Zničujúce povodne boli opakujúcim sa problémom počas veľa dvadsiateho storočia. V roku 1936 sa kongres pokúsil riešiť túto otázku prijatím zákona o ochrane pred povodňami. Tento zákon povolil federálnej vláde vybudovať protipovodňové štruktúry ako priehrady a hrádze.
Bohužiaľ, tieto opatrenia boli nedostatočné a záplavy pokračovali.
Koncom 60. rokov sa povodne stali veľmi nákladnými. Spôsobili masívne straty majetku a vyžadovali obrovské výdavky na federálne fondy pri odstraňovaní katastrof. Kongres si uvedomil, že je potrebný komplexný program protipovodňovej prevencie. Na tento účel vytvoril v roku 1968 národný program povodňového poistenia (NFIP).
NFIP spravuje Federálna agentúra pre núdzové riadenie (FEMA). Program je navrhnutý tak, aby znižoval straty záplav pomocou trojrozmerného prístupu: manažment záplavových území, mapovanie povodňového ohrozenia a poistenie proti povodniam. Termín " záplavová oblasť" jednoducho znamená oblasť náchylnú na záplavy.
Správa záplavových území
Jedným z pilierov NFIP je angažovanosť komunity. Účasť na programe je dobrovoľná. Spoločenstvá, ktoré sa zúčastňujú, sa zaväzujú k federálnej vláde. Sľubujú, že iniciujú a presadzujú program manažmentu záplavových území.
Správa splavných území môže byť dosiahnutá rôznymi spôsobmi vrátane zónovania a presadzovania kódov budov . Komunity, ktoré sa podieľajú na NFIP, musia obmedziť novú konštrukciu v oblastiach, ktoré sú náchylné na výskyt potravín. Musia tiež zabezpečiť, aby nové štruktúry boli riadne zvýšené. Ak komunita splní svoj koniec dohody v rámci NFIP, majitelia nehnuteľností v tejto komunite budú mať prístup k povodňovému poisteniu.
Mapovanie nebezpečenstva povodní
Keď komunita prvýkrát vstúpi do povodňového programu, FEMA uskutočňuje štúdiu o povodňových rizikách oblasti. Po dokončení štúdie FEMA pripravuje mapu FIRM (Flood Insurance Rate). Mapa je vizuálnym zobrazením povodňových rizík v komunite. Patria k nim potoky, rieky, hrádze, priehrady a povodne (oblasti, v ktorých voda prúdi počas povodní).
Na posúdenie povodňových rizík FEMA používa štandard nazývaný základná povodeň alebo 100-ročná povodeň . Očakáva sa, že 100-ročná povodeň sa vyskytne najmenej raz za 100 rokov (môže sa vyskytnúť častejšie). Základná povodeň má 1% pravdepodobnosť výskytu v danom roku. V rámci NFIP sa 1% povodňová zóna nazýva oblasť špeciálneho povodňového rizika (SFHA).
Pri kreslení FIRM používa FEMA kódovací systém na označenie SFHA. Oblastiam umiestneným pozdĺž pobrežia je pridelené písmeno "V." Zóny "V" sú obzvlášť rizikové, pretože sú citlivé na poškodenie pri vysokých rýchlostiach spôsobených víchricami alebo cunami. Oblasti, ktoré sú náchylné k záplavám, ale nie na vlnu, sú označené písmenom "A." Zóny "A" môžu byť umiestnené v blízkosti jazera alebo rieky. Môžu byť tiež umiestnené v blízkosti pobrežia na mieste chránenom pred vlnami.
Ďalším prvkom zahrnutým v záplavovej mape je základná výška povodne .
Tento pojem znamená nárast, na ktorý sa očakáva nárast povodňovej vody počas základnej povodne. Ak chcete byť chránený pred povodňami, majetok musí byť umiestnený nad BFE.
Povodňové poistenie
Majiteľovi nehnuteľnosti sa môže zdať, že 1% riziko záplav sa môže zdať nízke. V 1% nivovej oblasti však existuje 26% pravdepodobnosť, že povodeň nastane v priebehu 30-ročného obdobia (život typickej hypotéky ). Preto akýkoľvek majetok nachádzajúci sa v SFHA musí byť krytý povodňovým poistením, ak je majetok zadržaný prostredníctvom veriteľa, ktorý je federálne regulovaný alebo poistený. Majitelia nehnuteľností, ktoré nie sú v SFHA, môžu dobrovoľne zakúpiť povodňové poistenie.
Povodňové poistenie sa musí zakúpiť oddelene od poistenia komerčného majetku. Je to spôsobené tým, že povodňami a súvisiacimi nebezpečenstvami (ako napríklad prudký nárast búrky, bahno a kanalizácia ) sú vylúčené v rámci politiky obchodného vlastníctva prostredníctvom vylúčenia vody .
Poistenie proti povodniam nemožno zakúpiť priamo od spoločnosti FEMA. Je skôr k dispozícii od poisťovní, ktoré sa dohodli s NFIS. Tieto poisťovne vydávajú a poskytujú služby proti povodniam v mene spoločnosti FEMA. Kupujúci poistenia môžu zakúpiť poistenie proti povodni od jedného z týchto poisťovateľov prostredníctvom poisťovacieho agenta .
Prémia účtovaná za poistenie proti povodniam na konkrétnom majetku závisí od viacerých faktorov. Tie obsahujú:
- spoločenstvo, v ktorom sa nehnuteľnosť nachádza;
- presná poloha nehnuteľnosti (či už v SFHA);
- charakteristika majetku (vek, stavba atď.); a
- výšku budovy