Hodnotenie územia
Poisťovne alebo ratingové agentúry často rozdeľujú štáty na geografické oblasti, ktoré sa nazývajú ratingové územia .
Každé ratingové územie má vlastnosti, ktoré ho odlišujú od ostatných. Napríklad jedno územie môže byť prevažne vidiecke, zatiaľ čo iné je metropolitné. Podobne jedno územie môže mať vyššiu mieru krádeží vozidiel než iná.
Hodnotenie území odzrkadľuje rozdiely v riziku. Dopravné zápchy a kriminalita sú bežné v husto obývaných oblastiach. Preto sú sadzby vo všeobecnosti vyššie v mestských oblastiach ako vo vidieckych spoločenstvách. Na vozidlo je priradené ratingové územie miesta, kde je vozidlo zaistené. Upozorňujeme, že ratingové územie nemá vzťah k oblasti pokrytia poistky.
Fleet Versus Non-Fleet
Podľa obchodnej autoparkovej politiky vozidlá podliehajú buď sadzbám flotily, alebo flotile. Sadzby flotily sú zvyčajne nižšie ako tarify za loďou. Flotila sa zvyčajne skladá z piatich alebo viacerých samohybných vozidiel (ako sú nákladné vozidlá alebo traktory). Príves nie je samohybný, takže prípojné vozidlá nie sú zahrnuté do počtu vozidiel.
Prípojné vozidlá sú však oprávnené na rating vozového parku, ak vlastník poistky vlastní päť alebo viac vozidiel, ktoré sú samohybné. Ak si nie ste istí, či vaše vozidlá sú hodnotené ako flotily, obráťte sa na svojho zástupcu alebo makléra .
Existujú dve základné kategórie vozidiel používaných pre podnikanie. Jeden sa skladá z nákladných automobilov, traktorov a prívesov.
Druhá skupina pozostáva zo súkromných osobných automobilov (automobilov).
Nákladné vozidlá, traktory a prívesy
Hodnotenie nákladných vozidiel, traktorov a prívesov je založené na niekoľkých faktoroch. Patria sem veľkosť vozidla, spôsob jeho používania a vzdialenosť, ktorou cestuje.
Trieda veľkosti
Podľa klasifikačného systému ISO sú vozidlá zaradené do veľkostných tried na základe ich celkovej hmotnosti vozidla (GVW). GVW je určený výrobcom. Je to hmotnosť nákladného vozidla, keď je naplnená svojou kapacitou s ľuďmi a nákladom. V závislosti od jeho GVW môže byť vozidlo klasifikované ako ľahké, stredné, ťažké alebo mimoriadne ťažké (pozri nižšie uvedenú tabuľku). Malý pick-up je pravdepodobne klasifikovaný ako ľahký nákladný automobil. Veľký odpadkový kamión, na druhej strane, sa môže kvalifikovať ako extra ťažký nákladný automobil.
| Trieda veľkosti | Hrubá hmotnosť vozidla (libier) |
| Ľahký nákladný automobil | Až 10.000 |
| Medium Truck | 10 001 až 20 000 |
| Ťažký nákladný automobil | 20 001 až 45 000 |
| Extra ťažký nákladný automobil | Viac ako 45 000 |
| Ťažký nákladný automobil-traktor | Až 45 000 (GCW) |
| Extra ťažký nákladný automobil-traktor | Viac ako 45 000 (GCW) |
Veľké nákladné autá majú väčšiu hmotnosť ako malé. Ak sa veľký nákladný automobil zrazí s iným predmetom, je väčšia pravdepodobnosť, že než malý nákladný automobil spôsobí vážne zranenie alebo majetkové škody . Predpokladajme napríklad, že mimoriadne ťažký odpadkový kamión a nákladné auto sa pohybujú rovnakou rýchlosťou.
Každé vozidlo je vybavené značkou zastavenia a zadné koncové osobné vozidlo. Keďže odpadkový kôš má oveľa väčšiu hmotnosť ako nákladné auto, pravdepodobne to spôsobí väčšie škody na vozidle ako na vyzdvihnutie.
Veľký nákladný automobil je tiež pravdepodobnejší ako malý a spôsobí vážne zranenia cestujúcim. Vo vyššie uvedenom príklade je odpadkový kamión väčší než nápravový vozík, ktorý poškodzuje cestujúcich v súkromnom osobnom vozidle. Keďže veľkosť (celková hmotnosť vozidla) stúpa, zvyšuje sa aj sadzba za krytie zodpovednosti.
Hmotnosť nákladných automobilov je vyjadrená ako hrubá celková hmotnosť (GCW). Toto je hmotnosť plne naloženého traktora a prívesu v kombinácii. GCW zahŕňa hmotnosť cestujúcich a nákladu.
Použite triedu
Pre nákladné automobily je pridelená aj trieda použitia , ktorá môže byť servisná, maloobchodná alebo komerčná.
