Pokrytie pokrytia
V rámci politiky výskytu sa pokrytie spúšťa (iniciuje) zranením, ku ktorému dôjde počas obdobia politiky. Zatiaľ čo zranenie sa musí vyskytnúť počas poistného obdobia, tvrdenie, že výsledky môžu byť podané počas alebo po období politiky.
Podľa pravidiel založených na nárokoch je spúšťacou udalosťou nárok voči poistenému počas obdobia politiky. Zranenie, ktoré vedie k pohľadávke, sa môže vyskytnúť pred alebo počas obdobia politiky, ale nárok musí byť vykonaný počas platnosti politiky. Nasledujúci príklad ukazuje rozdiel medzi týmito dvoma typmi pravidiel.
Tracy vlastní Chutné jedlá, kaviareň. Jedného dňa zákazník menom Bill skĺzol a padol do kaviarne Tracyho. Keď sa servírka pokúsila pomôcť, Bill povedal, že je v poriadku a odišiel z reštaurácie. Po deviatich mesiacoch sa na Churavých úkonoch podávala žaloba. Bill zažaloval firmu za ujmu na zdraví .
Nehrobná udalosť sa vyskytla 5. novembra 2016. V čase nehody bola Tasty Treats poistená v rámci všeobecnej politiky zodpovednosti, ktorá prebiehala od 1. januára 2016 do 1. januára 2017. Keď vypršala jej zmluva, ktorá sa začala 1. januára 2017.
Tracy prijala Bílú žalobu 15. augusta 2017. Ktoré politiky sa budú uplatňovať?
Ak by Tasty Treats bola poistená podľa politík výskytu, nárok by sa vzťahoval na politiku, ktorá bola platná v čase, keď došlo k ujme. Zranenie spoločnosti Bill sa udialo počas obdobia prvej politiky (1. januára 2016 do 1. januára 2017), aby táto politika reagovala na nárok.
Odpoveď by však bola iná, keby sa politiky uplatňovali. Prvá politika sa neuplatní, pretože spoločnosť Tracy dostala nárok po uplynutí tejto politiky. Tvrdenie bolo podané počas trvania druhej politiky, aby sa uplatňovala politika.
Výskyt výskytu
Väčšina všeobecných zásad zodpovednosti je napísaná na formulároch výskytu. Zahŕňajú nároky alebo žaloby smerujúce k odškodneniu za ujmu na zdraví alebo majetkovú škodu spôsobenú udalosťou alebo za osobnú a reklamnú ujmu spôsobenú trestným činom. Reklamácie alebo reklamácie sa vzťahujú len vtedy, ak počas trvania poistky vznikne ublíženie na zdraví, majetková ujma alebo osobná a reklamná ujma. Túto pohľadávku možno podať počas doby platnosti poistky alebo po uplynutí platnosti tejto politiky.
Všeobecná zodpovednosť nie je jediné komerčné nehodové pokrytie, ktoré je napísané na formulároch výskytu. Ostatné zahŕňajú zastrešujúcu zodpovednosť , zodpovednosť za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla a zodpovednosť zamestnávateľov . Niektoré druhy poistenia, ako napríklad zodpovednosť za likvidáciu liekov a zanedbanie lekárskej praxe, môžu byť napísané na základe výskytu alebo reklamácií. V prípade poistných zmlúv, ktoré sa týkajú zlého zaobchádzania, sa obyčajne poskytuje krytie za zranenia, ktoré sú výsledkom lekárskej starostlivosti poskytnutej počas obdobia politiky. Ak sa liečba vyskytla pred alebo po období poistenia, ujma nie je pokrytá.
Hlavnou výhodou politík výskytu je, že pokrývajú nároky "dlhých chvostov", čo znamená nároky, ktoré vznikajú mnoho rokov po uplynutí platnosti politiky. Pokiaľ sa udalosť spúšťania (zranenie, poškodenie, liečba atď.) Uskutočnila počas obdobia politiky, mala by sa vzťahovať nárok vyplývajúci z tejto udalosti. Načasovanie nároku nie je dôležité.
Vybavenie pohľadávok
Ako naznačuje jeho názov, poistné zmluvy pokrývajú pohľadávky voči poistenému počas obdobia poistnej zmluvy. Zranenie, ktoré vedie k nároku, sa môže uskutočniť pred alebo počas obdobia politiky.
Politiky založené na nárokoch poskytujú len malé alebo žiadne pokrytie nárokov, ktoré vznikli po uplynutí platnosti tejto politiky. To predstavuje problém pre majiteľov firiem, ktorí prechádzajú z poistných zmlúv na politiku výskytu alebo ktorí úplne prestali nakupovať pokrytie. Našťastie pokrytie budúcich pohľadávok je k dispozícii počas predĺženého vykazovacieho obdobia (nazývaného aj "pokrytie chvostom").
ERP sa vzťahuje na nároky, ktoré vznikajú v dôsledku spúšťacích udalostí (napríklad ublíženie na zdraví), ku ktorým dochádza pred alebo počas obdobia politiky. Nezahŕňa nároky vyplývajúce z udalostí, ku ktorým došlo po uplynutí platnosti tejto politiky. Rozšírené vykazovacie obdobie môže byť drahé.
Niektoré pravidlá týkajúce sa nárokov obmedzujú pokrytie pohľadávok vyplývajúcich z poranení, ktoré sa vyskytnú v určený deň alebo neskôr, nazývaný spätný dátum. Reklamácie, ktoré sú výsledkom zranení, ku ktorým došlo pred spätným dátumom, nie sú pokryté. Ak sa prepnete z jednej poisťovne na inú, váš nový poisťovateľ by nemal zmeniť váš spätný dátum. Mali by ste odolať akémukoľvek pokusu vášho nového poisťovateľa postupovať dopredu (posunúť hore) s retroaktívnym dátumom. V opačnom prípade stratíte pokrytie nárokov vyplývajúcich z udalostí, ku ktorým dochádza medzi vašou starou retroaktívnou a novou.
Čo treba zvážiť
Tu je niekoľko vecí, ktoré je potrebné vziať do úvahy pri výbere politiky výskytu a poistky:
- Nároky vyplývajúce z nárokov na náklady sú oveľa lacnejšie než politiky týkajúce sa výskytu.
- Limit Vzhľadom na infláciu môže byť limit pre politiku výskytu príliš nízky na pokrytie nárokov podaných mnoho rokov po uplynutí platnosti tejto politiky. Obmedzenie poistných zmlúv je pravdepodobnejšie primerané, pretože poistka kryje pohľadávky podané počas súčasného obdobia politiky.
- Úskalia Politiky založené na nárokoch môžu obsahovať obmedzenia alebo vylúčenia, ktoré sa nedajú ľahko rozpoznať. Niektoré pravidlá týkajúce sa nárokov napríklad obsahujú prísne požiadavky na vykazovanie pohľadávok.
- Prepínanie poisťovateľov Proces prechodu z jedného poisťovateľa na iného je jednoduchší, ak ste poistený podľa politiky výskytu.
- Dostupnosť Niektoré obálky môžu byť buď nedostupné, alebo neúmerne drahé v podobe výskytu. Príkladom je poistenie zodpovednosti riadiacich pracovníkov a dôstojníkov, ktoré je k dispozícii iba v reklamovaných formulároch.
Článok upravil Marianne Bonner