Úskalí, ktoré treba vyhnúť pri nákupe poistenia z podnikania

by Marianne Bonnerová

Kým majitelia malých podnikov sú často odborníkmi vo svojej oblasti, mnohí vedia málo o poistení podnikov . V dôsledku toho môžu majitelia podnikov robiť chyby pri nákupe poistného krytia. Niektoré chyby môžu byť malé, ale iné môžu mať vážne dôsledky. Tu je 10 úskalí, aby sa zabránilo pri kúpe poistenia pre vaše podnikanie.

01 - Vždy si kupujete najlacnejšie politiky

Poistné sa môže veľmi líšiť od jedného poisťovateľa k druhému, takže má zmysel nakupovať poistenie po kúpe. Niektorí vlastníci podnikov však automaticky zvolia najlacnejšie pravidlá. Toto je chyba. Kupujúci by mali pochopiť, čo politika robí a nezahŕňa pred tým, ako sa rozhodnú kúpiť.

Pri nákupe poistenia podnikania požiadajte svojho agenta alebo makléra o získanie cenových ponúk od viacerých poisťovateľov . Potom podrobne prezerajte návrhy. Nezabudnite zvážiť typy a rozsah pokrytia, ktoré každý poisťovateľ uviedol vo svojej cenovej ponuke. Najlacnejšia politika nie je výhodná, ak poskytuje len málo pokrytie. Ak potrebujete pomoc pri porovnávaní krytov, požiadajte o pomoc svojho agenta alebo makléra. Vaším cieľom je získať vhodné pokrytie za rozumnú cenu.

02 - Nákup príliš malého poistenia majetku

Mnoho majiteľov malých podnikov poisťuje svoje budovy a osobný majetok v rámci politiky obchodného vlastníctva . Bohužiaľ, nie vždy kupujú dostatočné limity.

Rovnako ako niektorí poistenci, môžete predpokladať, že politika, ktorá zahŕňa pokrytie náhradných nákladov, automaticky pokryje náklady na opravu alebo výmenu poškodeného majetku. Nesmiete si uvedomiť, že vaša politika nebude platiť viac ako je limit poistenia. Ak náklady na opravu alebo výmenu poškodeného majetku prekročia limit, vaše pravidlá nezahŕňajú celú stratu. Vaša spoločnosť bude musieť absorbovať všetky zostávajúce straty.

Mali by ste si tiež uvedomiť, že väčšina politík týkajúcich sa vlastníctva zahŕňa buď doložku o spoluúčasti alebo dohodnutú hodnotu . Obaja ukladajú pokutu za nedostatočné zabezpečenie vášho majetku. Ak dôjde k strate a nedodržali ste minimálnu výšku poistenia, vaša poisťovňa nebude platiť celú sumu straty. Úmyselné zaistenie vášho majetku nie je dobrý spôsob, ako ušetriť peniaze na majetkové poistné!

03 - Hazardné hry na limitoch nízkej angažovanosti

Takmer každý podnik môže byť zasiahnutý súdnym procesom. Súdy sú nepredvídateľné. Majitelia podnikov nemôžu predpovedať, kto bude žalovať svoju firmu, keď budú podané žaloby, alebo sa bude hľadať nárok na náhradu škody. Nikto neočakáva, že bude žalovaný, ale súdne konania sa vyskytnú napriek tomu. Jeden veľký nárok môže vylúčiť malú spoločnosť z podnikania.

Pri nákupe všeobecnej zodpovednosti alebo poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel neznižujte limity. Ak si nie ste istí, koľko poistenia potrebujete, opýtajte sa svojho poradcu alebo makléra na radu.

Upozorňujeme, že potenciálni prenajímatelia, predajcovia a iní môžu s vami odmietnuť obchodovať, ak nemáte minimálnu hranicu poistenia. Podobne môže štátny subjekt odmietnuť vydanie vašej spoločnosti povolenie na vytvorenie označenia, udalosť alebo vykonávanie iných činností na verejnom majetku, ak ste si nekúpili stanovený limit. V súčasnosti mnohé spoločnosti a vládne subjekty vyžadujú limit vo výške 1 milión dolárov alebo viac.

