Váš poisťovateľ bol vyhlásený za insolventný!
Čo je záručný fond?
Záručný fond (alebo záručná asociácia) je organizácia zriadená štátnym právom.
Jej účelom je chrániť poistencov pred platobnými neschopnosťami poisťovateľov. Platí nároky, ktoré by poisťovateľ zaplatil, keby sa nestalo finančným znehodnotením. Fond spravidla riadi predstavenstvo zvolené zúčastnenými poisťovňami. Dohliava na to štátny poisťovací komisár.
Záručné fondy existujú vo všetkých päťdesiatich štátoch, rovnako ako v Portoriku a vo Washingtone DC. Väčšina štátov udržiava oddelené finančné prostriedky na poistenie majetku a úrazu a životné / zdravotné poistenie. Tento článok sa zameria na prvý.
Zaoberajúc sa insolventnými poisťovňami, mnohé štáty schválili záručný zákon založený na modelovom zákone vypracovanom Národnou asociáciou poisťovacích komisárov. Niektoré štáty schválili modelový akt "tak ako je," ale väčšina prešla modifikovanou verziou.
Poisťovatelia sú povinní zúčastňovať sa na garančnom fonde štátu, ak majú licenciu na podnikanie v tomto štáte. Poisťovateľ s povolením vo všetkých 50 štátoch sa musí zúčastniť na fonde v každom z týchto štátov.
Iba licencovaní poisťovatelia podliehajú záručnému zákonu. Nezaradení poisťovatelia (ako prepravcovia s nadbytočnými líniami) nie sú. Preto ak je vaša firma poistená nezapísaným poisťovateľom, ktorý je vyhlásený za platobnú neschopnosť, nemôžete si hľadať krytie nezaplatených pohľadávok zo strany vášho štátneho záručného fondu.
Niektoré štáty vyžadujú, aby zamestnávatelia zabezpečili svojim zamestnancom náhradu za povinnosť zúčastňovať sa na garančnom fonde pre poistených zamestnávateľov .
Fond vypláca dávky pracovníkom, ak ich zamestnávatelia nemôžu platiť v dôsledku konkurzu alebo platobnej neschopnosti.
Ako sa vyvinuli finančné prostriedky
V štyridsiatych rokoch 20. storočia vzniklo niekoľko záručných fondov, ale väčšina sa objavila v šesťdesiatych a sedemdesiatych rokoch minulého storočia, keď sa začali zvyšovať platobná neschopnosť poisťovne. Spočiatku štáty udržiavali jeden fond na pokrytie jednej línie podnikania, ako je kompenzácia pracovníkov alebo osobné poistenie motorových vozidiel . Poisťovne boli relatívne malé. Mnohí napísali jednu oblasť podnikania v jednom štáte. Ak poisťovateľ ustúpil do konkurzu, bol ovplyvnený len obmedzený počet poistencov a jeden štátny fond.
V súčasnosti mnohé štáty zachovávajú niekoľko záručných fondov. Napríklad štát by mohol prevádzkovať samostatné fondy na poistenie automobilov, odškodnenie pracovníkov a iné linky (vrátane všeobecnej zodpovednosti a pokrytia obchodného majetku ). Poisťovne sú oveľa zložitejšie ako pred 40 alebo 50 rokmi. Väčšina z nich ponúka rôzne utajenia vo viacerých štátoch. Niektorí poisťovatelia napíšu politiky prakticky vo všetkých štátoch. Takže platobná neschopnosť, ktorá sa dnes vyskytuje, môže mať vplyv na mnohých poistencov a zahŕňa záručné fondy v mnohých rôznych štátoch.
Ak poisťovateľ zlyhá
Poisťovací informačný inštitút uvádza niekoľko dôvodov, prečo môže poisťovňa zlyhať.
Patria sem nedostatočné rezervy na poistné plnenia, príliš rýchly rast, neprimerané sadzby, poistné podvody a zlý manažment. Mnohé pohľadávky poisťovateľov vyplývajú z kombinácie faktorov.
Štátne poisťovacie úrady dohliadajú na poisťovne, aby zabezpečili, že sú finančne zdravé. Na tento účel požadujú, aby poisťovatelia predložili pravidelné účtovné závierky. Ak sa regulačný orgán domnieva, že poisťovateľ sa stal finančne nestabilným, môže ho získať prostredníctvom súdneho príkazu. Ak sa finančná situácia poisťovateľa môže zlepšiť, regulačný orgán by sa mohol pokúsiť o rehabilitáciu. Ak poisťovateľ nemôže byť rehabilitovaný, alebo ak pokus o jeho rehabilitáciu zlyhá, môže regulačný orgán požiadať súd, aby vydal príkaz na likvidáciu.
Po vydaní príkazu môže regulátor sám spravovať likvidáciu alebo delegovať túto úlohu na inú stranu (nazývanú príjemcom).
Príjemca rozdeľuje zvyšné aktíva poisťovateľa veriteľom podľa plánu schváleného súdom. Príjemca oznámi poistníkom, že poisťovateľ je likvidovaný a že pohľadávky budú vyplatené štátnym garančným fondom. Prijímajúci tiež oznámi poistencom dátum, kedy budú zrušené ich pravidlá.
