Prečo by ste to potrebovali
Politiky založené na nárokoch pokrývajú nároky voči vašej spoločnosti alebo iným poisteným počas obdobia politiky. Nezahŕňajú nároky podané po ukončení vášho pokrytia.
To môže byť problematické, ak sú vaše pravidlá zrušené alebo neobnovené a nemáte náhradné pokrytie. Ak sa vaše poistenie skončí po ukončení vašej politiky, možno budete musieť zaplatiť za nevyčerpané náklady.
Problémy môžu nastať aj vtedy, ak nahradíte nárokované pravidlá s politiky výskytu . Politika výskytu pokrýva nároky vyplývajúce z úrazu alebo škody (alebo nejakej inej udalosti), ku ktorej dochádza počas obdobia politiky. Túto pohľadávku možno uplatniť počas obdobia poistnej zmluvy alebo kedykoľvek neskôr. Reklamácie týkajúce sa zranení alebo škôd, ktoré sa vyskytnú pred alebo po období poistenia, nie sú pokryté. Nasledujúci príklad poukazuje na rozdiel v pokrytí, ktorý sa môže vyskytnúť, ak sa prepnete z politiky založenej na nárokoch na politiku, ktorá sa uplatňuje na základe výskytu.
Predpokladajme, že si zakúpite jednoročnú pohľadávku na všeobecnú zodpovednosť s dátumom vzniku 1. júna 2018. Vaša poisťovňa zruší vašu poistku 31. marca 2019 a nahradí ju politikou výskytu.
Dňa 1. mája 2019 dostanete oznámenie o tom, že proti vám bola podaná žiadosť o ujmu na zdraví , ku ktorej došlo 1. septembra 2018. Táto poistka sa nevzťahuje na vaše poistné podmienky, pretože bola vykonaná po ukončení vašej politiky. Nevzťahuje sa na vás vaša nová politika výskytu, pretože údajná ujma nastala skôr, ako táto zásada nadobudla účinnosť.
Jednosmerná alebo dvojcestná chvost
Niektoré pravidlá poskytujú ERP iba vtedy, ak poisťovateľ zruší alebo neobnoví vaše pravidlá alebo prepisuje vaše pokrytie podľa pravidiel pre udalosti. Nie je poskytnuté, ak sa (poistník) rozhodnete zrušiť alebo neobnoviť pokrytie. Tento typ ERP sa nazýva jednosmerný chvost, pretože je poskytovaný iba na základe voľby poisťovateľa. Ďalšie politiky zahŕňajú obojsmerný chvost. To znamená, že poskytujú ERP, ak sa vy alebo váš poisťovateľ rozhodnete zrušiť alebo neobnoviť svoju politiku.
Základné a doplnkové ERP
Politiky založené na nárokoch často zahŕňajú krátkodobé aj dlhodobé vykazované obdobia. Krátkodobý chvost sa často poskytuje automaticky, ak poisťovateľ zruší alebo neobnoví vaše pravidlá. Obvykle trvá 30 alebo 60 dní po uplynutí platnosti vašej politiky.
Mnoho poisťovateľov ponúka dlhodobý chvost za dodatočné poistné. Toto pokrytie sa zvyčajne poskytuje prostredníctvom potvrdenia . Dlhodobý chvost prechádza mnohými menami. V závislosti od pravidiel sa môže nazývať doplnková ERP, voliteľná ERP, Obdobie objavovania alebo jednoducho rozšírené obdobie prehľadu. Voľba ERP sa zvyčajne poskytuje len vtedy, ak o to požiadate písomne a zaplatíte poistné v určenej lehote, napríklad 60 dní po uplynutí platnosti tejto politiky.