Vozidlo sa klasifikuje ako služba, ak sa primárne používa na prepravu nástrojov a zariadení na pracoviská. Napríklad dodávateľ inštalatérske práce vlastní tri pickupy, ktoré zamestnanci spoločnosti používajú na cestovanie na pracoviská. Vozidlá sú klasifikované ako služby, pretože sú zaparkované na pracoviskách počas väčšiny pracovných dní. Nákladné vozidlo je klasifikované ako maloobchodné, ak sa používa na vyzdvihnutie alebo dodanie majetku do alebo z jednotlivých domácností. Príkladom je dodávka, ktorú používa čistiareň na dodávanie odevov do jednotlivých domov. Vozidlo, ktoré nespĺňa požiadavky na službu alebo na maloobchodné použitie, sa klasifikuje ako komerčné použitie. Príkladom je kamión používaný výrobcom na dodávku ovocia a zeleniny do reštaurácií.
Pre služobné vozidlá sa účtujú nižšie poistné za škodu ako vozidlá na maloobchodné alebo komerčné účely. Podobne, vozidlá používané na maloobchodné účely spravidla účtujú nižšie poistné za škodu ako komerčné vozidlá.
Radiačná trieda
Ďalším faktorom, ktorý ovplyvňuje komerčné prémie za auto, je polomer použitia. Jedná sa o vzdialenosť, ktorú vozidlo zvyčajne cestuje každý deň z miesta, kde je uložené. Vzdialenosť sa vypočíta priamkou od miesta pôvodu do cieľa. Úžitkové vozidlo je zaradené do jednej z týchto tried:
- Miestne Do vzdialenosti 50 míľ
- Medzipriestor 51 až 200 míľ
- Diaľková vzdialenosť Viac ako 200 míľ
Napríklad Frieda's Floral prináša kvety do vzdialenosti 50 míľ od obchodov Friedy. Keďže nákladný automobil značky Frieda nechodí viac ako 50 míľ od svojho obchodného domu, jej nákladné auto sa používa v rámci miestneho okruhu. Ak nákladné auto Frieda cestovalo medzi 51 a 200 míľami, malo by to stredný rádius. Každé vozidlo, ktoré cestuje cez 200 míľ ďaleko, sa považuje za diaľkovú. Vozidlá na dlhé vzdialenosti (iné ako ľahké nákladné vozidlá) podliehajú špeciálnemu typu ratingu, ktorý sa nazýva zónový rating .
Vozidlo, ktoré sa pohybuje v okruhu 50 míľ, bude vo všeobecnosti účtovať nižšiu poistnú odmenu ako porovnateľné vozidlo, ktoré cestuje dlhšie. Všeobecne povedané, vozidlá, ktoré cestujú na dlhé vzdialenosti, majú väčšie riziko nehôd než tie, ktoré cestujú na krátke vzdialenosti.
Fyzické poškodenie
Poplatok za úhradu škody na úžitkovom automobile je založený na veku vozidla a jeho cene nové. Cena nového vozidla je počiatočná kúpna cena vozidla. Vek je dôležitý, pretože nároky na náhradu škody sa vypočítavajú na základe skutočnej hotovostnej hodnoty vozidla (ACV). ACV vozidla klesá v čase jeho starnutia. V dôsledku toho sa poistné, ktoré sa účtuje za pokrytie škody na zdraví, znižuje z roka na rok. ACV vozidla je najviac, ktorú vaša poisťovňa zaplatí v prípade úplnej straty .
Vek a nové náklady nie sú jedinými faktormi, ktoré ovplyvňujú prémiu za fyzickú škodu. Vaša poisťovňa bude tiež brať do úvahy ratingové územie vozidla, používať triedu, triedu polomeru a veľkosť (GVW). Územie používa triedu triedy a rádiusu, ktoré ovplyvňujú riziko nehôd. Ratingové územie môže odrážať zvýšené alebo znížené riziko krádeží strát. Veľkosť vozidla má vplyv na náklady na opravu. Veľké vozidlá zvyčajne stojí viac na opravu než menšie.
Fyzické pokrytie škôd zvyčajne zahŕňa odpočítateľné. Odpočítateľná suma predstavuje sumu každej straty zaplatenej poistníkom. Keď sa zvyšuje odpočítateľná čiastka, prémia, ktorú zaplatíte za pokrytie fyzickej škody, klesá.
Súkromné typy cestujúcich
Hodnotenie osobných osobných vozidiel je oveľa jednoduchšie než hodnotenie nákladných automobilov. Prémiový poplatok za auto je zvyčajne založený na paušálnom poplatku. Tento poplatok sa líši v závislosti od hodnotenia teritória. Na plochý poplatok sa uplatňuje "limitný faktor", ktorý odráža zakúpený limit. Faktor sa zvyšuje pri zvyšovaní limitu.
Prémia účtovaná za krytie fyzických škôd na osobnom osobnom vozidle závisí od týchto faktorov:
- ratingového územia
- vek vozidla
- náklady na nové vozidlo
- odpočitateľné
Prémia za fyzickú škodu na súkromnom osobnom vozidle klesá s vekom vozidla. Prémia tiež klesá s tým, ako sa zvyšuje odpočítateľná čiastka.