Tu je typický scenár:
príklad
Elite Estates vlastní niekoľko obchodných nehnuteľností vrátane apartmánového komplexu s názvom Verdant Villas. Elliot, manažér spoločnosti Elite Estates, si myslí, že komplex vyzerá trochu mizerne. Rozhodne, že budovy môžu používať náter a obrátia sa na dodávateľa maľby Pro Painting.
Elliot pripravuje zmluvu, ktorá načrtáva niektoré podmienky, ktoré musí dodávateľ maľovať, aby mohol byť najatý. Jednou dôležitou požiadavkou je poistenie zodpovednosti . Pro maľovanie musí dodržiavať všeobecnú obchodnú politiku zodpovednosti s obmedzením výskytu vo výške 1 milión dolárov a celkovým celkovým limitom vo výške 2 milióny dolárov.
Peter, majiteľ Pro Painting, podpísal zmluvu. Jeho firma však nemôže robiť žiadne maliarske práce, kým Peter neposkytne Elliotovi osvedčenie o poistení zodpovednosti. Certifikát overí, či Pro maľovanie má zodpovednosť pokrytie uvedené v zmluve.
Certifikáty o poistení sú zvyčajne poskytované poisťovacím agentom alebo maklérom . Väčšina sa vydáva na štandardných formulároch. Zatiaľ čo sa zvyčajne používajú ako dôkaz poistenia zodpovednosti, môžu sa použiť aj ako dôkaz iných druhov poistenia. Napríklad majiteľ budovy môže byť povinný predložiť veriteľovi osvedčenie o poistení majetku.
Samostatné formuláre certifikátov sa používajú na poistenie majetku a zodpovednosti.
Poskytnuté informácie
Štandardné osvedčenie o zodpovednosti obsahuje samostatné oddiely všeobecnej zodpovednosti, zodpovednosti za škodu, zodpovednosti za zastrešenie a zodpovednosti pracovníkov a zamestnávateľov. Osvedčenie o zodpovednosti obsahuje typ informácií uvedených nižšie. V tomto zozname "poistený" znamená osobu alebo spoločnosť, ktorá bola požiadaná o poskytnutie certifikátu. Držiteľ certifikátu je osoba alebo spoločnosť, ktorá požiadala o certifikát.
- Meno a poštová adresa poistenca
- Meno a poštová adresa poisťovacieho poistenca
- Meno a kontaktné údaje osoby v poisťovni, ktorá môže odpovedať na otázky
- Názov každého poisťovateľa a jeho číslo NAIC (identifikačné číslo pridelené Národným združením komisárov poisťovní)
- Stručný opis politík poistenca a poskytnuté limity podľa druhu pokrytia. Napríklad sekcia Všeobecná zodpovednosť uvádza zoznam šiestich samostatných limitov stanovených poistnou zmluvou poistenca. Takisto sa uvádza, či sa pokrytie poistenca vzťahuje na základe pohľadávok alebo na základe výskytu .
- Ak poistenec kúpil komerčnú poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla , v osvedčení by mali byť uvedené typy vozidiel, ktoré pokrýva táto oblasť. Možnosti zahŕňajú "akékoľvek auto", "všetky vlastné autá", "najaté autá ", "naplánované autá" a " nevhodné autá ".
- Ak má poistený zastrešujúca politika , certifikát by mal uvádzať obmedzenia, ktoré poskytuje. Malo by tiež uviesť, či sa pokrytie uplatňuje na základe pohľadávok alebo výskytu.
- Neexistuje žiadny limit na krytie odškodnenia pracovníkov, pretože štátne zákony určujú dávky poskytované poškodeným pracovníkom. Mali by sa však uviesť limity pre pokrytie zodpovednosti zamestnávateľov .
- Opis operácií, ktoré poistenec vykonáva
- Meno a adresa držiteľa osvedčenia
- Vyhlásenie, v ktorom sa uvádza povinnosť poisťovateľa oznámiť držiteľovi osvedčenia, ak je poistené poistené zrušené. Táto otázka je vysvetlená podrobnejšie nižšie.
Ďalší poistený stav
Mnoho obchodných zmlúv vyžaduje, aby poistený kryl držiteľa osvedčenia ako dodatočne poistený podľa poistnej zmluvy poistenca.