04 - Automatická voľba nízkej odpočítateľnosti

Deduktily sú formou poistenia . Umožňujú poistencom ušetriť peniaze na poistné platením malých strát z vrecka. Umožňujú tiež poisťovateľom vyhnúť sa nákladom na úpravu malých nárokov.

Pri nákupe komerčného majetku alebo poistení proti fyzickému poškodeniu majetku nevyberajte automaticky nízku odpočítateľnosť. Možno kupujete viac poistenia, než potrebujete. Namiesto toho zvážte, koľko prémie ušetríte zvýšením odpočítateľnej sumy, napríklad 100 až 250 dolárov alebo od 250 do 500 USD. Vo všeobecnosti by ste si mali vybrať najväčšiu odpočítateľnú sumu, ktorú vaša firma môže pohodlne absorbovať. Vyššia odpočítateľná čiastka bude motiváciou chrániť váš majetok pred poškodením.

05 - Nepodarilo sa prispôsobiť vaše pokrytie ako zmeny vo vašej firme

Väčšina firiem sa časom mení. Malé spoločnosti rastú, získavajú nové nehnuteľnosti a zamestnávajú viac zamestnancov. Niektorí rozširujú ponuku svojich produktov, zatiaľ čo iní sa presťahujú do nových geografických oblastí. Keď sa podniky menia, zmenia sa aj ich poistné potreby. Majitelia firiem preto musia aktualizovať svoje poisťovacie agentúry o zmenách, ku ktorým došlo. Bohužiaľ, niektorí vlastníci podnikov to neurobili. Výsledkom môže byť nedostatočné poistné krytie.

Najlepší čas na prehodnotenie poistných potrieb je niekoľko mesiacov pred obnovou vašich politík. Zoznámte sa s agentom alebo maklérom osobne, aby ste mohli vysvetliť všetky zmeny, ku ktorým došlo vo vašej spoločnosti. Váš agent by mal skontrolovať vaše pokrytie a limity, aby zistil, či sú potrebné nejaké zmeny.

06 - Nedôjde k prečítaniu vašich pravidiel

Je bezpečné povedať, že málo majiteľov firiem požíva čítanie poistných zmlúv. Napriek tomu vyhýbanie sa nie je dobrou taktikou pri riadení rizík. Musíte si prečítať vaše pravidlá, aby ste pochopili, čo robia a nezahŕňajú. Nečakajte, kým nedôjde k strate, aby ste sa pozreli na vaše pravidlá. Nemôžete zakúpiť pokrytie vylúčenej straty, ku ktorej už došlo.

Zatiaľ čo mnoho poistných zmlúv je písané v zjednodušenom jazyku, stále obsahujú niektoré "legalese". Ak máte ťažkosti s pochopením znenia, opýtajte sa svojho poisťovacieho agenta alebo právneho zástupcu, aby vám to vysvetlil v laických podmienkach.

07 - Nezabezpečenie potenciálnych strát z príjmov

Podobne ako mnohí majitelia firiem, môžete mať poistené fyzické aktíva vašej spoločnosti proti stratám alebo škodám v rámci politiky obchodného vlastníctva. Možno ste však nepovažovali spoločný dôsledok fyzických strát, a to stratu príjmu.

Ak sú vaše obchodné priestory poškodené požiarom alebo iným nebezpečenstvom, vaša firma sa môže musieť vypnúť, kým sa poškodenie neopraví. Vaša firma nemôže generovať výnosy, ak nefunguje, takže vypnutie môže byť katastrofálne. Môžete pomôcť zabezpečiť, aby vaša spoločnosť prežila prerušenie nákupom pokrytia príjmov z podnikania . Toto pokrytie vám uhradí príjem, ktorý by ste získali, keby nedošlo k strate. Zahŕňa aj výdavky, ktoré musíte naďalej platiť (napríklad nájomné alebo elektrina), či vaša firma funguje alebo nie.