Ako sa financujú fondy
Väčšina štátov prevádzkuje záručné fondy s peniazmi získanými z hodnotenia poisťovacích spoločností. Posúdenia sa zvyčajne robia po vyhlásení poisťovateľa do platobnej neschopnosti. To znamená, že poisťovne by mohli byť hodnotené v roku 2017 za platobnú neschopnosť, ku ktorej došlo v roku 2016. Poisťovne podliehajú posudzovaniu iba vtedy, ak píšu rovnakú líniu činnosti ako zaniknutá spoločnosť. To znamená, že poisťovatelia, ktorí píšu náhradu škody poistenia zamestnancov, sa posudzujú, ak sa poisťovňa náhradníkov pracovníkov stala platobne neschopnou. Podobne aj poisťovne sa posudzujú po zániku auto- poisťovne.
Keď je poisťovňa vyhlásená za insolventnú, poisťovňa určuje hodnotu zvyšných aktív spoločnosti. Potom vypočíta výšku peňažných prostriedkov, ktoré bude záručné združenie musieť zaplatiť. Táto suma sa hodnotí od poisťovateľov. Štátne zákony zvyčajne stanovujú maximálnu sumu, ktorú môžu poisťovatelia posúdiť. Toto je zvyčajne jedno alebo dve percentá čistého predpísaného poistného poisťovateľa.
Väčšina štátov povolí poisťovateľom, aby vybrali peniaze, ktoré boli vyhodnotené, jedným z nasledujúcich spôsobov:
- Zvýšené poistné
- Prídavky na politiky
- Posuny dane z príjmov
New York je jediný štát, ktorý nevykonáva hodnotenie po platobnej neschopnosti. Namiesto toho štát udržiava fond pomocou peňazí, ktoré zhromažďuje od poisťovateľov. Ak sa poisťovateľ dostane do platobnej neschopnosti, fond sa používa na zaplatenie pohľadávok v mene tohto poisťovateľa. Ak fond klesne pod určitú sumu, vyberajú sa od poisťovateľov viac peňazí.
Pohľadávky kryté záručnými fondmi
Záručné fondy platia niektoré, ale nie všetky typy nárokov. Väčšina z nich vylučuje pohľadávky, ktoré podávajú poistení . Niektoré z nich tiež vylučujú určité oblasti podnikania, ako napríklad záruky a poistenie úveru. Niektoré záručné fondy vylučujú náhradu škody.
Poistený podnik je vo všeobecnosti krytý garančným fondom, ktorý prevádzkuje štát, v ktorom sa podnik nachádza. Žiadosti o odškodnenie pracovníkov však spravuje ručiteľský fond štátu, v ktorom má bydlisko žiadateľ (zamestnanec). To znamená, že nárok, ktorý podá pracovník, ktorý žije v Missouri, bude riešený garančným fondom v Missouri, a to aj v prípade, že zamestnávateľ má sídlo v inom štáte.
Záručné fondy platia ako pohľadávky prvého, ako aj tretích strán. Ak je voči vašej firme podaná žiadosť o náhradu škody a je potrebná obrana, fond uhradí vaše náklady na obranu . Väčšina záručných fondov určuje maximálnu sumu, ktorú zaplatí za akúkoľvek pohľadávku. Najbežnejší limit je 300 000 USD. Fond neplatí žiadnu časť pohľadávky, ktorá presahuje stanovený limit. Niektorí poistenci teda môžu vyberať len časť platieb, ktoré sú dlžné. Na žiadosti o odškodnenie pracovníkov sa však nevzťahuje žiadny limit. Takéto pohľadávky sa zvyčajne platia v plnej výške
Na krytie musí nároky spravidla prebiehať v deň alebo pred (alebo do 30 dní od dátumu) príkazu na likvidáciu. Ak platnosť vašej politiky uplynie pred uplynutím 30-dňovej lehoty, vaše pokrytie sa skončí na základe dátumu uplynutia platnosti vašej politiky. Musíte ihneď získať náhradné krytie od iného poisťovateľa, aby ste sa vyhli nepoisteným stratám. Záručné fondy nepredpisujú nové pravidlá.
Nároky sa môžu vyplatiť 30 až 90 dní po vyhlásení likvidácie. Niektorí tvrdia, že platby môžu trvať dlhšie. Nároky na zodpovednosť vo všeobecnosti trvajú dlhšie na uspokojenie, než na majetkové nároky.
Mnohé štáty zakazujú podnikom požadovať krytie zo záručného fondu, ak ich čistá hodnota prekročí stanovenú hranicu, napríklad 25 miliónov USD alebo 50 miliónov USD. Tieto limity sú založené na koncepcii, že dobre kapitalizované podniky majú finančné prostriedky na čerpanie nezaplatených pohľadávok. Nevyžadujú rovnakú ochranu ako menšie podniky.
Nenáročná prémia
Niektoré záručné fondy poskytujú úhradu nezaplateného poistného. Neoprávnené poistné znamená poistné, ktoré ste zaplatili za krytie, ktoré ste nedostali, pretože vaša poisťovňa je v platobnej neschopnosti. Predpokladajme napríklad, že vaša firma platí prémiu vo výške 5 000 USD za politiku, ktorá prebieha od 1. januára 2017 do 1. januára 2018. Vaša poisťovňa je vyhlásená za platobnú neschopnosť 1. júla 2017 a vaša zmluva je zrušená k tomuto dátumu. Zaplatili ste za dvanásť mesiacov krytia, ale získali ste iba polovicu tejto sumy. Možno budete môcť získať späť 2500 dolárov v nezaslúženom poistnom z garančného fondu vášho štátu. Mnohé záručné fondy stanovujú limit (napríklad 10 000 USD) na sumu poistného na poistné budúcich období, ktoré môžete vyberať.