V takejto situácii môže držiteľ osvedčenia vyžadovať vyhlásenie v osvedčení, že je skutočne zahrnuté v poistnej zmluve poisteného ako ďalší poistený.
V scenári Elite Estates načrtnutom vyššie, predpokladajme, že zmluva medzi Elite a Pro Painting vyžaduje, aby maliarská spoločnosť zaistila spoločnosť Elite Estates ako dodatočnú poistku v rámci politiky zodpovednosti Pro Painting. Vzhľadom na to, že pre spoločnosť Elite Estates je zmluvnou podmienkou dodatočný poistný štatút, Pro Painting musí vyhovovať. Poisťovací zástupca spoločnosti Pro Painting musí požiadať o potvrdenie v súlade s politikou zodpovednosti spoločnosti Pro, ktorá uvádza spoločnosť Elite ako dodatočnú poistenú osobu.
Niektoré pravidlá zodpovednosti obsahujú jazyk, ktorý automaticky zahŕňa určité strany ako dodatočné poistencov bez potreby potvrdenia. Predpokladajme napríklad, že ochrana Pro Painting pokrýva ako poistenca akúkoľvek osobu alebo organizáciu, pre ktorú Pro maľovanie vykonáva operácie, ak Pro Painting písomnou zmluvou dohodol na zaradení tejto strany ako poistený. Elite Estates spĺňa tento opis. Preto by sa mal automaticky pokryť ako dodatočný poistený.
Certifikát nie je schválenie
Predpokladajme, že ste boli požiadaní o poskytnutie certifikátu o poistení zodpovednosti spoločnosti XYZ Inc. Tiež ste boli požiadaní o zaradenie spoločnosti XYZ Inc. ako dodatočného poistenca podľa vašich pravidiel zodpovednosti. Váš agent vydá certifikát potvrdzujúci, že spoločnosť XYZ Inc. je dodatočne poistená podľa Vašich pravidiel. Váš agent sa však z vašej poisťovne zriekne požadovania dodatočnej poistenej doložky. Vaše pravidlá neobsahujú žiadny automatický dodatočný poistený jazyk. Nikto si nevšíma chybu.
O šesť mesiacov neskôr spoločnosť XYZ Inc. žaluje z dôvodu vašej nedbanlivosti a vyžaduje si krytie podľa vašich pravidiel zodpovednosti . Bude XYZ zahrnuté ako doplnkový poistený na základe vyhlásenia v certifikáte? Odpoveď pravdepodobne nie je. Certifikát nie je schválením. Nemení pravidlá. Ak nie je krytie popísané v certifikáte obsiahnuté v pravidlách, pokrytie je nepravdepodobné.
Oznámenie o zrušení
Do roku 2009 štandardný formulár použitý na vydávanie osvedčení o poistení zodpovednosti obsahoval ustanovenie o zrušení politiky. Toto ustanovenie uviedlo, že ak bola niektorá z pravidiel uvedených v osvedčení zrušená pred plánovaným dátumom skončenia platnosti, poisťovateľ by sa "snažil" oznámiť držiteľovi certifikátu určitý počet dní vopred.
Mnohí držitelia osvedčení verili, že toto znenie zabezpečilo, že budú upovedomení, ak by bola poistná zmluva s poistníkom zrušená pred uplynutím jej platnosti. Mnohí držitelia certifikátov však neboli upovedomení o zrušení politík. Prečo? Poisťovatelia dodržiavali ustanovenia o zrušení v politike. Podľa štandardných pravidiel o zodpovednosti iba "vy" ( poistená poistená osoba ) dostane upozornenie, ak je táto politika zrušená.
V súčasnom formulári použitom pre certifikáty o poistení zodpovednosti sa uvádza, že ak sa niektorá z pravidiel uvedených v osvedčení zruší v polovici obdobia, oznámenie sa bude doručovať v súlade s ustanoveniami o politike. Inými slovami, dodatočným poistencom bude poskytnuté oznámenie o zrušení iba vtedy, ak sa v pravidlách uvádza, že budú upovedomené.
Štátnych zákonov
Napokon, mnohé štáty prijali právne predpisy, ktoré majú štandardizovať používanie certifikátov. Tieto zákony zakazujú používanie certifikátov, ktoré obsahujú falošné alebo zavádzajúce informácie. Certifikáty, ktoré obsahujú takéto informácie, nie sú platné.