Prevzatie rizika
Poisťovne sú v podnikaní prevzatia rizík.
Keď poisťovateľ vydal poistnú zmluvu , súhlasí s tým, že v mene poistenca preberie určité riziká výmenou za poistné. Poisťovatelia rozhodujú o tom, ktoré riziká predpokladajú na základe pravdepodobnosti. Vyrábajú peniaze tým, že poisťujú veľký počet poistencov s podobnými charakteristikami a nízkou pravdepodobnosťou vzniku strát.
Aby zostal v podnikaní, musí byť poisťovateľ vyberaný podľa typov rizík, ktoré predpokladá. V opačnom prípade by mohol vyplatiť viac peňazí v poistných udalostiach a výdavkoch, ako to vyberá v poistnom. Ak jeho investičný príjem nezahŕňa nedostatok, poisťovateľ by sa mohol stať platobne neschopným.
Každý poisťovateľ rozhodne, aké druhy rizík chce poistiť a aké kryty chce predať. Keď sa rozhodne o trhovom stratégii, poisťovateľ vytvorí pravidlá upisovania. Poisťovatelia poisťovatelia musia dodržiavať tieto pravidlá pri výbere žiadateľov a obnovení politík .
Čo hľadajú poisťovatelia
Keď poisťovni podáte žiadosť o poistenie podniku, poisťovateľ vyhodnotí riziká vašej spoločnosti.
Pre poisťovateľa predstavuje žiadateľ o poistenie riziko budúcich pohľadávok. Poisťovateľ bude analyzovať vašu firmu, aby zisťovala jej náchylnosť na budúce straty. Ak vaša firma spĺňa štandardy upisovania poisťovateľa, poisťovateľ vydá pravidlá.
Poisťovatelia pri posudzovaní žiadostí o poistenie používajú objektívne aj subjektívne informácie.
Medzi príklady objektívnych informácií patrí pracovný hárok s hodnotením skúseností , história nárokov a správa o motorových vozidlách. Príkladom subjektívnej informácie je poznámka o vašej poistnej žiadosti zo strany vášho poisťovacieho agenta, v ktorej sa uvádza, že budova vašej spoločnosti je vo vynikajúcom stave.
Podpísateľ môže získať objektívne aj subjektívne informácie o vašej firme z jedného zdroja. Predpokladajme napríklad, že váš poisťovateľ vykoná fyzickú prehliadku vašich priestorov. Správa odhaľuje, že vaša budova má kovovú strechu (objektívny fakt) a že vaše domáce postupy sú uspokojivé (subjektívny názor).
Aké aspekty vašej firmy si poisťovatelia berú do úvahy pri meraní rizík vašej spoločnosti? Odpoveď sa trochu líši v závislosti od typu poistenia, ktoré hľadáte. Napríklad, upisovateľ nehnuteľností zváži výstavbu, obsadenie, ochranu a expozíciu vašej budovy ( COPE ). Automatický upisovateľ vyhodnotí záznamy o vašich zamestnancoch. Existuje aj niekoľko faktorov, ktoré komerčné poisťovne uvažujú bez ohľadu na to, aký druh poistenia kupujete. Tu sú niektoré príklady:
- Umiestnenie firmy vašej spoločnosti
- História strát vašej spoločnosti
- Povaha obchodných činností vašej spoločnosti
- Počet rokov, počas ktorých bola vaša firma v podnikaní
- Ročné tržby alebo výnosy vašej firmy
- Typ podnikateľskej organizácie (jediné vlastníctvo, spoločnosť atď.)
- Či má vaša firma formálny bezpečnostný program
- Názov vášho predchádzajúceho poisťovateľa
- Či bolo poistenie zamietnuté, zrušené alebo neobnovené počas posledných 3 rokov
- Či ste vy alebo ktorýkoľvek podnikový riaditeľ bol obvinený alebo odsúdený za podvod, úplatkárstvo alebo podpaľačstvo
- Či už máte nejaké nesprávne porušenie protipožiarneho kódu alebo bezpečnostného kódu
- Či už ste v posledných piatich rokoch utrpeli bankrot, vylúčenie alebo prevzatie
Zníženie rizika
Existuje niekoľko možností, ako znížiť riziko straty vašej spoločnosti. Tieto stratégie znižovania rizika môžu vašu firmu zatraktívniť pre poisťovateľov.
Môžu tiež pomôcť znížiť vaše poistné.
Jedným z dôležitých krokov je zavedenie formálneho bezpečnostného programu (ak vaša spoločnosť ešte nemá). Obráťte sa na svojho poisťovateľa, ak potrebujete pomoc pri nastavovaní vášho programu. Vzdelajte svojich pracovníkov o vašom programe, akonáhle je na mieste. Povzbudzujte ich, aby vám pomohli presadzovať ich.
Po druhé, uistite sa, že vaše pracovisko spĺňa všetky platné normy OSHA . Ak máte otázky týkajúce sa štandardov, obráťte sa na agentúru o pomoc. Mali by ste tiež zvážiť využitie voľných zdrojov OSHA pre malé podniky. Napríklad môžete požiadať spoločnosť OSHA o zabezpečenie bezplatnej bezpečnostnej kontroly vašich priestorov. Môžete tiež požiadať NIOSH o bezplatnú kontrolu nebezpečenstva pre zdravie.
Tretím spôsobom, ako znížiť riziká vašej spoločnosti, je požiadať o radu oddelenie kontroly rizika vašej poisťovne. Zástupca pre kontrolu rizika môže navštíviť vaše priestory a ponúknuť návrhy na spôsoby, ako znížiť počet nehôd. Počúvajte rady a robte všetky zmeny, ktoré sú uskutočniteľné.
Štvrtou stratégiou znižovania strát je analyzovať vaše predchádzajúce nároky. Zvážte, ako k nehodám došlo a čo ste mohli urobiť, aby ste sa im vyhli. Ďalej vykonajte potrebné zmeny, aby ste sa vyhli podobným stratám v budúcnosti. Predstavte si napríklad, že jeden z vašich pracovníkov zadováhol osobný automobil pri riadení vozidla vlastného podniku. Keď k nehode došlo, váš pracovník hovoril na mobilný telefón. Môžete pomôcť predchádzať budúcim nehodám spôsobeným rozptýlením jazdy tým, že zakážete zamestnancom používať svoje mobilné telefóny počas prevádzky vozidla.