Čo je výsledná strata?
Termín vzniknutá strata znamená stratu spôsobenú krytom nebezpečenstvom, ku ktorému dôjde v dôsledku straty spôsobenej vylúčeným rizikom. To znamená, že vylúčené nebezpečenstvo spôsobuje majetkové škody, ktoré spúšťajú kryté nebezpečenstvo, ktoré spôsobuje iné majetkové škody.
Poškodenie spôsobené následným (poisteným) rizikom je pokryté.
Príkladom následnej straty je majetková škoda spôsobená požiarom spôsobeným zemetrasením . Predpokladajme napríklad, že zemetrasenie spôsobí pretrhnutie plynovodu. Zlomená plynovodná jednotka spôsobí požiar, ktorý poškodzuje budovu. Zrážkovou udalosťou bolo zemetrasenie, vylúčené nebezpečenstvo v rámci politiky obchodného vlastníctva. Zemetrasenie spôsobilo poškodenie majetku (roztrhané plynové vedenie), ktoré spustilo požiar, ktorý spaľoval budovu. Vylučovanie zemetrasenia v typických zásadách vlastníctva obsahuje výnimku pre následnú stratu spôsobenú požiarom. Preto je pokryté požiarne poškodenie budovy. Škody spôsobené zemetrasením sú vylúčené.
Väčšina majetkových pravidiel sa uplatňuje na základe všetkých rizík. To znamená, že pokrývajú stratu alebo škodu spôsobenú akýmkoľvek nebezpečenstvom, ktoré nie je výslovne vylúčené. Vyčlenené riziká sú zvyčajne popísané v časti politiky s názvom Príčiny straty.
Následné výnimočné straty sa nachádzajú v tejto časti.
vylúčenie
Vo väčšine pravidiel obchodného vlastníctva sú vylúčené riziká rozdelené na dve široké skupiny. Prvá skupina sa skladá z hlavných nebezpečenstiev, ako je povodeň , hnutie zeme a jadrové nebezpečenstvo. Jedna udalosť spôsobená jednou z týchto hrozieb môže mať vplyv na mnoho poistencov.
Preto tieto riziká podliehajú antikonkurenčnej príčinnej súvislosti . Toto znenie odstraňuje pokrytie akýchkoľvek strát spôsobených uvedeným rizikom, aj ke druhú škodu prispieva k strate, a táto riziká sú kryté.
Protikonkurenčný príčinný vzťah sa vzťahuje iba na prvú skupinu nebezpečenstiev. Všetky ostatné vylúčené riziká sú vyňaté z tohto jazyka. Obidve skupiny vylúčených nebezpečenstiev obsahujú výnimky z následnej straty.
Výsledné výnimky zo straty
Viaceré vylúčenia zistené v typických obchodných podmienkach majetku obsahujú výnimku pre následnú stratu. Tu sú popísané tri príklady. Tieto tri vylúčenia sa zobrazujú v štandardných pravidlách vlastníctva ISO . V nasledujúcich scenároch predpokladajte, že poškodený majetok je poistený podľa pravidiel ISO.
huba
Vylučovanie hubou sa vzťahuje na prítomnosť, rast, proliferáciu, šírenie alebo akúkoľvek aktivitu huby, mokrého alebo suchého hniloby alebo baktérie. (Múčka je typ huby.) Ak však huba, mokrá alebo suchá hniloba alebo baktérie vedú k určitej príčine straty , poisťovateľ zaplatí za stratu alebo škodu spôsobenú uvedenou príčinou straty .
Vylučovanie hubou poskytuje výnimku pre následnú stratu spôsobenú určenou príčinou straty . Druhý je definovaný pojem, ktorý zahŕňa viac ako tucet samostatných nebezpečenstiev.
Príkladmi sú oheň, blesk; vietor a krupobitie.
Predpokladajme, že huba poškodí stenu v poistenej budove. Huba tiež poškodzuje elektrické vedenie vnútri steny. Poškodené vedenie zapríčiní požiar, ktorý poškodí budovu. Požiar je určená príčina straty. Poškodenie budovy bolo zapríčinené požiarom, ktorý vyplynul z poškodenia drôtu spôsobeného hubami. Preto je pokrytá požiarna škoda. Poškodenie budovy alebo jej zapojenie spôsobené samotnou hubou nie je pokryté.
Hmyz, vtáky alebo hlodavce
Mnoho vlastníckych pravidiel vylučuje škody spôsobené hniezdením alebo zamorením hmyzu, vtákov alebo hlodavcov. Tiež sú vylúčené škody spôsobené odpadovými produktmi alebo sekrétmi produkovanými týmito zvieratami. Pokrytie sa však poskytuje za škody spôsobené určitou príčinou straty, ktorá vyplýva z hniezdenia hmyzu, vtáctva alebo hlodavcov, zamorenia, odpadových produktov alebo sekrétov.
Napríklad holubovia sa usadili na streche strojárne. Ich výkal sa hromadí a poškodí klimatizačnú jednotku umiestnenú na streche. Poškodenie spôsobí únik jednotky a voda sa dostane do budovy. Voda spôsobuje poškodenie strojového zariadenia v predajni. Poškodenie vody je určená príčina straty. Poškodenie vody vzniklo v dôsledku poškodenia klimatizačného zariadenia spôsobeného výkalmi vtákov. Preto by sa malo pokryť poškodenie strojových zariadení spôsobené vodou. Škody na klimatizačnej jednotke nie sú kryté, pretože boli spôsobené vylúčeným nebezpečenstvom (produkty odpadu z vtáctva).
Mechanická porucha
Väčšina politík komerčného vlastníctva nezahŕňa krytie mechanického poškodenia , vrátane prasknutia alebo prasknutia spôsobeného odstredivou silou. Ak dôjde k mechanickému zlyhaniu kolízie výťahu, poisťovateľ zaplatí za stratu alebo poškodenie spôsobené kolíziou výťahu.
Predpokladajme, že nákladný výťah v budove prehrieva a trpí mechanickým poškodením. Poškodenie spôsobí, že výťah padá z druhého poschodia do suterénu. Výťah aj majetok, ktorý je v ňom obsiahnutý, sú poškodené kolíziou. Mal by sa pokryť poškodenie výťahu a jeho obsahu spôsobené zrážkou. Poškodenie výťahu spôsobené mechanickým poškodením je vylúčené.