Príklad - Pravidlá ISO založené na nárokoch
Vyhlásená verzia všeobecných zásad všeobecnej zodpovednosti ISO (CGL) poskytuje vhodný príklad toho, ako sa môžu používať ERP. Politika poskytuje základnú ERP a voliteľnú (dodatočnú) ERP. Jedna alebo obe ERP sa poskytujú, ak sa zruší alebo neobnoví. Pravidlá nešpecifikujú, kto musí zrušiť alebo neobnoviť, aby sa ERP zdali byť obojsmerné. Jedna alebo obe ERP sa poskytujú aj vtedy, ak je táto politika nahradená politikou výskytu alebo politikou založenou na nárokoch, ktorá má skorší retroaktívny dátum ako existujúce pravidlá.
Základné ERP
Nárok na CGL poskytuje základnú ERP automaticky, ak sa zruší, neobnoví alebo nahradí, ako je uvedené vyššie. Základná ERP trvá päť rokov od konca sledovaného obdobia. Poskytuje poistencovi päť rokov na oznámenie nárokov, ktoré sú výsledkom udalosti alebo priestupku, ktoré boli poisťovateľovi oznámené v období poistenia alebo do 60 dní po tomto dátume.
To znamená, že ak došlo k udalosti počas obdobia poistnej udalosti, bola poisťovateľovi oznámená do 60 dní po uplynutí platnosti poistky a incident spôsobí nárok, pohľadávka by mala byť pokrytá, ak sa hlási v rámci päťročného predĺženia. Tvrdenie sa musí domáhať náhrady škody za telesné škody, majetkové škody alebo osobné a reklamné škody .
Predpokladajme napríklad, že ste poistení podľa pravidiel CGL, ktoré boli založené na nárokoch. Počas trvania vašich zásad sa vyskytne incident a pokles . Hlásenie o udalosti oznámite svojmu poisťovateľovi v deň, keď sa uskutoční. Po vypršaní platnosti vašej politiky vaša poisťovňa nahradí politiku výskytu. Ak sa v dôsledku incidentu skĺznutia a pádu následne podá proti vám nárok, nárok by mal byť krytý vaším základným ERP, ak ho ohlásíte svojmu poisťovateľovi do piatich rokov od dátumu uplynutia platnosti vašich nárokov.
Základná ERP poskytuje aj 60 dní na oznámenie nárokov vyplývajúcich z udalostí alebo trestných činov, ktoré neboli oznámené vášmu poisťovateľovi počas obdobia politiky. Predpokladajme napríklad, že počas trvania poistných zmlúv došlo k druhému incidentu sklzu a pádu. Bohužiaľ ste zabudli oznámiť svoju poisťovňu. Ak druhá udalosť skĺznutia a pádu vytvorí nárok, táto reklamácia bude pokrytá iba vtedy, ak ju nahlásíte poisťovateľovi do 60 dní od dátumu uplynutia platnosti vašej politiky.
Doplnková ERP
Formulár ISO založený na nárokoch poskytuje možnosť zakúpenia doplnkového ERP. Dodatočný chvost nadobúda účinnosť po ukončení základnej ERP. Jeho trvanie je neobmedzené. Ak chcete zakúpiť doplnkovú ERP, musíte písomne oznámiť svojmu poisťovateľovi do 60 dní po uplynutí platnosti vašej politiky.
Ak si zakúpite doplnkový chvost pod reklamovanou CGL, vaša poisťovňa obnoví váš všeobecný súhrnný limit. Znamená to, že nový limit pre všeobecné agregáty sa vzťahuje na nároky hlásené počas dodatočnej ERP.
Prečítajte si ustanovenia ERP starostlivo
Rozšírené ustanovenia o vykazovaní sa v jednotlivých prípadoch značne líšia. Poznámka: Na rozdiel od vyššie popísaného CGL, väčšina zásad založených na nárokoch neposkytuje nový agregovaný limit v rámci predĺženého vykazovacieho obdobia. Navyše málo politík poskytuje neobmedzený čas na nahlasovanie nárokov. Väčšina ERP sa uplatňuje počas určitého časového obdobia, napríklad päť alebo desať rokov.