Podnikové dôchodkové poistenie sa často poskytuje v spojení s mimoriadnym výdavkom . Táto položka pokrýva výdavky, ktoré vzniknú, aby ste zabránili alebo minimalizovali ukončenie vášho podnikania po strate fyzického majetku.

08 - Prilepenie sa na rovnakého poisťovateľa príliš dlho

Poistenie je podnikanie ľudí, takže je dôležité mať dobrú spoluprácu s poisťovateľom. To však neznamená, že musíte s tou istou poisťovňou navždy držať.

Podobne ako všetky podniky sa poisťovne časom menia a zmeny nie sú vždy k lepšiemu. Prémie môžu rásť, kým kvalita služieb klesá. Výrobky nemusia byť aktuálne. Finančné ratingy poisťovateľa môžu klesnúť. Apetit vášho poisťovateľa pre podniky ako je tvoje môže stratiť. Ak pozorujete zmeny, ako sú tieto, je pravdepodobne čas nakupovať. Požiadajte svojho agenta alebo sprostredkovateľa o cenové ponuky od iných poisťovateľov. Môžete tiež skúsiť nakupovať poistenie online .

09 - Výber nesprávneho agenta alebo makléra

Váš agent alebo maklér zarobí provízie z poistného, ktoré zaplatíte za poistné zmluvy. Keďže platíte za služby tohto jednotlivca, mal by vyhovovať vašim potrebám.

Niektorí majitelia firiem vyžadujú časté interakcie s agentmi. Iní si chcú mať viac hands-off prístup. Niektorí si chcú kontaktovať osobne, zatiaľ čo iní radi komunikujú telefonicky alebo e-mailom. Bez ohľadu na vaše preferencie, váš agent by mal zodpovedať vášmu štýlu. Nedotýkajte sa nevhodného agenta z nečinnosti alebo preto, že nechcete ublížiť svoje pocity ukončením vzťahu. Ak nedostanete to, čo chcete, nájdite ďalšieho agenta .

10 - Nepodarilo sa presne vymenovať entity alebo lokality

Väčšina politík týkajúcich sa zodpovednosti pokrýva, ako poistenci , osoby alebo podnikateľské subjekty uvedené vo vyhláseniach. Ľudia alebo subjekty, ktoré nie sú uvedené v pravidlách, sa nespolupracujú ako poistenci. Toto pravidlo platí pre

všeobecná zodpovednosť, obchodné auto a zastrešujúce politiky . Zanedbanie zoznamu podnikateľských subjektov o politike môže mať katastrofálne výsledky.

Predpokladajme napríklad, že spoločnosť ABC Inc. vyrába cukrovinky. Z daňových dôvodov ABC vytvorí dcérsku spoločnosť s názvom XYZ Inc. ABC potom prevedie vlastníctvo svojej továrne na XYZ. Vlastníci spoločnosti ABC si zakúpia záväzky, ktoré uvádzajú ABC ako poistený. Zabúdajú na zaradenie XYZ. V závode sa vyskytne nehoda a spoločnosť XYZ Inc. je žalovaná. Pretože spoločnosť XYZ nie je uvedená v politike ABC, poisťovateľ ABC odmieta pokryť nárok.

Podobné problémy môžu nastať, ak sú obchodné lokality vynechané z politiky komerčného vlastníctva. Väčšina zmlúv o nehnuteľnosti pokrýva fyzickú stratu alebo škodu na krytých nehnuteľnostiach v priestoroch opísaných vo vyhláseniach . Ak sa poškodený majetok nachádza v priestoroch, ktoré nie sú uvedené v zmluve, škoda nemusí byť pokrytá.