Aké sú riziká?
Teroristický útok môže mať vplyv na vaše podnikanie viacerými spôsobmi.
- Poškodenie majetku Útok môže spôsobiť fyzické poškodenie budov, obsahov budov, vozidiel a iného majetku vo vlastníctve vašej firmy.
- Strata príjmov a mimoriadne výdavky Útok môže poškodiť priestory vašej spoločnosti a nútiť ju, aby sa zavrela až do dokončenia opráv. Vypnutie môže spôsobiť, že vaše podnikanie stratí značné množstvo príjmov. Zatiaľ čo vaša spoločnosť môže byť schopná pokračovať v prevádzke na dočasnom mieste, pravdepodobne to bude znamenať dodatočné náklady na presun a prenájom. Aj keď majetok vašej firmy nie je poškodený, môže prísť o príjmy, ak vládne orgány zablokujú prístup k vašej firme.
- Zranenia zamestnancov Teroristické útoky často zahŕňajú používanie bômb alebo iných zápalných zariadení. Tieto môžu spôsobiť vážne zranenia vašim zamestnancom.
- Súdy Obete teroristických činov môžu podať žaloby proti podnikom tretích strán. Napríklad obeť môže tvrdiť, že vaša spoločnosť zlyhala pri zabezpečení svojich priestorov a zanechala zákazníkov zraniteľným útokom.
Poisťovatelia musia ponúknuť pokrytie terorizmu
Poisťovatelia komerčných nehnuteľností a zodpovednosti podliehajú federálnemu zákonu nazvanému zákon o poistení rizík proti terorizmu (TRIA).
Zákon bol prijatý v roku 2002. Vyžaduje od komerčnej zodpovednosti a poisťovateľov majetku, aby svojim poistníkom ponúkali terorizmus. Ak poistník odmietne pokrytie, poisťovateľ môže priložiť k politike vylúčenie z dôvodu terorizmu.
TRIA sa nevzťahuje na obchodné auto , profesionálnu zodpovednosť (okrem zodpovednosti riadiacich pracovníkov a dôstojníkov ), odškodnenie pracovníkov, vlámanie a krádež, život a zdravie alebo osobné poistenie .
Poisťovateľom je zakázané vylúčiť terorizmus podľa týchto typov politík . Zamestnanci, ktorí boli v dôsledku teroristického útoku zranení na pracovisku, budú mať nárok na dávky podľa politiky odškodnenia pracovníkov . Podobne, poškodenie automobilu vlastneného spoločnosťou teroristickým útokom by malo byť zahrnuté do vašej obchodnej autopoisťovacej politiky, za predpokladu, že vozidlo je poistené na automatické fyzické poškodenie .
Pokrytie len pre certifikované akty
TRIA vytvorila mechanizmus zdieľania strát medzi federálnou vládou a komerčnými poisťovňami. Vláda súhlasila so zdieľaním strát, ktoré presahujú stanovenú hranicu. Výmenou sa poisťovatelia dohodli, že sprístupnia terorizmus. Dohoda sa vzťahuje iba na certifikované teroristické činy . Tento pojem je definovaný v zákone. Aby bol teroristický akt kvalifikovaný ako certifikovaný akt, musí spĺňať všetky tieto charakteristiky:
- byť násilným činom alebo činom, ktorý je nebezpečný pre ľudský život, majetok alebo infraštruktúru
- byť spáchaný jedným alebo viacerými ľuďmi v snahe vynútiť americké civilistov alebo ovplyvniť politiku alebo správanie vlády USA nátlakom
- spôsobiť škody v Spojených štátoch (alebo mimo neho na amerických lodiach alebo na amerických misiách)
- spôsobiť straty na majetku a stratách nad 5 miliónov dolárov
- byť certifikované niektorými vládnymi úradníkmi USA
TRIA nevyžaduje, aby poisťovatelia pokrývali teroristické činy, ktoré nespĺňajú vyššie uvedené požiadavky. V poisťovníctve sa akty, ktoré nie sú kvalifikované ako certifikované akty, môžu označovať ako "iné činy" alebo "necertifikované akty" terorizmu.
Oznámenia o pokrytí terorizmu
Majitelia malých podnikov zvyčajne získavajú terorizmus prostredníctvom potvrdenia, ktoré sa pridáva k politike vlastníctva alebo zodpovednosti. Niektorí poisťovatelia používajú doložky o terorizme vyvinuté spoločnosťou ISO . Iní používajú svoje vlastné patentové doložky.
Oznámenia o terorizme vo všeobecnosti obmedzujú pokrytie na certifikované akty. Ak teroristický čin poškodí majetok vašej spoločnosti a akt je certifikovaný, škoda by mala byť pokrytá vašou doložkou o terorizme.
Alternatívou k schváleniu terorizmu je samostatná politika terorizmu.
Toto pokrytie je zvyčajne dostupné iba pre veľké a stredné podniky. Zahŕňa straty spôsobené teroristickými činmi bez ohľadu na to, či sú alebo nie sú certifikované. Samostatná politika môže zahŕňať aj činy spáchané mimo USA
Vylúčenia a obmedzenia
Mnohé doložky týkajúce sa terorizmu, ktoré používajú poisťovatelia komerčného majetku a zodpovednosti, obsahujú vylúčenia. Jedno spoločné vylúčenie sa vzťahuje na činnosti zahŕňajúce používanie jadrových, biologických, chemických alebo rádiologických materiálov. Toto vylúčenie by odstránilo pokrytie za zranenie alebo poškodenie spôsobené ožiarením uvoľneným "špinavou bombou".
