spôsob, ako premietnuť svoj 12-mesačný príjem, je použiť pracovný list s príjmami z podnikania. Môžete použiť štandardný list ISO alebo formulár pripravený vašou poisťovňou. Ak potrebujete pracovný hárok, obráťte sa na svojho zástupcu alebo makléra, aby si ho našiel.
Pracovný list popisuje podrobný postup na výpočet expozície vášho podnikania. Prvým krokom je určiť, koľko príjmov vaše podnikanie vytvorilo v predchádzajúcom dvanásťmesačnom období. Ďalej odhadujete svoj príjem na budúci dvanásť mesiacov. Vašu projekciu môžete vytvoriť úpravou svojich 12-mesačných historických hodnôt tak, aby odrážali všetky zmeny, ktoré očakávate v nasledujúcom roku. Napríklad, ak očakávate, že váš predaj sa zvýši o 10 percent, môžete zvýšiť svoju projekciu príjmov podľa toho.
Niektorí majitelia firiem môžu nájsť pracovný list pracovného príjmu zmätený. Ak sa pracovný hárok zdá príliš mätúci, požiadajte svojho účtovníka, aby ho dokončil.
Projektovanie obdobia obnovy
Akonáhle ste dokončili svoju 12-mesačnú projekciu príjmu, musíte odhadnúť dobu obnovy. Ak chcete chrániť svoju firmu, odhad by mal byť založený na najhoršom možnom scenári.
Predstavte si napríklad, že vlastníte budovu, v ktorej prevádzkujete sklad. Ak je budova zničená požiarom alebo tornádo, koľko času budete potrebovať, aby sa vaše podnikanie znova spustilo? Rekonštrukcia budovy zahŕňa veľa krokov. Po prvé, poisťovateľ upraví stratu. Ďalej budete potrebovať architektov, aby navrhli novú budovu a dodávateľa, aby vykonali stavbu. Keď zvážite všetky kroky týkajúce sa obnovy, môžete odhadnúť, koľko času bude trvať. Odhadované obdobie obnovy môže byť šesť mesiacov, rok alebo dlhšie.
Dajte si pozor na sankčné poistky!
Mnohé formy podnikateľských príjmov zahŕňajú klauzulu o spolufinancovaní . Táto doložka uloží sankciu, ak je limit vašej politiky nižší ako požadovaná suma. Spoločné zaistenie sa vzťahuje na vašu politiku, ak je percento spolupoistenia uvedené vo vyhláseniach.
Toto percento môže byť kdekoľvek od 50% do 125%. Označuje sumu poistenia, ktorú musíte vykonať, aby ste sa vyhli sankcii.
Predpokladajme napríklad, že ste zakúpili pokrytie výnosov z podnikania na základe prognózy výnosov vo výške 1 milión USD. Vaše pravidlá zahŕňajú požiadavku na spolupoistenie vo výške 80%. Aby ste sa vyhli sankcii, musíte si zakúpiť limit vo výške najmenej 800 000 dolárov (0,80 x 1 milión dolárov). Kúpite len 700 000 dolárov ako úsporné opatrenie.
Tri mesiace do obdobia vašej politiky sa vo vašom sklade objaví požiar. Požiar poškodí budovu a núti vás, aby ste niekoľko týždňov zatvorili svoj podnik. Trpíte stratou príjmu vo výške 175 000 USD v dôsledku vypnutia. Máte nedostatočne poistený výnos z vášho podnikania o 100 000 dolárov. Tu je postup, ako váš poisťovateľ vypočíta vašu stratu:
Maximálna výplata straty = výška straty X (limit zakúpený / požadovaný limit)
Suma zaplatená vašim poisťovateľom platí = 175 000 USD X (700 000/800 000) alebo 153 125 USD
Musíte zaplatiť zvyšných 21.875 dolárov sami. Táto suma predstavuje pokuta za spolupoistenie. Môžete sa vyhnúť trestu tým, že zakúpite požadovanú sumu pokrytia príjmov z podnikania. Ďalšou možnosťou je vyhnúť sa spolufinancovaniu prostredníctvom nákupu pokrytia príjmov z podnikania na základe dohodnutej hodnoty .
Upozornenie na upresnenie poistného
Ako bolo uvedené vyššie, je dôležité nakupovať dostatočné pokrytie podnikových príjmov, aby sa predišlo pokrytiu za spolupoistenie. Napriek tomu je tiež možné zakúpiť príliš veľa poistenia. Ak limit zakúpite prekročí sumu požadovanú doložkou o spolufinancovaní, stratíte peniaze na nevyužité poistenie. Upozornenie na úpravu poistného poskytuje riešenie tohto problému.
Potvrdenie poskytuje refundáciu, ak váš príjmový limit podniku presahuje sumu požadovanú doložkou o spoluúčasti. Musíte predložiť dve výkazy o hodnotách vašej podnikateľskej činnosti vášmu poisťovateľovi. Jeden sa musí podať, keď sa vaša politika začína (alebo keď je pripojená doložka). Druhá časť musí byť predložená do 120 dní od dátumu ukončenia vašej politiky. Váš poisťovateľ bude porovnávať limit, ktorý ste zakúpili, s požadovaným limitom na základe skutočných hodnôt. Ak zakúpený limit prekročí požadovaný limit, vaša poisťovňa vráti nadmerné poistné.