Ďalšie vylúčenie, ktoré sa nachádza v potvrdeniach o terorizme, sa vzťahuje aj na necertifikované akty. V mnohých štátoch môžu byť necertifikované akcie vylúčené iba vtedy, ak spôsobia katastrofické straty. Napríklad necertifikovaný úkon môže byť vylúčený podľa pravidiel zodpovednosti za škodu len vtedy, ak spôsobí smrť alebo vážnu telesnú ujmu na päťdesiat alebo viac osôb. Podľa pravidiel týkajúcich sa vlastníctva môže byť necertifikovaný akt vylúčený, iba ak spôsobí škodu vo výške viac ako 25 miliónov USD.
TRIA nezahŕňa straty spôsobené vojnou. Väčšina záväzkov a majetkových politík už túto rizikovosť vylučuje. Ak sa terorizmus vzťahuje na politiku vlastníctva alebo zodpovednosti, vojna je stále vylúčená.
Poškodenie po požiari
Keď teroristi narazili do Svetového obchodného centra v roku 2001 dve lietadlá, lietadlá v lietadlách zapálili masívne požiare. Požiare zapríčinili zlyhanie ocele v Twin Towers a budovy sa zrútili.
V niektorých štátoch (tzv. Štandardné politiky protipožiarnej politiky) sú poisťovatelia nehnuteľností povinní pokryť požiarne škody, ktoré vyplývajú z teroristického činu. Výsledné požiarne škody musia byť pokryté aj vtedy, ak je podľa tejto politiky vylúčený terorizmus. Ak sa teda poistená nehnuteľnosť nachádza v štandardnom stave protipožiarnej politiky a politika vylučuje terorizmus, vylúčenie musí obsahovať výnimku pre následnú stratu spôsobenú požiarom.
V štandardných podmienkach protipožiarnej politiky vyplýva požiadavka straty, ktorá sa vzťahuje iba na priamu stratu požiarom. Od poisťovateľov sa nevyžaduje, aby pokryli príjmy z podnikania alebo mimoriadne straty, ktoré vznikli v dôsledku požiaru spôsobeného teroristickým činom. Ak si nie ste istí, či vaša firma funguje v štandardnom režime protipožiarnej politiky, požiadajte svojho sprostredkovateľa alebo sprostredkovateľa o objasnenie.
Zverejňovanie terorizmu
TRIA vyžaduje, aby poisťovatelia zahrnuli určité informácie o zákonoch do vlastníckych a ručiteľských pravidiel.
- Právo na kúpu Pokrytie: Poistenci majú právo nakupovať krytie certifikovaných teroristických činov v rámci vlastníckych a ručiteľských pravidiel.
- Kapitán straty: Podľa TRIA, poistné straty sú obmedzené na 100 miliárd dolárov. Ak certifikovaný akt vytvoril poistné straty vo výške 100 miliárd dolárov a váš poisťovateľ splnil svoju odpočítateľnosť, ani vaša poisťovňa, ani federálna vláda nezaplatí žiadne ďalšie straty.
- Prémiový poplatok proti terorizmu: Ak vám váš poisťovateľ naúčtuje poplatok za krytie certifikovaných teroristických činov, musí sa v poistke uviesť výška poistného.
- Účasť vlády: Federálna vláda bude s vaším poisťovateľom zdieľať straty z terorizmu, akonáhle vaša poisťovňa zaplatila svoje zadržanie (odpočítateľné).
Mali by ste zakúpiť pokrytie terorizmu?
Mali by ste zvážiť nákup krytia terorizmu? Odpoveď závisí od charakteru a umiestnenia vašej firmy. Tu je niekoľko vecí na premýšľanie:
- Typ podnikania: Podniky v určitých priemyselných odvetviach môžu mať väčšie ako priemerné riziko teroristického útoku. Medzi takéto odvetvia patrí vláda, armáda, energetika (ropa, plyn, elektrina), chemické látky, médiá (noviny, časopisy atď.), Doprava (vrátane letísk a tranzitných systémov), zábava a pohostinnosť.
- Umiestnenie firmy: Teroristi majú tendenciu zamerať sa na oblasti, ktoré sú vysoko osídlené alebo ktoré priťahujú veľké množstvo návštevníkov.
- Požiadavky na prenájom: Niektorí majitelia nehnuteľností požadujú, aby ich nájomcovia zakúpili krytie terorizmu. Skontrolujte ustanovenia vašej nájomnej zmluvy.
- Útoky nemusia byť certifikované: Skutočnosť, že teroristický útok má vážne dôsledky, nezaručuje, že bude potvrdený. Útoky v roku 2013 v maratóne v Bostone zabili troch ľudí a zranili viac ako 160 ľudí. Také útoky spôsobili aspoň 160 škôd na komerčných nehnuteľnostiach a pohľadávky z podnikateľských príjmov. Napriek tomu útok nebol nikdy potvrdený.
- Proces certifikácie: Vláda bude potrebovať čas na zhromažďovanie údajov o stratách, aby určila, či bola prekročená hranica 5 miliónov dolárov. Môže to trvať mesiace alebo roky.
- Náklady na pokrytie: Pokrytie terorizmu sa podľa informácií inštitútu pre poisťovníctvo zvyčajne pohybuje medzi 19 až 49 dolárov za každý milión dolárov poistenej hodnoty. To zvyčajne predstavuje 3 až 5% celkovej prémie za poistenie majetku.